银行卡清算市场 开放之后更需规范

　　在近日的国务院常务会议上，传出了金融领域开放的进一步消息，会议决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

　　今年9月份，有媒体报道，央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，该方案将包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等以及申请成立卡组织的准入门槛等。但在国务院真正明确放开之后，据笔者观察，所有媒体一边倒的将关注点聚焦到了“放开”二字，但鲜有文章分析同时出现的“规范”二字。

　　事实上，国内银行卡收单清算市场何止一个“乱”字可以形容，这其中不管是银联还是第三方支付都难辞其咎，而深究下去，双方又有各自的无奈。对银联来说，最受诟病的是裁判员和运动员双重身份，中国银联的子公司银联商务，在国内线下支付市场收单业务中市场份额第一，超过45%，但中国银联创始之初组建银联商务却有其历史原因。

　　银行卡渗透率是指民众用银行卡消费的金额占全部零售消费总额的比例，卡组织建立之后，各家银行发行的银行卡实现了互联互通，但银行卡渗透率的最决定因素是收单市场的建立，2002年银联开业，因为当时收单市场投入巨大，银行推动的积极性不高，银行卡市场发展缓慢，银联商务作为国内最早的收单机构，为银行卡渗透率的提高做了重要贡献。

　　对收单机构来说，很长时间的主要收入来源即是银行卡刷卡手续费收入分成。收单机构IT系统，POS机具，以及开发商户的人力物力成本并不小，要想生存，只能靠规模效应，而全国 200多家收单机构，竞争不可谓不激烈，于是违规行为层出不穷，最常见的如“套码”(违规提供低刷卡费率以抢夺商户)、“切机(以POS升级名义强行更换收单机构)”等。

　　银联的通报显示，2013年一共通报了了16万户违规商户以及1.42亿元约束金额，但仅仅2014年上半年，就通报了46万违规商户以及3.56亿约束金额。而央行更是据此发文要求汇付天下退出15个省市收单业务，另有三家第三方支付也受到不同程度处罚。除此之外，第三方机构直连银行，也使得银联收取的转接费明显被分流。

　　大多数第三方机构所持观点是银联作为公司法人，无法律权利对其他法人单位进行惩罚或“违规约束”，但银联认为自己作为卡组织，有权在合理框架内指定自己的准则和规范，并要求组织成员遵守，且约束金额是按照约定比例(7:2:1)返还各参与主体，并没有罚金，相比Visa、Master等国际卡组织，对其成员的约束更加严格，违规者常常面临高额罚金。

　　在银行卡清算市场即将开发之际，如何解决各方利益冲突问题？笔者认为：首先，银行卡刷卡手续费过于偏向银行，导致收单机构生存困难，政策法规上应该完善和修改；其次，银联作为卡组织应逐步退出收单市场，减少对转接费依赖，时机成熟时可向发卡行收取品牌授权费；最后，收单机构作为卡组织成员，也应遵循大家都已认可的规章制度，切实维护整个市场的健康发展。