夫妻年收入16万元 家庭储蓄比例不宜过高

　　案例聚焦：夫妻双方都在机关事业单位上班，年收入16万元，公积金加起来每年有7.8万元。有住房一套，按揭每月2400元，用公积金还贷。小孩30个月，今年刚上托班。代步车一辆。小孩保险投入8000元/年，男主人有多份保险，其中自己投入2000元/年，其他均有父辈投入。女主人没有购置商业保险。按家庭消费习惯，每年可以攒下4万—5万现金。目前有存款15万元左右。请问如何规划家庭财务？

　　交通银行理财分析：该家庭目前正处于家庭的成熟期，这一阶段往往是家庭成员收入增长最为稳定的阶段，与此同时应该看到孩子教育生活的开支会大幅增加。此外，夫妻俩从提升退休后的生活质量及家庭面对重大事件(如交通意外、重大疾病等)的抵御能力来看还是存在很大问题的。家庭储蓄比例过高，通过合理调整资产配置可以大幅改善预期投资收益。

　　建议理财配置分为三个部分：

　　1、流动性配置(低风险)：流动性配置要求投资者预留满足3—6个月日常支出的备用金，以3个月的家庭支出约0.9万元作为流动性配置，建议投资货币基金。同时建议夫妻俩都办理一张信用卡，通过信用卡的使用可以有效缓解家庭流动资金的储备，同时可以参与大量信用卡的优惠活动。

　　2、保障性配置(低风险)：在为丈夫补充足额的意外险和重疾险外，还需给妻子购买足额的上述险种，保额至少要覆盖其家庭负债总额。宝宝现在30个月，建议尽早为他购买针对儿童的寿险及附加险。建议家庭年保费支出控制在3万元左右。

　　3、投资组合配置：在其余资金的投资组合中，建议按风险低、中、高进行组合。低风险品种考虑储蓄国债，投资比例为16%，三年期和五年期品种可进行组合；中风险品种考虑债券基金和保本浮动收益型人民币理财产品，前者预期年化收益率6%左右，建议投资比例为20%，后者目前预期年化收益率5.2%左右，建议投资15%。中高风险品种可考虑黄金投资，建议年投资比例为5%；高风险投资品种可考虑股票基金，建议每月定投200元—500元，作为宝宝的教育基金长期积累。 主持记者 朱雪利