银行收入结构转型加速 资产托管渐成新宠

　　随着规模增长推动利润的时代渐行渐远，银行收入结构转型的步伐正在加快，这在前不久披露完毕的上市股份制银行三季报中得到了集中体现。无论是转型的典型代中间业务的快速发展，还是在传统服务领域小微、零售业务的转型升级，股份制银行的转型脚步仍在坚实向前。

　　中间业务收入表现不俗

　　谈及商业银行转型，最有说服力的无疑是以手续费及佣金收入为代表的中间业务收入。从三季报数据来看，无论是增速和占比，都在一定程度上印证了股份制银行加速转型的发展趋势。

　　截至三季度末，8家全国性股份制商业银行实现手续费及佣金收入共计1595.33亿元，占营业收入比重平均水平已突破两成，达到23.68%，与去年同期相比，该项收入大幅提升。招商银行、民生银行该项收入突破300亿元，分别达到368亿元、306.61亿元。值得关注的是，与去年同期相比，8家银行手续费及佣金收入占比均实现不同程度的上升，特别是民生银行已突破三成，达到30.69%；其他大部分股份银行也已突破两成，招行、平安、光大、兴业、中信该项占比分别达到29.43%、26.48%、24.84%、22.67%、21.54%；即便是占比最低的华夏银行也在15%之上，为15.65%。

　　该项收入增速也有不俗表现。其中，平安银行实现了74.79%的高速增长，招行、浦发、中信该项收入增幅分别达到了58.55%、53.41%、49.71%。

　　在传统业务呈现收缩趋势之时，托管、代理、理财、银行卡等业务快速发展，成为推动银行手续费收入快速增长的主要原因。专家认为，发展中间业务是利率市场化的必然趋势，未来增长空间仍然很大。而在竞争日趋激烈的情况下，中间业务能否保持快速的增长速度还需依赖银行产品及服务的创新程度。

　　“未来需要依靠产品和服务的质量取胜，而不是简单地对原有的服务一味地进行收费。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示。

　　挖掘资产托管“富矿”

　　作为银行涉及领域最广、专业化以及综合化经营特征最为明显的中间业务之一，资产托管业务近年来颇受银行重视。尤其在金融脱媒、利率市场化加速的趋势下，资产托管业务以其不占有银行经济资本，持续创造中间业务收入，连接货币、资本和实业三大领域的优势，成为商业银行转型的突破口。而在这一领域，无论从规模增速还是创新力度来看，国有银行的传统主导地位正日益被股份制银行削弱。

　　三季报显示，平安银行1至9月份实现托管手续费收入10亿元，同比增长149%；托管规模净值1.65万亿元，同比增长118%。该行资产托管业务在努力实现弯道超越的同时，积极推进平台和品牌建设。继首家推出托管微信后，陆续完成了托管网银开发和直联系统持续优化升级。

　　招商银行这家托管资产突破3万亿元的股份制银行日前在业界全面上线首个电子化、自动化和网络化的网上托管银行平台，以期未来突破托管业务的海量数据增长。与原有托管业务“手工加电脑”“电话加传真”的处理模式相比，全功能网上托管银行颠覆了托管业务运营和客户服务的传统模式，率先实现了托管指令电子化、业务全流程直通化、业务账户查询实时化、客户服务网络化。

　　“在商业银行转型过程中，发展资产托管业务愈显重要。”招商银行副行长丁伟表示，由于资产托管属于不占用经济资本的中间业务，主要收入来源是托管费和销售手续费，因此即使在资本“零消耗”的情况下，银行资产托管业务也能迅速发展。

　　业内人士分析，国内财富市场和资管市场发展很快，未来银行的资产托管业务还有极大的市场潜力。目前，我国存托比(托管资产规模占金融机构存款总量的比例)仅为20%左右，发达国家的这一指标通常大于100%，资产托管业务的潜在市场仍有待深挖。

　　深耕转型增长新领域

　　今年以来，随着我国经济步入“新常态”，深耕小微及零售业务成为股份制银行实现弯道超车的重要转型方向。

　　三季报显示，民生银行持续推进小微金融2.0版流程再造的实施和落地，通过系统固化流程，创新优化风险管理体制，进一步提升小微作业效率，控制业务风险，小微企业贷款余额4062.64亿元，比上年末增长15.42亿元，小微客户数264.21万户，比上年末增长73.72万户。

　　同时，进入大数据时代，小微金融服务也在不断奔走触“网”。平安银行就在小企业互联网金融方面取得了新的进展。今年以来，该行不断优化小企业网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、短信、官网等渠道；推出小企业线上融资，启动无形商圈和链式贷贷平安项目，与数十家全国领先的电商平台企业合作，为小企业客户提供更便捷的协同服务。同时，该行启动小企业综合金融服务及特色服务探索，为特定客户群提供个性化服务方案如发行联名卡种、试点商圈O2O等，设计上线贷贷平安2.0小企业客户专属保险商城、理财产品、记账产品等，进一步满足客户需求、提高客户黏度。

　　此外，零售转型也在日益提速。以招行为例，截至2014年9月末，该行管理零售客户总资产余额达32961亿元，较年初增长16.67%；其中，金葵花及以上客户(指在该行月日均总资产在50万元及以上的零售客户)总资产余额达24610亿元，较年初增长19.90%，私人银行客户(指在该行月日均总资产在1000万元及以上的零售客户)总资产余额达7043亿元，较年初增长23.26%。零售存款余额达10195.64亿元，较年初增长13.41%；零售贷款余额达8788.90亿元，较年初增长11.89%。