"礼物揽储"摆上台面 社区银行"无底限"营销涉违规

　　“严格来说，送礼物招揽储蓄资金肯定也是不符合规定的，如果接到举报，我们通常会给相关银行发出监管提示，不允许银行再进行此类行为”。监管部门有关人士对《证券日报》记者表示

　　■本报记者 张 歆

　　存钱送礼物是银行在重要时点揽储的潜规则？你OUT了！对于部分社区银行来说，“存定期送礼物”已经大张旗鼓的被制成宣传牌摆在人行道上，与之相伴的还包括同样不合规的“买理财送礼品”。

　　“我们只能送礼物，不敢折算成现金，否则一旦被举报肯定是一告一个准”，某股份制银行社区银行的工作人员表示。

　　“严格来说，送礼物招揽储蓄资金肯定也是不符合规定的，如果接到举报，我们通常会给相关银行发出监管提示，不允许银行再进行此类行为”，监管部门有关人士对《证券日报》记者表示，“但是实践中，很多银行由于揽储的压力比较大，确实可能会采取赠送小礼物的方式，如果金额不大，我们通常不会主动介入”。

　　存款送礼公然现身

　　近日，本报记者在位于西南二环的某股份制银行的社区银行门口看到，一个类似于地产中介用于推销房源的简易支架被摆在了并不十分宽敞的人行道上，支架上面贴着的白纸上赫然写着“存五万元定期送高级晴雨伞”。

　　据该行工作人员介绍，全自动的高级晴雨伞的价格大约一两百元，“我们只能送礼物，不敢折算成现金，否则一旦被举报肯定是一告一个准”。

　　银行“送礼揽储”当然并不是什么新鲜事，最多也就只能算是屡禁不止，但是普通银行网点通常并不敢公开制作和摆放相关宣传标识，尤其对于一线城市而言，揽储送礼物更是不能拿到台面上的暗箱操作。换句话说，潜规则众所周知，但是高调亮相比较罕见。

　　“社区银行通常深藏于居民区，属于日常监管不易到达的区域，再加上居民对于揽储送礼也比较欢迎，因此更加不容易被监管发现”，一位城商行的个金业务的有关人士对本报记者表示。

　　在业内看来，“存款送礼”其实质是一种“隐性利率”。所谓的“隐性利率”，是指银行给出了央行规定的最高利率上限后(在基准利率上再上浮)，再赠送一些小恩小惠打动顾客。按照规定，这些小礼品都应折现算进利息当中，如此一来，这些银行实际给出的利息报酬率也就超过了央行的最高上限。

　　央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，“各金融机构(包括邮政储蓄机构)必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”此外，银监会也颁布过类似的规定，将返点、回赠等方式揽储定性为“变相高息揽储”，并严加限制。

　　“银行揽储送礼的现象很难真正全面停止，一线员工普遍存在考核压力，但是此前多数银行都是‘只做不说’的暗地里进行，甚至是通过‘先返佣给客户经理，再由客户经理个人给与客户返现或礼品’的做法打擦边球，类似这种高调送礼揽储的做法还是比较少见的”，上述城商行的有关人士对记者表示。

　　除了存款，社区银行还给理财产品客户提供了“买理财送购物车”的优惠，不过这样的行为也同样涉嫌违规。

　　银监会公布的《商业银行理财产品销售管理办法》第三十七条规定，商业银行从事理财产品销售活动，不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。

　　“我们对外就说是赠送给来网点支持我们的客户，而不能直接强调买理财送礼品”，上述社区银行工作人员坦言。

　　“我们银行原来也对理财产品客户赠送米、面、油，现在理财产品卖得好就不再赠送了，不过在节假日还是会给一些贵宾客户送礼物”，另一家股份制银行普通网点的工作人员对本报记者表示。

　　或为备战季末揽储

　　对于商业银行来说，由于准备充分，揽储工作启动得比较早，今年年中银行的存款压力和流动性压力都远不如去年那样高。

　　从已经公布的上市银行中报数据来看，仅有1家银行的存贷比较今年一季度末出现上升，其余5家均为下降。

　　不过，7月份存款的加速流失还是给银行提了个醒，对于三季度末的考核不能掉以轻心。

　　据媒体报道，工、农、中、建四大银行7月新增贷款投放量约为2100亿元，与6月相比减少约600亿元；存款规模方面，7月存款流失1.5万亿元，6月当月增长2.2万亿元。

　　此外，曾经被预期当时将回落的短期Shibor值，在7月中上旬并没有按照老套的剧本上演，反而是逆向而动，呈现出明显高于6月份的态势。今年7月份的交易日中，隔夜Shibor值分布在2.94%-3.351%的区间中，其中仅三个交易日隔夜Shibor值低于3%。而去年7月份，隔夜Shibor值的下限与今年相差无几，此外也仅仅在月初和月底的个别交易日突破3.35%。也就是说，今年7月份同业资金的价格十分迫近去年同期，值得一提的是，去年7月份是刚刚经历过钱荒不久，资金价格高于常年平均水平。

　　环比来看，今年7月份短期拆借利率也要明显高于6月份，这不仅仅包括隔夜Shibor值，也包括1周Shibor值等指标。虽然今年6月25日隔夜Shibor值曾经摸高至2.995%，但是这并没有改变该期限Shibor值在整个6月份均未能突破3%的局面。

　　专家指出，一般性存款流失的基本态势很难改变，这与互联网金融有关的创新不断发展也有关系，存款紧张局面下半年难以根本改变。

　　“对银行来说，在目前的监管体系下，达标存贷比还是很重要”，某股份制银行中层有关人士向本报记者表示，“此前曾有家中型银行连续5个月存贷比皆超出75%的监管红线，致使该行信贷一度锐减，该中型银行当年7月贷款月增量为-135%，才使得其存贷比回归监管红线以内”。

　　从年中的成功经验来看，5月份提前下手可以尽量低成本锁定资金，正所谓“揽储要趁早”。如今又逢8月底，距离季度末还有一个月左右的时间，商业银行为吸储选择加送礼物也就不奇怪了。