商业银行如何破解 “晴天借伞雨天收伞”魔咒

　　■毛宇舟

　　有些企业只是资金链紧张，远没有达到要破产的状态，但即便这样，一传十、十传百，银行认为你有风险，就抽贷，任你如何解释，都是徒劳。“晴天借伞，雨天收伞”，金融机构从未改变。都说谣言止于智者，可惜的是，银行业中智者远不如利益重要。

　　一家企业倒闭

　　全县被抽贷

　　邹平，古称梁邹，历史悠久，文化源远流长。2009年度中国县域经济排名第二十八位，最具发展活力县级单位名列第二，2011年在江苏省江阴市召开的全国县域经济科学发展交流年会上，中郡县域经济研究所正式发布了《第十一届全国县域经济基本竞争力与县域科学发展评价报告》，其中邹平县在参评的2001个县(市)中名列第十五位，比上届跃升七个位次。至此，邹平已连续八年入围全国县域经济百强。

　　笔者曾经在某论坛上结识了邹平农商行的几位高管，30多岁的年龄在同业者中绝对算得上年轻，而与大行的从业人员相比，来自县域的银行从业者带着特有的随和与乐观，虽然作为县域经济的佼佼者，他们对当地经济的发展大多不矜不伐，并有着小机构特有的低调与敏感。

　　长星集团是邹平县长江镇的代表企业，旗下核心企业包括山东群星纸业有限公司、山东长星风电科技有限公司等，分属风电、造纸、建材及化工材料行业。对于邹平县来说，长星集团不过是小县城众多企业中的一个，2012年，坐落在邹平县的上市公司就有九家。知名企业包括西王集团、魏桥集团、范公酒厂等。

　　邹平农商行一位支行行长曾向笔者介绍西王集团，仅仅简单的描述为生产玉米油的，企业做得很大。笔者后来查阅资料才发现，西王集团位列2013年中国企业500强、中国制造业500强，控股西王置业、西王食品和西王特钢三家上市公司，分别于2006年5月份、2010年8月份被中国食品工业协会冠名“中国糖都(淀粉糖)”、“中国玉米油城”。

　　然而就是这样看似经济稳健发展的地区，仅仅因为一家企业的破产，在今年面临着全县企业被抽贷，“今年全县抽贷达到了200多亿元，某国有大行的支行今年已经全面暂停了贷款业务，而我们银行虽然不良贷款率控制得还可以，但也是夜夜睡不着觉，生怕企业明天钱还不上，此前众多股份制银行争相来邹平抢业务，现在恐怕都有些后悔了”，上述支行行长告诉笔者。

　　2013年9月份，山东长星集团因无法偿还到期银行贷款进入破产重整程序。一位知情人士当时表示，长星集团60余亿元贷款涉及十几家银行，其中多数贷款集中在香港上市公司群星纸业控股有限公司身上。

　　2013年12月份，群星纸业公告称，香港证监会已经对该公司及旗下附属慧富集团展开法律程序，并根据《证券及期货条例》第231条向香港高等法院寻求颁令，委派合适人士追回、接收及管理冻结资产，并向现在的全体公众股东及非上市认股权证持有人提出回购及撤销交易的要约。

　　今年4月份，香港证监会严斥群星纸业，称群星企图将股东、香港市场及证监会完全蒙在鼓里， 山东群星已在内地展开破产程序，中国法院也于今年2月份受理申请，但却并未发布公告进行说明，香港证监会决定冻结其在香港价值19.68亿港元的资产。

　　至此，群星集团破产大戏告一段落，然而，对于邹平县而言，这仅仅是噩梦的开始，由于龙头企业出现问题，大部分银行开始大面积抽贷，当地某银行一位信贷负责人表示，担保模式确实出现了一些问题，但不是全部产业都有问题，事实上，主要不良贷款都集中于建材、钢贸等行业，邹平县的企业向来都不是一条腿走路。

　　走不通的

　　担保死胡同

　　一位常年跑信贷的业务员告诉笔者，经济形势好的时候，担保是你好我好大家好，一旦出现问题就是多米诺骨牌倒掉一片。

　　而除了互保模式的没落，融资性担保模式也逐渐暴露出问题。最新数据显示，截至2013年年末，中小微企业融资性担保贷款余额1.28万亿元，较上年末增长13.9%，中小微企业融资性担保贷款占融资性担保贷款余额的75.8%，较上年末减少1.8个百分点。

　　日前，作为四川民营融资担保龙头之一的汇通信用融资担保有限公司，除法定代表人孙康之外的董事会成员集体失去联系。资料显示，汇通担保成立于2004年，注册资本金历经几次增资扩大到9亿元，员工超过200人，2013年营业收入近3亿元，为企业提供的累计担保融资达到了320亿元。它是目前四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一，亦是四川省中小企业信用与担保协会理事会员单位。一位业内人士告诉笔者，尤其是小地方，自己给自己公司担保的事情并不少见，但对于普通老百姓而言，很少有人会去查清楚公司融资担保的来龙去脉。