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“微”风乍起 吹皱互联网金融一池春水

2015年01月29日 10:49 来源:南方日报  参与互动()

  微众银行给自己取的英文名字“webank”,洋溢着互联网特有的“普惠”气息。传统银行明显感受到了这家带有互联网基因的银行带来的压力。

  较量已在进行。一边是腾讯牵头的前海微众银行即将对外营业,另一边是传统银行正在加紧布局互联网金融。近期,平安、招商、建设银行等相继推出网贷产品,其目标客户主要针对个人客户和小微企业,和微众银行一样,风险评估也是依靠大数据。

  微众银行

  不出家门“刷脸”即可贷款

  新年假期后的第一天,李克强总理来到深圳微众银行考察,并见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务。作为2014年7月银监会正式批复筹建的5家民营银行之一,腾讯牵头的微众银行是国内第一家开业的互联网民营银行,也注定会带上强烈的互联网色彩。

  当天,场面颇为“炫酷”。李克强总理在电脑键盘上敲击了一下回车键,很快,终端机吐出了一张小小的“借据”,一笔3.5万元的贷款发放完成。在这项贷款过程中,贷款人通过摄像头对准脸部,软件系统识别出身份,与公安部身份数据进行匹配,在“刷脸”认证同时,通过社交媒体等大数据分析,软件对贷款人的信用进行评定,从而计算出贷款金额。该笔贷款年化利率为7.5%,并实现贷款实时到账。

  这个场面透露的信息量很丰富:微众银行的确是一家银行,但从渠道角度讲,它并不依赖传统的实体网点和柜台,而是主要通过PC端和移动端接入互联网平台为用户提供服务。

  分析人士认为,无需担保无需抵押,不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式,或将引领一轮小额贷款高潮。可以预见,小额信贷领域的竞争将更为激烈,格局将生变。

  事实上,电商平台的个人消费网络贷款的激战正酣。阿里巴巴和京东都拥有庞大的电商生态圈,而相关数据也都将为其网络贷款业务提供大量支撑。近期,阿里新近推出一款名为“花呗”的产品,这是继天猫分期信贷产品后,蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费信贷产品,也被业内人士普遍解读为继京东“白条”业务推出将近一年之后,阿里的一次“信用支付”。

  中央财经大学金融系副教授王汀汀指出,相比于传统银行,互联网银行的首要特征就是“普惠”,主要针对的客户就是小微企业和个人消费者。

  其次,针对微众银行主要采取网络渠道而非实体门店开展业务,王汀汀指出,互联网来势汹汹,第三方支付日趋成为主流,通过网络无店员无网点提供金融服务未来将是一大趋势。

  互联网公司做金融,优势在哪儿?“腾讯有自己的王牌,它庞大的社交账户体系具有超强的竞争力。所以,当李克强总理得知第一笔贷款的利率为7.5%后,鼓励他们进一步努力降低利率,让大众创业的成本降低,让小微企业有更大的发展。”王汀汀指出,“腾讯从具有强粘性的社交切入金融,一旦它把这个系统利用起来并运用于金融,大量产品创新、服务创新会给个人消费者以及小微企业带来更多实惠。”

  传统银行

  纷纷推出网贷新模式

  微众银行给自己取的英文名字“webank”,洋溢着互联网特有的“普惠”气息。对此,传统银行明显感受到了这家带有互联网基因的银行带来的压力。

  较量已在进行。记者从深圳的几家主流传统银行采访获悉,近期传统银行纷纷推出直销银行业务。有的直销银行依赖于网络、手机以及电话等更直接的渠道,提供产品和服务,比如平安银行的“橙子”银行;有的则线上线下一起推,比如工商银行。传统银行推出直销银行的目的,是试图通过更接近消费者的方式,提供更简单、直接的银行产品。

  传统模式下,客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。而近期,不少传统银行推出了网贷模式,完成审批放款时间大幅缩减,从几分钟到最快60秒便可以完成一宗小额贷款需求的审批。

  作为深圳本土股份制银行,平安银行近一年来一直在主动变革。该行已经陆续推出平安好车、平安好房以及陆金所等具有互联网性质的金融平台。此外,从助力百万中小企业电子商务转型升级到橙e网开创“熟人生意圈”模式,从平安直通银行“橙子银行”的正式上市到近期在业内首推“口袋社区”智能平台,其在互联网金融领域的创新和改革不断升级,与互联网的“联姻”也不断推出新的成果。

  平安银行总行办公室的一位工作人员告诉记者,“平安银行近年来一直都致力于互联网金融领域的改革和创新,还专门建立了网络金融部。微众银行的来袭对平安银行的影响不大,但会促进其加快在互联网金融的改革步伐。”

  深圳另一家本土股份制银行招商银行日前则宣布,推出国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”,客户通过手机在线自助申请贷款。据悉,“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格,通过该行手机银行即可在线申请贷款,最快60秒完成审批放款,贷款实时到账。

  广发银行甚至提出一个5年计划,把原来的二级单位“电子银行”升级为一级单位“互联网金融”,两者明显的变化是,此前的“电子银行”只是一个主要用来售卖银行理财产品的互联网渠道,现在的“互联网金融”则涉及更多传统的银行业务。

  除了股份制银行,国有大行也在变革和行动。日前,建设银行正式推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷,可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款业务,贷款门槛最低降至1000元。据悉,建行快贷是对该行客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析后,数据模型再自动生成授信额度。

  此外,目前还有不少银行正在大力发展POS贷。如浦发银行正式推出其“网贷通”POS贷业务,牵手第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作,通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据,以申请人交易流水、个人征信等信息为依据,实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。

  目前,深圳的平安银行、光大银行均推出了类似产品。

  趋势

  不要低估传统银行改革的决心

  记者了解到,和微众银行一样,传统银行推出的这些互联网网贷产品,其风险评估也是依靠大数据。利用互联网技术,不断完善信用评估体系而开展金融业务,对于传统银行来说,是一个新的课题。深圳一家股份制银行的工作人员表示,“互联网金融仍在探索中,现在的可能性,还是基于传统银行使用的模型进行改造或者优化升级,在此基础上做数据挖掘和探索。新模型的建立还需要时间。”

  腾讯主导的微众银行正成为业界关注的焦点,也引发了不少争议,例如互联网大数据的征信问题是否可靠,微众银行能否研发出用户埋单的产品,传统银行转战互联网,是否同样面临征信的风险问题等等。

  事实上,微众银行最引起业界质疑的问题,是其征信体系是否可靠。互联网银行能否从消费者在互联网上留下的庞杂信息里,建立起有效、准确的数据分析模型,并成功运用于银行业务上,目前来看并不明朗。

  垂直搜索平台融360CEO叶大清近日接受南方日报记者采访时表示,微众银行和互联网银行各有优劣,银行业的互联网化,和互联网公司的银行化,最终将会走到一起。这位在美国有相当长金融从业经验的分析人士指出,“对于当下一些传统银行在互联网金融领域的积极之举,说明微众银行正在倒逼传统银行加速改革,我们不应低估传统银行改革的决心。”

  记者了解到,美国在1994年到1999年就开始做网上申请房贷、信用卡、贷款,用户体验非常好,可以做到1分钟在线审批。之所以能做到这种水平,是因为当互联网在美国兴起的时候,美国银行已经很成熟了,已经具备了数据分析能力,风险控制能力和决策能力。叶大清认为,“美国银行的互联网化做得很早很成功,中国银行与之相比,还有很大差距,中国互联网银行可以说比美国落后20年。”

  叶大清评价说,招商银行最近几日推出的基于移动端的“闪电贷”其实是一个“瘸腿”的贷款产品,因为它只能给招商银行自己的客户,别的银行客户不能申请。“这个完全不符合互联网的‘普惠’特质。”

  “支撑传统银行在线放款的是征信体系,而中国目前的征信体系还不足以支撑传统银行在线放款。现在才刚刚开始,2015年上班第一天央行发了8张个人征信牌照,这可以说标志着中国正迎来互联网金融的黄金10年。”叶大清强调说。

  南方日报记者 谭冰梅

【编辑:张明燕】
 
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