监管层提P2P标准化 企业层面积极响应

　　记者 于 南

　　P2P行业发展迅速，最新数据显示，2014年上半年，全国网贷平台数量平稳增加，截至6月底，约达1184家月复合增长率为6.11%。而根据目前行业月度平台数量的拟合结果，预计至2014年底，我国P2P平台的数量将达1500家。

　　但与此同时，P2P企业的良莠不齐，也为行业发展平添了不少阻力。特别是对缺乏专业知识的普通投资者来说，如何从逾千家P2P企业中，选出值得信赖的平台，以及优质的投资项目，仍是难题。

　　日前，在南京召开的“中国互联网金融季谈”上，银监会创新部副主任李志磊表示，互联网金融有力推动了实体经济的模式创新与运行效率，为小微企业和个人提供了便利，是传统金融领域的有力补充。但万变不离其宗，互联网金融的本质仍然是金融，金融监管者也应对其进行监管，监管的原则不能脱离线下的监管标准，必须保证监管的标准一致，互联网金融监管也不宜一刀切完全参照传统金融，而是要将金融规制细化，构建适合互联网金融健康发展的监管机制。无独有偶，中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在提及互联网金融的监管时也表示，要以开放心态尊重互联网金融以及其带来的互联网金融领域的创新。

　　而在企业层面，金信财富COO安丹方提出了P2P行业标准化模型，呼吁P2P企业和相关部门共同努力，构建P2P行业标准化体系。

　　监管层提P2P标准化

　　徐诺金、李志磊在提及互联网金融的监管原则时，都表示了要及时披露交易信息，提高行业透明度，让每个投资者都能有效掌控投资交易信息。而在说到当前最受关注的P2P行业监管时，李志磊尤其强调P2P企业必须明确自身的信息中介定位，而非信用中介；P2P行业作为信息中介，必须具备准入门槛，注册资本、风险管理、人员专业背景、组织架构、IT设施等基本条件，P2P机构不得建资金池、不得提供担保；而他也建议，P2P行业需要探索更好发挥行业自律组织的作用，加强行业标准化与信息共享，组织投资者教育，帮助投资者更好鉴别P2P企业。

　　正如李志磊所说，判断一个P2P公司好坏与否往往没有统一的标准，以至于人们会对P2P行业投资持观望态度。在监管政策尚未落地，P2P行业野蛮生长的大背景下，如何让P2P投资者能够第一时间明确P2P企业的规模以及对风险的把控水平，如何判断一个P2P公司是“好”公司，成为一项亟待解决的问题。否则，投资者信心很难全面复苏，很有可能会影响整个行业的可持续发展。

　　事实上，企业层面也在对这一问题进行思考。“中国互联网金融季谈”上，金信网首席运营官安丹方便提出了一个大胆的想法——建立P2P行业标准化体系。在发言中，她表示，目前监管政策落地时间表尚不明确，P2P企业不能坐等监管规范行业发展，必须积极主动应对，“P2P行业标准化体系”旨在为投资者建立一个良性可供参考的行业标准，让每一个投资者在选择投资平台时有据可循、有准参考。

　　企业层面积极响应

　　安丹方说，金信网建立的标准模型，包含风控标准、技术标准、服务标准、法律标准、合作标准、支付结算标准六大标准。每个标准模型都结合了在实践中积累的用户体验与严格要求，其风控标准包含三重风控审核、29道风控工序、10大类别50项信用审核资料，且客户均来自于线下专业个人对个人借款的大型公司，这些公司本身风控水平相当高，会派出专业评估人员对借款人进行实地考察，确保借款真实性，将这些经过筛选符合借款要求的稳健客户提供给平台后，第三方信用管理公司会对包含身份证明、信用报告、工作单位情况、收入证明、银行卡流水、资产证明等在内的多达几十项借款人资料进行信用审核。之后，内部专业的风控管理人员会进行第三次审核，才能在平台上发布。

　　放款后，专业的监控团队监控后期还款，定期电话以及现场回访，及时发现并识别风险信号，一旦出现风险信号，就立刻专人跟进，最大限度降低风险。而上述风控标准需完成29道风控工序：包含市场营销、借款申请、资料提交、资料完备性检查、资料一致性查询、资料真实性检查、黑名单查询、双岗实地考察、抵押资产评估、审查征信报告、审查法院执行记录、审查工商信息、银行流水对照、社保信息对照、财务评估、业务评估、提交初审结果、业务复审、出具信审意见书、系统自动授信、业务终审、金信网反向全面审查、风险评估模型确定还款能力、合同起草、合同复核、定期贷后管理、资金使用状况追踪、资产质量追踪、突发状况处理。

　　此外，在提及P2P行业标准化如何进一步推动时，安丹方建议，P2P行业需尽快成立行业协会，她表示，新兴行业的标准化并非一蹴而就，大多是由企业基于运营经验提出需求或初步建议，因此最好由行业协会牵头，组织行业专家、投资者、借款人、企业等相关人与组织，通过座谈、调研、分析等方式，全面搜集行业信息，提出初步的建议，才能保证行业标准化符合多方利益需求，保证行业标准化全面实施，推动P2P行业发展。