社区银行投入产出周期较长 城商行多采取跟随策略

　　每经记者 袁君 发自上海

　　相较于股份行在社区银行领域的大力开拓，规模相对较小的城商行更多是采取一种跟随策略。某城商行相关人士向记者表示 “如果大银行做下来盈利前景不错，我们后续也可以大力去推，毕竟这个市场足够大，我们后进入也有蛋糕可分。”

　　据记者了解，目前宁波银行、南京银行等城商行和地方性银行并未在上海开设社区支行，仅在其他地区申请了数家社区支行先行试点经营。宁波银行相关负责人向《每日经济新闻》记者坦言，“毕竟社区银行相对来说投入产出的周期会比较长，需要系统的产品服务和相关资源进行配套。”

　　注重控制社区银行成本

　　相较于业务风格较为激进的股份行，城商行在社区银行这方面更多还是谨慎的尝试。上述宁波银行相关负责人告诉记者，目前该行主要是在南京、苏州、深圳等地设立社区银行，“我们的策略是各家分行根据自己所在区域的定位和特色来自行确定要不要开社区银行，现在申报社区银行的有南京分行、苏州分行和深圳分行，其他分行没有报。”

　　上述宁波银行负责人进一步表示，该行今年申报的社区银行有十多家，已经报备给各地的银监局等待批复。“我们希望先在这几个地方试点，积累一些经验，如果监管政策允许且经营效果良好，明年可能进行全行推广。”

　　此前南京银行董事长林复接受《每日经济新闻》记者采访时也透露，该行正在积极申报筹备4家社区银行，其中两家为小微支行，两家为社区银行，过一段时间就会正式披露。

　　“目前4家均在南京市内筹建，未来比较成功后会考虑到其他城市建。”林复称，南京银行在南京市已有60个网点，4家社区银行在地理位置的选择上主要会考虑新建小区或小企业集中的区域。

　　在经营策略上，控制成本是城商行不得不考虑的事情。比如，对于某些股份行采用自助发卡机及VTM机等方式来完善社区支行功能的方式，在城商行看来从成本角度考虑是不适用的。“VTM机的成本非常高，还要重新开发系统，对小银行来讲是不适用的。”某城商行相关业务部门人士表示。

　　据上述城商行相关业务部门人士介绍，为了控制成本，该行也有相应的简约型的变通方式。“我们目前计划的策略是，利用iPad等移动无线终端来代替传统支行网点里的柜面，比如开一张信用卡，会有工作人员把客户身份证拍摄下来，利用移动终端上传到后台，留下地址，等审核完毕就可以直接寄送给客户，类似在柜面完成办理。”诸如此类，社区支行内的营销人员通过移动端设备就可以完成很多柜面业务，将移动营销嵌入到社区银行内。

　　人员招募管理难度较大

　　社区银行在国内仍是一种新兴业态，内部管理体系、考核体系、业务模式都要进行革新，同时在发展过程中遇到一些困惑和问题也是在所难免。比如在对人员的管理方面，“社区银行一旦铺开之后，对人员的需求会很大，开30家就要120人左右，而且都需要进行专业技能、商业道德培训，需要有风险判断能力，没有一定的工作经验肯定不行。”某股份行零售银行负责人告诉 《每日经济新闻》记者，除了人员的招募，后续对人员的管理也是一个重点、难点。

　　有业内人士坦言，社区支行很有可能成为一个风险高发点，对业务人员营销行为的规范和管理，难度还是很大的，一个网点只有三四个人该怎么管？如果给客户一些虚假的承诺该怎么办？大量的小网点很难管理。

　　就目前的应对防范措施，兴业银行银行卡与渠道部总经理朱建平表示，除了会对社区银行的工作人员进行严格规范的培训之外，给予每个社区银行工作员工的业务权限实际上并不大，一些重要的业务都需要经过几个员工之手才能完成。

　　实际上，不仅监管层对社区银行的推进较为谨慎，银行自身在推进社区银行的策略上也逐渐趋于理性。性价比是每家银行不得不考虑的问题。

　　据记者了解，一般来说，用“社区银行”锁定某一个小区，需要几年的时间才可能形成规模化运作。在此期间还需要投入大量的人力资源、产品资源、推广费用、网点租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日经济新闻》记者坦言，“我们认为社区银行成本太高很难盈利”。

　　相较而言，规模相对较大的几家股份制商业银行对社区银行的态度更为积极。光大银行上海分行零售银行部负责人告诉记者，“我们把社区银行当作是接下来零售业务的战略重点，社区银行是继小微金融之后又一次客户和业务重心的下沉，也是我们应对利率市场化的一个举措。”

　　不过，上述光大银行人士同时表示，“我们采用的是低成本扩张策略，首先我们社区银行面积比较小，普遍是在80到100平方米，而传统网点面积在600~800平方米，所以租金肯定不一样。一般一家社区银行的成本在100万左右，包括人力、租金、运营成本等等。而传统的支行网点的成本在500~800万左右。”