银行卡“入场券”带来啥？ 服务与产品将多元化

　　日前召开的国务院常务会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。这意味着无论是境外支付巨头，还是国内第三方支付机构和银行，都将有机会拿到进入人民币清算市场的入场券。为何要放开银行卡清算市场？此举能否打破中国银联垄断地位？新政又将如何惠及消费者？

　　市场放开意味着什么

　　放开银行清算市场的消息，市场早已是风吹草动。央行支付结算司副司长樊爽文日前表示，目前中国的人民币清算市场上只有中国银联一家清算机构，不久会有第二家、第三家，国外转接清算机构也会陆续进入中国。

　　银行卡清算是指持卡人交易后，银行与银行、银行与商家之间的资金结算、转账过程。

　　“放开银行卡清算市场已酝酿很久了，是我国金融市场发展、改革、开放以及技术进步到达一定水平后的必然趋势。特别是网上购物、电子商务日益成为主要的交易方式，对金融基础设施的发展提出了新的要求。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出。

　　“支付清算市场是资金密集型产业，需要大量的资金投入和网点、机具铺设等基础设施建设，具有很强的技术和资金门槛，这种行业特性决定了企业的数量也不会太多。事实上，国际上知名的银行卡企业也就VISA、万事达、中国银联等少数几家。”在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来，适度放开清算市场能够有效促进竞争，新进入的企业在市场开发上有不同侧重，带来服务与产品的多元化，从而推动金融服务的创新。

　　“另一方面，互联网金融的快速发展使得网络支付、第三方支付平台存在越来越多的支付清算需求，而在传统支付领域享有优势的中国银联在这些新兴领域的覆盖度不够，也需要支付清算服务的创新来满足新的市场需求。”曾刚指出，清算市场的放开也有利于吸引民营资本、国外资本的进入，也是发挥市场在配置资源中起决定性作用的重要内容。

　　按照WTO的裁定，我国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，也就是开放其他卡组织进入中国市场。

　　“距离规定时间仅有10个月了，放开清算市场是国内经济发展的需要。只有革除阻碍金融资源配置的因素，才能提高市场竞争力，提高交易效率，降低交易成本。同时也是应对经济全球化的需要，人民币国际化步伐加快，也要求支付、清算的服务进一步扩展、完善。”赵锡军表示。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行卡清算一方面为公众服务，另一方面又涉及国家的金融安全，这就决定了推广初期由银联独家经营的状况，形成了垄断。但当市场培育、发展到一定程度后，就应该让民间资本、外资参与，这也是金融领域进一步深化改革的需要。此外，在单一的银行卡清算系统下，要面临很大的安全风险。发展多个银行卡清算网络，可以维护社会支付体系安全运行。

　　会否挑战银联优势地位

　　目前国内清算市场严格意义上只有中国银联一家清算转接机构，是国务院批准，央行牵头组建的，中国银联经过10余年的高速发展，发卡量达到40多亿张，并且在2004年就开展国际化，与多个国家的银行合作成功发卡。

　　长期以来，中国银联在国内银行卡市场占有绝对优势，市场的开放无疑将对其主体地位提出挑战。曾刚分析，中国银联经过多年长足的发展，已经在支付市场占有绝对的优势地位，积累了相当多的运营经验，其在各项基础设施上的巨大投入也不是普通企业能够企及的，在支付结算领域的地位短时间内很难撼动，是否会有相关企业愿意投入巨量资金进入也有待观察。

　　对于外资支付品牌是否会对中国银联带来冲击，曾刚认为，支付结算系统是金融活动的基础，就好比资金的马路，是各项基础设施如POS机具等一砖一瓦铺就的。体系的完善是一个相当漫长、不断积累的过程，除非它有明显的缺陷或差距，否则路径一旦形成就很难改变，会对企业商户等形成较强的路径依赖。从这个意义上说，外资在短时间内不会对现有市场产生太大影响。

　　“虽然短时间内不会撼动中国银联的霸主地位，但市场的进一步开放无疑会对它带来压力，从而推动中国银联及整个市场加快技术升级和产品创新，而由此产生的‘鲶鱼效应’会进一步激活市场，让竞争更加充分。”曾刚说。

　　中国银联给出的表态称，中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。在这份回应中，中国银联同时提到，将坚持开放、合作、共赢的理念，继续深化市场化转型，通过“二次创业”，积极迎接市场竞争，在竞争中不断提升自身产品和服务水平。

　　事实上，中国银联已经提早进入市场化竞争中。去年6月，对银联保护的一系列政策全部废止，银联一方面要面对VISA、万事达、运通、JCB等等这些国际卡公司的挑战，同时还要应对第三方支付机构的发展。中国社科院支付清算中心的一份报告也指出，从实际情况来看，以提供网络支付服务为代表的第三方支付企业事实上已经成为重要的转接清算组织。

　　竞争能带来服务提升吗

　　数据显示，对于发达国家的200台/万人的POS机分布密度，我国仅为50台/万人。发达国家超过80%的商户拥有银行卡受理终端，而我国目前仅有不到20%的符合受理条件的商家安装了联网POS受理银行卡交易，大量中小商户、偏远地区的商户不能得到高门槛的银行卡支付服务。

　　开放银行卡清算市场，通过引入良性竞争有助于提升资金清算的效率，更有助于优化消费环境，提高中国银行卡的服务水平，让实体经济和消费者从中得益。

　　“对消费者来说，首先竞争加剧会带来服务效率的提高；其次，机具、网点的增多会扩大支付渠道，改善支付环境，增加服务内容，消费的便利性与可选择性会大大增强；此外，对于消费者抱怨最多的银行卡刷卡手续费较高的问题，市场开放后消费者将享受到刷卡降价等实惠。”曾刚表示。

　　对于公众来说银行卡清算市场放开后带来最直观的变化就是银行会有多个卡组织的卡产品。不过业界人士分析，在交易费率方面，VISA、万事达等国际卡组织的费率普遍高于中国银联，预计即便放开后，短期内这些国际卡组织在商户开拓方面也会面临一定难度。

　　郭田勇认为，形成竞争后，可以降低中小企业的经营成本，同时刷卡费用可能会降低，消费者、商户的体验和成本都会有所改善。

　　赵锡军判断，究竟有多少银行卡清算组织加入市场不仅取决于准入门槛，也要看市场总份额是否有足够的容量，是否能够盈利等，而投资者要统筹考虑自身拥有的客户数量、技术能力、风险防控能力。

　　郭田勇认为，开放清算市场是金融业发展趋势，但发展过程中需要采取渐进的原则。“毕竟银行卡涉及大量客户信息，以及金融安全与稳定，所以要有效把握市场开放节奏。”他认为，当前第三方支付线上交易量增长较快，以支付宝为代表的第三方支付机构有可能较早进入到银行卡支付领域。

　　此次国务院决定开放银行卡清算市场，从表面上看，政策的最直接的结果似乎是中国银联作为国内唯一一家银行卡清算组织的地位被打破，但实际上这项政策将逐渐释放新的支付技术给我们生活带来的种种红利。要让人民群众能消费、敢消费、愿消费，而支付是消费中最常见的场景和最核心的环节。在支付过程中给消费者以更多的选择权，更多的消费自主正是优化消费环境，降低消费费用的最直接的体现。(本报记者 温源 本报通讯员 刘朋 郭一凡)

　　专家观点

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：放开市场就会形成竞争，对于消费者，商户的体验和成本都会有所改善，目前来看，很有可能采取稳健式的开放，不会直接开放外资进入，而是采取中资和外资合资设立，不一定会让VISA这类完全独立经营的外资清算机构进入，初期会有很多考虑，但是放开会形成一种趋势。

　　央行支付结算司副司长樊爽文：过去五次银行卡定价调整，全部由政府主导完成。如果出现多家清算机构，需要进一步讨论的是继续由政府部门主导定价，还是将定价权交还给市场。根据WTO的裁定，中国要在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。本次国务院常务会议“放开银行卡清算市场”的决定显示，中国已做好相关制度安排和监管准备，新的卡组织呼之欲出。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：要全面看待决定中的“放开和规范银行卡清算市场”，现在很多人往往紧紧盯着“放开”，而完全无视“规范”。只有各相关部门完善管理，防范风险，才能使开放的金融市场更好地便利和惠及消费者。(钟超整理)