社区银行布局加速 弥补“最后一公里”短板

　　每经记者 袁君 上海摄影报道

　　随着利率市场化推进及互联网金融持续火热，各大银行已意识到物理网点“最后一公里”的重要性，为此，不少银行开始直接将网点开进社区。去年底，针对社区银行的大规模动作，曾引起监管层担忧，银监会还下发相关通知，明确社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序。

　　不过，今年6月，银监会在官网发布消息称，民生等多家银行在全国各地的社区银行获得批复。为全面了解当前社区银行的生存现状、运营模式、发展前景、监管方面态度等情况。近期，《每日经济新闻》记者在北京、上海、深圳、湖南等地进行了实地调查。

　　在去年12月之前，要想获得社区银行资格是很难的。直到银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(以下称《通知》)，将社区银行的审批权下放到各地银监局，这一情况才开始逐渐改变。

　　目前，各地银监局对社区银行鼓励支持的态度日渐明晰，上海银监局更是在今年6月发文称，将“采用简化流程、批量审批、取消高管资格审核等方式，推进辖内社区金融网点、小微企业金融服务网点的设立。”

　　近日，《每日经济新闻》记者注意到，为弥补普惠金融“最后一公里”短板，各家银行也开始结合社区银行独特的社区属性积极布局，探索各种综合化的社区金融服务。

　　业务开展结合非金融活动/

　　与传统的零售银行相比，社区银行具有独特的社区属性，即根植于社区、服务于社区、融入于社区。在深挖社区经济方面，各家银行都没少下工夫。

　　平安银行上海分行相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，社区金融是股份制商业银行占领零售银行市场的重要战略，平安银行希望通过大量开设这样的“便民店”，直接切入社区终端，从物理上解决普惠金融“最后一公里”的问题。

　　比如，通过与居委会和物业的对接，平安社区金融将通过一系列的非金融活动和服务渗透到社区居民的日常生活当中，从而与社区居民间建立稳定、持久、忠诚度和信任度高的关系，由此带动金融服务，实现零售银行业务规模的增长。

　　光大银行则与第三方合作推出环保项目，在其开设的每家社区银行都会有一台智能交流仪，客户可以把电子废弃物，包括光碟、磁盘、手机、电视等回收，办一张智能转化卡，积分可抵现金使用。

　　“我们想通过这样的一种模式，来寻求一个未来适合社区发展的方向。从这个摸索来看，客户接受程度还是比较高的，因为环保代表未来的方向，将金融与环保结合在一起，也算是对未来发展的一种尝试。”光大银行上海分行零售银行相关负责人表示。

　　除了利用非金融活动将服务渗透到社区居民的日常生活，不少银行亦在探索综合化的社区金融。兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，依托社区物业等机构，我们推出了社区贷产品。小微企业，社区周边的一些小工商业主等，都可以成为社区银行的客户，在一定熟悉程度的基础上我们就可以为其提供一些小微贷款。

　　按照朱建平的构想，也可以和小区周围的商店进行合作，将商家的信息汇集起来做一个APP,用兴业银行的卡就可以打折，包括此前就已经有银行做的跟小区物业结合起来，将银行卡和门禁卡进行绑定，并可以享受一些消费优惠。

　　审批权下放至银监局/

　　去年12月，银监会下发《通知》对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。其中明确规定：社区银行分“有人”和“无人”两种模式，“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。与此同时，社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包。社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理；社区支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元。社区支行、小微支行可结合实际错时经营。

　　《通知》表示，将进一步简化社区支行、小微支行的审批流程，主要包括：中小商业银行可根据需求一次性提出多家社区支行、小微支行

　　上海市浦东新区上南路兴业社区支行

　　设立申请，报相关银监局审批；其高管人员改为报告制不再进行任职资格审核；社区支行、小微支行筹建前3个工作日向拟设地银监局报告，筹建结束后提出设立申请，拟设地银监局根据相关情况予以审核。

　　由此，对社区银行的审批权落到了各地银监局，监管层对社区银行鼓励支持的态度也日渐明晰。记者从接近监管部门人士处获悉，浙江银监局于5月30日印发的一个文件指出，对于社区银行首次只允许申请一家，经验收合格后，后续可一次最多同时申请筹建5家。江苏银监局的审批要求与之类似。深圳银监局也规定可以批量申请，建议是每次申请不超过5家。

　　6月21日，上海银监局也发文表示，结合社区支行、小微支行简易便捷的特点，采用简化流程、批量审批、取消高管资格审核等方式，推进辖内社区金融网点、小微企业金融服务网点的设立。

　　有沪上银行业内人士向 《每日经济新闻》记者坦言，其实监管层之前对于社区银行的审批和监管比较严苛。例如，“之前对于社区支行的负责人，银监部门也是一律按照高管报备的程序来审批。其实我们对社区支行负责人要求并不是很高，不需要达到高管的层次。原来要符合学历、从业年限等一些方面的要求，现在只需要报备就可以了，硬性指标不再有那么多。”

　　《《《

　　湖南样本

　　主打亲民牌 一社区银行8个月资产过亿

　　每经记者 张威 发自湖南

　　近日，《每日经济新闻》记者走访业务较为成熟的社区银行了解到，湖南长沙湘江世纪城作为目前长沙规模最大的楼盘之一，占地面积约100万平方米，商品房约2万套，规划入住约6万人，共计聚江苑、鸿江苑、达江苑等15个苑区。中国光大银行长沙湘江世纪城社区银行就位于湘江世纪城社区的中心地带。

　　该行包括保安在内只有4人，但仅仅8个月时间就实现资产规模过亿。“银行的产品、服务以及增值服务是赢得客户的重要手段。社区银行还会组织如广场舞大赛、爱心义卖之类的活动来吸引客户，同时还会与有机蔬菜公司合作，免费为小区居民送货上门。”该社区银行人员表示。

　　光大银行长沙分行零售业务部总经理雷亚宁表示，社区银行的考核体系主要考虑建设和运营成本，社区是中档还是高档，这些都是基础工作，“我们对社区银行的运行成本要考量投入多少，会增加多少客户，可以增加多少客户资产，同时还要对社区银行员工的服务技能、专业技能和营销技巧进行培训，社区银行是促进员工成长的重要平台。”

　　主攻零售金融产品

　　在远处就能看到光大湘江世纪城社区银行醒目的 “24小时自助银行、阳光财富”的牌子。工作人员介绍，这是总行要求，光大社区银行的门牌都具有相同的标识。

　　雷亚宁告诉 《每日经济新闻》记者，“我们社区银行的选址主要是考虑以下几个因素：靠近小区，入住率在60%以上，有中高端成熟的批发市场。”

　　走进该社区银行，首先映入记者眼帘的是，不同于一般银行网点的室内设计，除了墙壁上贴有一些员工与居民活动的照片外，还有一些供小孩玩耍的玩具。室内面积不到70平方米，但功能较为齐全，分为咨询服务区、自助服务区以及贵宾理财区等，同时还开设两个低柜供客户办理业务。

　　“不做现金业务，一方面是监管不允许，另一方面是现金业务的成本太高。我们社区银行的定位是，立足社区、服务社区及融入社区。”该社区银行工作人员向记者介绍，人员配置上，设有社区银行主任一名，社区银行助理两名，保安一名。