直销银行风生水起 银行“一卡通”渐行渐近

　　在理财市场上，也可能实现“一卡通”：客户持有一家银行的银行卡，就可以购买绝大多数银行的金融产品。方便吧？

　　浦发银行的客户最近发现，账户资金一有进出，微信银行在“账户变动提醒”中就会跳出一行红字：恭喜你接住了一大波财包，立即点击分享好友一起抽取理财体验金。这份理财体验金少则几毛钱，多则几元钱。据了解，浦发银行前后已发放了2波财包，每个客户获得的理财体验金总计基本上都超过10多元。

　　但是，要想使用这些钱却是有条件的：必须开通浦发直销银行。

　　资金不用搬砖头了

　　何谓直销银行？

　　按照百度百科定义，直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，银行没有营业网点，不发放实体银行卡。客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　从理论上说，这段文字其实还不够直接。最简明的说法就是银行一卡通。用一张银行卡就可以购买各家银行的金融产品。以浦发直销银行为例，即便你不是浦发银行客户，而是工商银行或者光大银行，干脆说，随便什么银行的客户，只要开通浦发银行直销银行，你就可以持任何一家银行的银行卡，购买浦发直销银行提供的各种金融产品。

　　使用直销银行的最大好处是：资金再也不用“搬砖头”了。以购买理财产品为例，当前购买银行理财产品还是最广大投资者的选择，但各家银行理财产品预期收益率各不相同，为追求更高的收益率，很多客户往往会办理几家银行的银行卡，随后将资金在几家银行中流动，哪家银行理财产品收益率相对较高，就购买那家银行理财产品。但资金跨行转账是有成本的，一是需要不菲的手续费；二是需要一定的时间；三是产品选择还是有局限，毕竟客户不可能在所有银行都办卡。而开通直销银行后，客户手持一张卡就可以“通吃”各家银行的金融产品，选择面更广，购买更便利，获取更高收益的可能性也更大。

　　大银行也热衷，图啥

　　直销银行的核心就是直接面对客户，原本需要专业化的服务，现在由客户自己通过互联网平台直接搞定。因此，直销银行从本意上来说，更适合中小银行，可借助互联网的力量打破区域和网点上的局限。比如兴业银行推出的直销银行，其特点在于用户持多家银行卡，通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤，一键购买，省时省力。可以随时随地随身“一站式”查看、管理、调拨上述各家银行卡上的资金，享受在线理财规划服务。

　　直销银行于2014年二三月间推出，民生银行、平安银行、华夏银行、北京银行、上海银行、江苏银行、浙商银行等等竞相跟进，目前，国内直销银行军团已经超过20家。相比之下，这些银行的线下营业网点不及工商银行、建设银行等星罗棋布，直销银行的开通，有效弥补了网点少这一缺陷。因此，中小银行在直销银行的布局上更为激进和猛烈。

　　但从去年末起，商业网点多的大银行也开始争抢这一市场。浦发银行从去年11月起，就通过发放靠浦财包对直销银行广而告之。客户账户资金一有变动，就接住一个财包，财包必须分享才能领取，开通直销银行才能使用奖励的理财体验金。而每一个财包一般要由近10人分享才能领取完毕，可见其广告力度。据了解，工商银行也有意涉足直销银行。

　　银行竞相做直销银行，图啥？

　　一种比较显见的因素是利用直销银行争取存款。在这一点上，不少银行可谓动足脑筋，前有跨行资金归集业务，客户开通后，就可以把在他行的闲置资金都划归到本行银行卡上，这一业务推出后，一时间各行仿效。如今又有直销银行，也是希望客户用其他银行卡上的钱购买本行金融产品。大多数直销银行的主打产品是存款类，如平安银行橙子银行的“定活通”，浙商银行直销银行的“如e存”，民生银行直销银行的“随心存”等，实际上都是存款类产品。在利率方面，许多直销银行都采取“根据存款期限最大化结转利息”，因此比网点存款更具优势。

　　忙人潮人最盼一卡通

　　直销银行是银行对互联网金融的探索，定位于：忙人、潮人和追求精致生活等三类客户。直销银行不会发放实体银行卡，客户注册开通后，会生成一个“弱实名电子账户”。有些银行在开通步骤就必须绑定一张外行的银行卡，再用这张绑定的外行银行卡为电子账户汇入任意金额，便能激活账户，购买各类金融产品了。“弱实名电子账户”可与同名银行卡相互转账，但不具备消费功能。

　　已经开通的直销银行并非完全依靠互联网，不少还是走线上和线下融合互通的渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放远程视频柜员机、ATM、存取款机、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。北京银行在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店，上线一批简单、便捷、优惠的专属金融产品。民生银行直销银行通过网站、手机APP、微信银行向互联网客户提供货币基金产品“如意宝”和储蓄产品“随心存”。

　　实话实说，尽管直销银行宣称“一卡通”，但直销银行的金融产品目前尚谈不上丰富，不少银行的直销银行只有几个产品，使得相当多的忙人潮人直呼不过瘾。但由于网银普及率大幅提高，支付宝转账、微信转账等功能日益被客户了解和掌握，直销银行的低成本优势并无特别显现。直接影响了直销银行的发展。一些客户开通直销银行后，感觉可选择余地不多，账户也就休眠了。

　　在银行金融产品日益同质化的趋势下，直销银行要风生水起，一是要丰富金融产品种类。浦发银行将其网上金融超市移植到直销银行，使得其直销银行产品琳琅满目，理财产品区主打3个月至半年期的中短期产品，基金产品区里股票型、债券型和货币型基金应有尽有。客户还可以在直销银行购买实物金，还能在直销银行购买商旅套餐。这大大刺激了直销银行的成交量，单月成交规模就突破百亿元。二是要更贴近客户的多元投资需求。包商银行直销银行小马bank官方网页布局与国内诸多 P2P　网站类似，目前小马 bank　在“我要投资”下推出的理财工具有千里马和马宝宝，年化收益率根据产品类别差异在4.5%-8.5%之间。恒丰银行推出的“一贯”金融平台第一款产品是将小微企业的银行承兑汇票跟 P2P　融资打通，最低1000元起购，年化收益率不低于5.5%。据介绍，小微企业手中的承兑汇票大都在10万元以下，从银行变现较难，通过直销银行跟大众理财对接后，既盘活了这部分资产获得融资，也让投资者有了较高的收益。