央行拟开放银行卡清算市场

　　中国社科院金融所支付清算研究中心近日发布《新技术革命下的跨行转接清算组织创新及监管研究》，重点关注国内转接清算市场的创新和新形势下的监管。巧合的是，日前媒体曝出央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，国内可能出现第二家乃至第三家银联。

　　转接清算市场需多元化发展

　　研究指出，随着新技术革命引领着信息化时代的到来，客户支付需求也迎来了个性化时代。

　　首先，作为零售支付领域最主要的跨行转接清算组织，2002年成立的中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用。

　　其次，我国还存在其他类型的跨行转接清算组织，包括城商行资金清算中心、农信社资金清算中心、兴业银行搭建的跨行转接清算平台等，它们也各自为其覆盖领域支付清算的便捷处理做出了贡献，体现了央行推动清算市场适度开放的一贯思路。

　　最后，随着信息技术的进步，以及网络支付、移动支付的迅猛发展，使得以支付宝、财付通为代表的第三方支付公司，也在跨行转接清算方面起到越来越重要的作用。总的来看，不同层面和类型的跨行转接清算组织，已经在我国初步形成了有效互补、多元发展的局面。

　　支付清算组织需理性看待风险

　　在我国的网络支付发展过程中，一些独特的因素使第三方支付机构在跨行转接清算方面具有特殊性。一方面，是相比欧美发达国家，我国在信用体系建设方面相对落后，这促成了支付宝为代表的担保交易模式。另一方面，第三方支付机构纷纷与银行直接沟通，自行建设网络，由于没有接入央行支付系统，其自建网络只能通过在银行建立账户来完成。

　　新兴网络清算模式关键在于把握可能的风险点，尽快构建以国际惯例为基准、以中国特色为补充的新游戏规则。从跨行转接清算组织变革的角度来看，主要需考虑法律风险、系统性风险、运行风险和结算风险，其中最重要的，就是无论从监管部门还是具有清算功能的第三方支付企业自身来看，都面临如何促进转接清算业务更加规范发展的问题。

　　应尽快完善支付监管重点

　　随着互联网信息技术带来支付工具、组织的创新演变，监管重点应该是在风险与效率之间找到适当的平衡点。

　　在清算环节最为重要的，就是以风险控制为主线，对转接清算市场准入、稳健运营、监管原则、退出机制等，尽快制定以国际规则为指导、以服务国情为原则的制度体系。

　　对此，可以考虑构建常设性的监管协调机制，如建立由央行牵头、银监会和证监会等部门参加的支付清算体系监管协调委员会。