小微贷如何炼成“零不良”：平台模式优势显现

　　■本报记者 张 歆

　　在全行业不良贷款率高企、均值甚至超过1%的背景下，一些银行通过特定业务模式在局部地区实现的“零不良”更显难能可贵。

　　“银行的行业属性就是经营风险，但是我们的翡翠金融业务截至目前并没有产生过不良贷款”，华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理徐立对《证券日报》记者表示，“我们通过初期的深入调查，以及产品设计上的创新——行业核心企业平台模式实现了对于风险的严格把控”。无独有偶，记者此前走访中信银行也了解到，该行广州分行花都支行截至记者走访时的不良贷款率同样为零。

　　“通过平台贷款模式，我们公司虽然需要对加盟商的贷款进行担保，但是华夏银行资金的进入，使公司品牌如虎添翼：三年的时间里，我们公司开店(包括引入加盟商)的速度增长了43.75%，品牌市场占有率提升50%”，云南勐拱翡翠有限公司董事长对本报记者表示。

　　化解翡翠企业担保难题

　　美轮美奂的翡翠，对于银行来说曾经“看得见，但摸不着”。虽然翡翠行业的资金需求巨大，但是由于没有明确的质量体系和定价体系，作为外行的银行业一度很难介入其中。

　　“由于珠宝玉石行业的特殊行业交易模式和交易习惯，导致行业外的融资担保公司很难了解和介入该行业”，徐立表示，“没有担保公司的衔接，银行也很难放心地开展业务”。

　　云南省珠宝玉石首饰行业协会常务副会长周存会也坦言，“珠宝企业相互交易从来没有销售合同，价值几百万元、甚至是几千万元的东西，看上了拿走就打钱，并没有通过订立合同约定产品质量标准、付款方式和违约责任”。

　　华夏银行昆明分行副行长李小明认为，“翡翠金融存在风险，但是不能就因此不做了，银行还是要寻找最为合适的方式支持行业内小微企业的发展”。他表示，“作为银行，我们也在摸索一种合适的金融服务模式，既可以服务中小翡翠企业，又能够最大程度地控制风险。”

　　从目前的模式来看，华夏银行昆明分行主要利用的正是“平台金融模式”的产品组合，借助平台客户的市场优势地位和资源，为翡翠珠宝行业客户构建了多种产品的“融资+融智”金融服务方案。其中，结合珠宝翡翠的行业特色，为其量身打造了“专业担保公司平台模式”和利用企业自身实力的“核心企业模式”，有效地解决了多年困扰珠宝翡翠企业担保方式难题。

　　以勐拱翡翠为例，华夏银行以该公司为核心企业，拟加盟商自行投入店面装修，而后期货品购入等流动资金需求部分由华夏银行提供。自2011年至2013年的三年间，华夏银行为勐拱翡翠的30家加盟商提供了贷款支持，合计金额1.2亿元，户均贷款400万元(单户上限为不超过500万元)。

　　“零不良”背后的共性

　　对于该行翡翠金融业务的“零不良”，徐立的感触颇深，“我们初期调研时就做得很深入，在审贷中，我们针对不同的客户群推出了更细化的方法。比如核心企业为资深加盟商批量担保的模式、以及专业担保公司为其推荐的客户担保模式。”

　　“对于翡翠行业，要是说没有风险那是自欺欺人，是不可能的，毕竟它所处的行业受经济的波动。但是上述这些核心企业往往已经成为了华夏银行对公业务的大客户，财务报表齐备，由其担保风险自然较低”，徐立对本报记者表示，“借助华夏银行的产品的多项组合，我们是把风险尽量地分散和组合管理。我们也曾经遭遇过一次非主观恶意的风险事件，金额大约两三百万元，但是通过核心企业的介入，三天时间就把这个风险化解了。到目前为止，这也是唯一的一次风险事件”。

　　而同样保持“零不良”的还有中信银行广州分行花都支行。

　　对于“零不良”的成功秘笈，中信银行广州分行小企业金融部总经理符青山曾对本报记者表示，“传统的互保互联贷款模式的风险比较高，我们更希望开展集群化、批量化、平台化的业务”。

　　据记者观察，两个“零不良”的背后，真正做到“知根知底”确实是其共性。只不过，中信银行选择了与实体的商圈和市场合作，而华夏银行选择了“圈子”中的核心企业作为被授信方并由其共担风险。当然，核心企业的风险控制同样重要，以上述云南勐拱翡翠有限公司为例，核心企业可以借助银行的产品实现对于加盟商贷款流向的监控，降低自身风险的同时也解决了加盟商的资金瓶颈。