民营银行可重塑银行业新格局 倒逼传统银行创新

　　足不出户，就能获得贷款，这在以前是不敢想象的，但是现在，已成为可能。近日，货车司机徐军在自己家中就获得了银行的3.5万元贷款，由此拉开了民营银行的序幕。2015年，民营银行的启动不仅给小微企业送来了一个大红包，而且也将重塑银行业新格局。

　　新年假期后的第一天，坐在家中的货车司机徐军成功拿到深圳前海微众银行的3.5万元贷款，这是前海微众银行作为国内首家开业民营银行完成的第一笔放贷业务。相比于传统银行，这里没有柜台、没有信用审核，更不需要抵押贷款，而是“以信用作担保，用数据防风险”，是名副其实的互联网民营银行。

　　据了解，前海微众银行将采取无营业网点、无营业柜台、依托互联网为目标客户群提供服务，并通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款额度。

　　“民营银行是我们的福音啊！”一位正在创业中的网友感叹道。

　　无疑，民营银行横空出世的标志性意义在于其将关注点转向急于得到金融支持的创业企业或者创业人。传统银行备受诟病的“只愿锦上添花，不愿雪中送炭”放贷模式，在民营银行的冲击下，传统银行有望得以扭转原有放贷模式。而且，无网点、无柜台的低成本运营，让贷款者充满对低息的期待。而以大数据为基础的信用等级体系评估和无需担保的放贷模式，更是小微创业者的福音。

　　据统计，目前全国金融机构小微企业贷款余额占比尚不足25%，由此可见，未来民营银行能够拓展的空间十分广阔。

　　“要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。”国务院总理李克强在前海微众银行考察时给民营银行的发展定位给出上述注解，立足小微企业和普惠金融服务，是监管层和市场对于民营银行的普遍期待。

　　笔者认为，2015年将成为民营银行落地开花的一年，同时也是银行业根据即将发生重大变化的一年，虽然，短期内民营银行不会对传统银行业构成冲击，但随着民营银行落地生根，必然将倒逼传统银行体系更为高效地创新，也会加速银行业的市场化步伐。