持有香港保单11年退保亏了1300美元

　　最近有很多读者向“羊晚招财猫”咨询要不要去香港买保险，而根据香港保险业监理处数据，向内地访客所发出的保单，其新造保单保费录得49亿港元，占2014年首季个人业务的总新造保单保费(272亿港元)的18.2%。那么，赴港买保险到底划不划算，有没有保障呢？读者董小姐的经历或许能说明一些问题。

　　事件回顾 11年前这份香港保单很划算

　　日前，“羊晚招财猫”读者董小姐致电羊城晚报记者：她刚刚退保了持有11年的一份香港寿险保单，退保后按账面的现金价值，她亏损了1300美元。

　　董小姐今年36岁，2003年第一次接触保险时，还是个毕业两年刚参加工作没多久的小姑娘。在一次去香港游玩购物时，她第一次接触到保险这个东东，这也是她人生中第一份保单。“当时遇到我的保险代理人，为我做了一份保单计划。”董小姐说，11年前国内保险业不像现在这样发达，各保险公司推出的产品也非常少，“几乎没有重疾险，基本上为一些分红型的两全型寿险。”

　　根据这个代理人的设计，这是一份寿险附加意外的产品，董小姐每年交585美元，一共期缴18年。按照合同规定，如果被保险人是自然死亡，则赔付5万美元；如果发生意外，则额外赔付5万美元。

　　当时董小姐的月收入约3000元人民币，而当时美元兑人民币的汇率是1：8.7，也就是每年缴纳的保费要5000元。“我有对比过国内同样费用的产品，在国内一年交4000-5000元的保费，自然身故赔付约15万元人民币，意外身故赔付约20万元人民币；而同样的费用在香港购买则是最高保10万美元，折合成人民币87万元。”保障相差那么大，董小姐觉得当真是一份划算的保单。而且，代理人还告诉她，作为一份分红型的保险，每年分红利率可以达到5%，这也意味着交费到了第10年以后，分红收入已经可以自动续保，不用再跑去香港交费。综合考虑下，董小姐买了这份保险。

　　退保原因 保单归属公司10年两更换

　　三十年河东，三十年河西，国内保险行业以任何人都想象不到的速度发展。对于很多长达数十年的保险产品来说，宏观环境的变化确实是一个非常大的变数。董小姐持有的这份保单，到了第11年，成了一个食之无味，弃之可惜的鸡肋。

　　为了这份保单，每年董小姐都要去一趟香港，也没有带来太多的开销，不过保险行情则发生了很大的变化。有几个因素导致了董小姐最后下定决心退保，虽然退回的现金价值缩水了1300美元，但如果她继续交下去，可能亏得更厉害。

　　首先是汇率的下跌。当年最高赔付兑换成人民币约87万元，现在只能兑到62万元左右。未来20年会发生什么样的变化，无人可以准确预测。

　　其次是内地保险环境发生了翻天覆地的变化。董小姐说：她最看重的是62万元的意外身故保险赔付，而现在在内地数百元就能买到此类保险产品。

　　目前内地保险组合品种繁多，针对性和选择性更强。以上次招财猫活动赠送读者的保险产品为例，只要120元即可购买到最高赔付6万元的一般意外身故险，或者最高赔付50万元的交通意外险，甚至还有意外伤害住院津贴。董小姐只需要花1200元买个10份即可获得同样60万元的最高意外赔付。

　　第三是费率问题。按代理人10年前承诺的条件，10年以后的每年分红即可覆盖保费，不用再前往香港交费。但就在第11年，董小姐发现自己的红利全拿去交保费，还差个十几美元，不得不又跑了一次香港。

　　第四则是保单的归属不断变更，10年里更换了两家公司，这也是董小姐最主要的退保原因。当初这份保险是在一家香港小型保险公司A公司投的保，其间这家公司被另外一家B保险公司兼并，随后保单也归属于B公司，“更换时也变换了代理人，接手的代理人也算负责，主动与我沟通讲明了情况，我只要定期交费，保障不变。”董小姐说，如果事情到这一步就结束，她也没打算退保，但就在前年，该公司进行了内部整合，在百慕大群岛的一个岛国注册了一家离岸公司C公司，而她的保单又被归并到C公司下属，属于C公司管辖。按照香港的法律规定，以后若产生合同纠纷，适用于注册地法律。董小姐觉得去香港投诉或理赔还算靠谱，但到公司的注册地百慕大，万一有了纠纷真不知如何控制。思前想后，她决定退保。

　　当事人看法

　　还会去香港

　　叠加一些重疾险

　　在按保单的现金价值退保后，董小姐账面一共亏损了1300美元。不过，她觉得这个问题得两看，“当初决定买保险是对的，现在决定退保也是对的。站在10年前看，确实是性价比最高的产品；站在10年后看，换产品也是最明智的选择。”同时，她认为，这11年的钱并没有白花，因为她同时还获得了11年的保障。

　　在谈及是否还会去香港买保险，她认为还是会叠加一点重疾险。目前她在内地已经购买了比较齐全的保障，相比之下，香港确实有一部分产品费率低，保障病种比较齐全，且赔付高。但作为一份长达几十年的产品，谁又会知道环境会发生什么样的变化呢，所以很难单纯用划算与不划算来一言概括。羊城晚报记者 程行欢 实习生 王皓淳