信用卡授信之“过”谁之过

　　从本质上来看，信用卡过度授信是银行对客户争夺白热化的最直接体现。要解决这一问题，银行方面要加强对信用卡办卡人员的管理，改变片面追求发卡量的考核机制，严格审核信用卡申请资料，监管部门则要加强对银行和代办信用卡中介机构的监管

　　日前，上海银监局对7家银行处以总共240万元人民币的罚款。此次罚款的主要原因在于，部分银行在发放信用卡过程中，存在没有充分审查申请人资料真实性并过度授信等违规行为。有媒体披露，此次处罚或是对此前上海一家三口因信用卡透支无力偿还而自杀事件的问责。而在处罚的背后，银行过度授信、信用卡申请门槛过低导致“卡奴”激增等问题也再次引发关注。

　　在银率网信用卡分析师华明看来，多头授信的存在将持卡人的信用额度放大了数倍，远高出持卡人本身的还款能力，一旦持卡人资金链出现断裂，便会造成严重后果。“此外，在信用卡办卡业务员管理方面，大部分银行依然简单地仅以办卡数量来考核员工，如果完不成任务，就会影响员工的收入。”华明说。

　　“从本质上看，信用卡过度授信是各家银行对客户争夺白热化，这一问题尤其以中小规模银行为主。”融360信用卡分析师张国强认为，部分银行在制定额度授信政策时，不顾用户的总负债情况，一味授予高额度，以达到用户积极用卡的目的。他举例说，部分银行工作人员明知客户有本行贷款，仍然授信；少数持卡人同时拥有多家银行信用卡，总额度超过月实际收入3倍以上……这些问题带来的后果，就是过度消费、恶意套现，因此，亟须从办卡授信之初即开始防范。

　　与此同时，一些代理办卡中介公司钻空子办理高额度信用卡的现象也并不少见。日前，《经济日报》记者以刚参加工作的职场新人身份，联系了位于北京市西直门北大街附近的一家信用卡代办中介。代办中介李先生表示，“你不需要拿收入证明，之前办理过很多像你这样的客户。我们与很多银行内部都有合作，可以为你申请到5万元到25万元的额度。”

　　李先生向记者承诺，如果办卡不成功，不收取任何手续费。“办理5万元的额度，需付3%的手续费外加材料费500元；若要办理额度25万元的，收取3%手续费外加材料费1000元。”他表示，需要提供的资料仅为姓名、身份证号和手机号码，用不了几天就可以办好。

　　对于信用卡过度授信问题，业内人士表示，应多措并举、防微杜渐，治理相关违法违规行为。

　　“首先，要加强信用卡办卡人员的管理。目前，大部分银行的信用卡办卡员都不是银行的正式在编员工，员工流动性很大，准入门槛也不高，银行除了考核他们的办卡量外，疏于其他方面的管理和培训。”华明表示，其次，银行要改变目前片面追求发卡量的考核机制。部分银行规定了每月的发卡数量，达不到要求就罚款，这使得一些银行员工靠购买个人信息来完成任务。此外，银行在批卡时应该规范流程，严格审核信用卡申请资料，不给假资料留下可钻的空子。

　　为防范系统性风险，上海银监局向各银行提出信用卡业务风险管控的监管要求，明确提出，要完善授信管理机制，银行应根据申请人综合还款能力和已获他行授信等因素，确定本行信用卡业务授信风控原则和标准。

　　除对银行和代办信用卡中介机构加强监管外，提升信用卡客户的风险意识和操作水平也尤为关键。广发银行总行信用卡部有关人士表示，为防范欺诈，降低个人资料被盗用的风险，客户应到银行柜台或经银行授权的正规营销机构办理信用卡申请手续，不要委托他人或非法中介机构代办信用卡。

　　“此外，保护个人信息方面，在提供个人身份证信息申办信用卡时，建议在复印件上注明使用用途，例如‘仅供申办**信用卡用’，用以防止身份证复印件被移作他用。”该人士建议说。