小微金融里有大文章 银行开启小微金融模式

　　今年初的《政府工作报告》提出，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。而在利率市场化和互联网金融浪潮双重推进背景下，传统银行业的突围变得颇具看点。率先提出小微金融概念的民生银行，如何应对经济下行期的市场变化？9月下旬，民生银行长沙分行迎来六周年行庆。在其屹立于湘江东岸滨江新城的民生大厦，标志着未来民生银行将继续坚守“两小金融”(小微金融和小区金融)，在发展中继续深耕小微金融，或将探索与互联网金融合作的新模式。

　　作为全国首家由民营企业发起设立的全国性商业银行，民生银行骨子里融合了民营经济基因。金融以经济为基础，小微企业的成长为经济注入了活力。近年来，民生银行长沙分行服务本地小微的业务模式也在不断完善：从联保互保，到互助基金模式；从小基金到大基金。在实践中，民生银行长沙分行不断完善提升了服务小微群体的能力。

　　深耕

　　民生银行开启小微金融“长沙模式”

　　2008年筹备分行入湘；2009年率先在同业推出商贷通系列，专营小微企业融资、结算；2010年围绕商户和小微需求，推财富大讲堂，向小微企业普及企业管理和财税知识；2012年尝试互助合作基金，从长沙县花卉苗木到美容美发行业，从红星商圈的冷链市场到浏阳花炮产业，惠及百姓日常衣食住行细分行业都有涉及……

　　截至2014年8月31日，民生银行长沙分行小微贷款余额超过100亿元，有贷户8000余户，服务本土小微企业近4万家。立足“两圈两链”，民生银行的小微金融覆盖了高桥、芦淞、南湖、红星、中南汽车、马王堆等几大商圈，与人们生活密切相关的电器、建材、食品等20多个行业均有其身影。

　　入湘6年，民生银行长沙分行在深耕小微金融领域不仅拔得了头筹，也赢得了市场口碑，一定程度上破解了小微企业贷款“成本高、风险大”的难题。去年，该行携手长沙市商务局中小商贸流通企业服务中心推出的融资平台，获得了商务部的认可，作为“长沙模式”向全国推广。事实上，除了商贷通小微金融债务融资，民生银行还可为企业发展的不同阶段提供股债结合、并购等多渠道融资服务，甚至借助其全国分支行网络，助力拓展销售渠道等。与此同时，较早发力“小区金融”的民生银行自身也得到了发展。目前，该行在湖南累计开设了106家社区银行和离行式自助银行，已获批社区支行牌照小区网点35家，扎根小区探索特色发展路径。

　　作为民生银行在全国开设的第26家分行，民生银行长沙分行历经6年多发展，已经跃居系统内第16位，多项业务指标居前。

　　展望

　　互联网金融或将“颠覆传统银行业”

　　经济下行期，实体经济趋严峻，作为经济“毛细血管”的小微企业感受更深。2009年起率先在长沙市场耕耘小微业务的民生银行对此也有清醒认识，小微群体抗风险能力较弱，在经济下行期首当其冲。目前中国经济处于深度调整期，这一领域的贷款不良率必然会高于其他类贷款。

　　民生银行做小微金融尤其突出对客户群的研究。据悉，近几年，部分小微企业在经济上行期将杠杆放得比较大，在银行融了大量资金，经营时却做了许多力所不能及的事情。比如脱离主业去做房地产，或者被不法分子忽悠借给别人，寻求利差，做了准金融的事情，或者出了短期风险，被人骗等。总结近几年湖南拓展小微金融的发展规律，一批踏实钻营主业的小微群体，总负债在百万元以内的较少出风险。民生银行的两小金融，还将继续在发展中深耕。

　　面对来自以阿里巴巴为首的互联网金融的冲击，互联网金融凭借大量客户群，基于大量现金流和物流的风控，为海量小微企业带来的成本节约和效率提升，这对未来商业银行的商业模式、业务品种和组织架构带来新的挑战。需要承认的是，银行业金融机构有严苛的监管，与互联网金融竞争时不在同一起跑线。但目前互联网金融缺乏监管，宽松伴生着冒进，风险由此凸显，这是把双刃剑。民生银行表示也在布局，尝试在合法合规前提下嫁接互联网的基因，可以肯定的是，未来互联网金融会给传统金融业带来颠覆性变化。

　　记者观察

　　民生和小微共发展

　　入湘6年，民生银行长沙分行从芙蓉广场一隅，到迁址湘江新区滨江沿岸的民生大厦，彰显着这家银行入湘以来的快速发展。在这6年里，长沙分行呈现出了蓬勃生机，不光向民生银行总行输送了大量人才，也为大量基层员工创造了收入可能高于支行行长的灵活激励机制。其小微客户经理，有专门的微信群作为服务小微群体的沟通平台，频繁穿梭于市场和商户，感知行业的风吹草动。相比客户的规模大小，他们更看重企业是否长期专注于主业。民生银行长沙分行内部有一个共识，小微企业一定要做力所能及的事情，尽管小微群体在经济下行期首当其冲地受到了冲击，但民生银行将持续地在发展中化解风险，深耕小微群体。

　　记者 李素平