广东省中山市房贷利率仍普遍上浮 提前还贷未出现异常

　　自9月30日发布“认贷不认房”新政已有1个月，据记者调查了解，在首月里中山市民到银行提前还贷并未出现“井喷”，还是维持在一个正常状态，这主要也跟目前房贷利率普遍上浮有关。

　　另一方面，对于极少数拿到7折利率，或者还款已满三分之一时间的贷款者，再考虑提前还贷也不划算。

　　新政已落地但利率

　　普遍上浮10%

　　现状：

　　房贷新政出台后，中山市内中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行等多家大型银行纷纷响应。

　　截至昨日，新政实施已经超一个月，记者从中山多家银行获悉，目前大多数银行已经落实“认贷不认房”的政策，只要把贷款还完，再次贷款买房依然按首套房的房贷利率去算。但也有银行表示目前该行“认贷不认房”虽然已经落地，但是具体的细则上还要再等等。

　　但是在“认贷不认房”落地中山的同时，传说中的七折利率则是“镜花水月”。自2012年底以来，由于“钱荒”等多方面原因，中山各家银行实行的房贷利率折扣已经罕有8.5折以内，而近一年来更基本维持在基准利率以上。

　　据调查，近期中山各家银行除了光大银行、恒生银行一套房最低房贷利率上浮5%以外，像工商银行、招商银行、浦发银行等银行基本都上浮10%，当然也有邮储银行、建设银行、兴业银行等超过10%的上浮。业内人士指出，按目前的情况看，七折利率年内基本无望。

　　而近日，记者通过中山几家国有银行和商业银行了解，“认贷不认房”新政落地中山首月以来，中山市民提前还贷的热情并不高，大多处于正常状态。其中一家国有银行的不愿透露姓名的工作人员告诉记者：“事实上近一个月来，我们银行还未出现提前还贷的热潮，提前还贷的市民数量基本上没有太大的变化。”而对于因新政落地考虑买“二套房”的市民来说，是否提前还贷还需视情况而定。

　　手头有资金提前还完房贷省利息理财建议：已过三分之一提前还贷不划算

　　近日家住西区的黄先生便还清了家里首套房的房贷。黄先生2012年底结婚时买了第一套房，110多平方米。虽然手头上有一定的资金，但考虑到收入的不稳定和资金的流动性，黄先生还是选择银行贷款。

　　但由于是委托亲戚帮忙办的贷款，在贷款时并没有仔细考虑到自身的还款能力，黄先生向银行做了30年的贷款，每个月付2000多元房贷，总计贷款30多万元。后来随着收入的逐渐稳定，黄先生一有机会便提前还款。10月中旬最后一次，黄先生终于把贷款还清，节省了一大笔利息。

　　“因为贷款时候的失误，如果不提前还款需要支付太多利息。”但黄先生也表示，目前他正在观望是否要购买二套房。

　　某商业银行的理财师认为，对于像黄先生一样手头有了闲钱提前还贷，确实能减少很多利息，特别在还贷时间还在三分之一以内的情况。因为无论是等额本息还是等额本金，都是随着还贷时间的推移，还贷中利息会越来越少，后面还掉的基本是本金占大比例。如果还款时间已过三分之一，这意味着市民提前还款时，以还本金居多，提前还贷的效果会有所下降，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。

　　而把贷款还完后，再去买第二套房，除了首付金额限制之外，首套、二套利率的上浮差距也基本维持在0.1%左右，还是会划算点的。如果后续利率再进行调整，那么优惠将进一步拉大。

　　案例

　　有七折房贷优惠宁可拿闲钱去投资理财建议：折后利率低于5%不急着提前还款

　　与上文黄先生不同的是，三乡的李先生就赶上了好时代。2008年置业的他贷款时拿到了7折的利率优惠，折后房贷利率大概百分之四点多，还款15年，一个月仅需换一千多元的房贷。

　　由于利率较低，这6年来李先生一家都不急着提前还贷，而是选择一些其他的投资方式处理闲置资金。“毕竟现在5年定期都有5.225%的年化收益了，何况还有其他的投资方式。”李先生告诉记者，目前他选择定存和基金投资方式相结合，投资收益并不低于5%。加上已经还款时间已经过半，事实上再提前还款也是主要支付本金部分，已经不划算了。

　　诚然，如果市民早前贷款时是实行7折的利率，现在手头上有闲钱，则可以考虑选取其他投资方式，并不一定要提前还贷。目前银行理财产品、基金等投资方式并不乏5%以上的年化收益，而如果有七折利率的话，利率基本可以维持在5%以内，拿手头上现有资金去做一些投资也是不错的选择。

　　但是由于历史上7折利率优惠一直是昙花一现，只要利率折扣高于8.5折，整体利率还是处于偏高的状态。以2010年房贷利率为例，2010年10月20日调整后，5年以上房贷利率为6.14%，如果按7折利率换算为4.298%。而如果是按8.5折利率换算的话，已经达到5.219%，处于偏高水平。

　　而近几年中山房贷利率基本维持在基准左右，意味着大多数市民贷款利率都在6%以上，鉴于6%以上的投资渠道并不多，这种情况提前还贷减少利息还是划算的。

　　当然，对于希望通过购买第二套房产改善住房的市民，新政落地后提前还完贷款，另置房产也是可行的做法。

　　南方日报记者 陈彧