五分钟搞掂客户预审批 银行拥抱互联网有高招

　　说起过去两年互联网对银行的冲击，除了余额宝包裹的货币基金让活期存款很受伤之外，真正意义上的改变非常少。虽然各家银行都在用网银等新渠道接触客户，但核心银行业务的作业大多都停留在前网络时代。比如贷款的审批，每个客户能够在银行贷多少款？怎么定价？有多大折扣？这些在网络时代本该是唾手可得的基本信息，现在大多是两眼一抹黑。

　　这不是银行不愿意做出改变，事实是大多数银行没有能力这样做。因为一个简单地将后台风险审核流程推到前台的动作，涉及各种复杂的数据运算。这些运算可以简化为一长串的基本问题：什么年龄段的客户违约风险小？从事什么职业的客户违约风险小？有本地户口和无本地户口的客户有什么不同？结婚和未结婚、有小孩和无小孩的人群，从概率上讲哪一类风险更大？

　　传统意义上讲，这些综合数据的筛选和判断都依靠有经验的信贷员来完成，后台的审核只是用形式和流程的复核去杜绝风险，对定价的干预并不多。通常规模越大的银行后台审批效率越慢，因为庞大的业务量都依靠审贷官人工逐笔审核。这种作业模式带来的客户体验，在网络时代确实令人抓狂，这也难怪从另一个世界掩杀过来的互联网大佬，能够高调地喊出“颠覆银行”的口号——因为他们能够让客户立刻就知道自己能够以什么价格，买到多少资金。

　　但庆幸的是，由于互联网的冲击已让银行如坐针毡，一些有远见的银行正在努力尝试改善这方面的客户体验。上周，一家大型股份行就在最传统的房屋按揭业务上，推出了基于互联网和大数据基础上的新应用。这家银行通过对1000多万零售客户进行完整的数据分析和模型构建，用一台iPad实现了不管客户在哪里，只要输入几个简单的数据，就能够让客户知道自己能够以什么价格在银行贷到多少资金。

　　笔者亲身体验的结果是，5分钟左右就可以知道准确的审贷结果，然后做决定的选择权就交到了你的手中。这家银行零售信贷部总经理说，他打算用这个应用解决每个月200亿元～300亿元左右的信贷规模。换句话说，这家银行每年接近2000亿元左右的住房按揭贷款，都有希望在这一操作平台上快速处理。他的目标非常宏大——现在全行大约有800名专职的房贷业务员，以后要抹去一个零，80名就够了！

　　要知道，即便是曾经以100亿元累计授信额轰动业界的阿里小贷，由于受实收资本规模的限制，每年最大的授信额度都很难与一家银行一个月的信贷规模相提并论。实际上，只要银行能够在客户体验上提升一半效率，互联网做金融的梦想基本就可以宣告破灭。因为互联网时代的金融仍然是金融，互联网不能包办一切。

　　这家银行零售信贷部总经理说，他计划未来将所有标准化的信贷产品的后台审核都向前台推送，让客户在第一时间知晓自己准确的审贷结果。因为标准化产品的特征，就是风险审核可以通过大数据和风险模型进行推算和模拟。在前网络时代，这种操作模式有一个业界耳熟能详的名称——“评分卡”。但在网络时代，他要充分利用互联网打破时空约束的便利性，将评分卡装入移动终端，尽最大可能提升客户的服务体验。

　　他对笔者透露了一个小秘密，为了做到在5分钟之内完成客户的预审批，他花了整整3年时间，反复调试和开发后台。言下之意，改造后台拥抱互联网并不容易，但一旦做成了，不仅同业的竞争对手望尘莫及，来自互联网的竞争压力也将成为小菜一碟。　　记者 罗克关