银行理财产品收益或下行 购买以中长期为主

　　2015年银行理财走势如何？中国银行某支行理财经理赵先生表示，相比去年动辄6%以上的高收益，今年银行理财产品的收益率依然可能下行。

　　赵先生认为，2015年央行会继续压低资金利率，以支持实体经济发展，因此，货币政策会继续宽松，这势必会造成银行理财产品收益率下行。另外，监管层2014年的多个针对银行的政策落地，尤其是12月4日银监会下发的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》，此举将进一步推动理财业务向资产管理业务转型，银行发行预期收益型理财产品的积极性将下降。所以，未来银行理财产品将更为规范，银行需要时间调整产品结构和投资走向。

　　银行卖的理财产品最齐全

　　据赵先生介绍，从整体上来讲，银行的理财产品很齐全。除了银行自己发行，还有代理销售的。这些理财产品都有自己的特点。

　　他说：“2015年投资者能在银行买到股票、基金、外汇、期货、基金定投、分红保险、现货等理财产品。其中，股票风险高，但最近股市行情不错，可适当考虑入市；基金是专家炒股，可在理财经理的建议下购买(含基金定投)；外汇、期货、现货专业性较强，不是‘老手’最好别碰。分红保险，风险较小，但收益一般、周期较长，如果不急于用钱也可适当投资。”

　　“不过，任何投资产品没有绝对保值的，理论上都是有风险的。因此，市民可在理财经理的建议下选择最合适自己的投资方式。”赵先生提醒道。

　　怎么买？以中长期为主

　　2015年银行理财产品怎么买？赵先生的建议是，看准时机下手，购买收益较高、理财期限较长的产品以锁定收益，免得夜长梦多。

　　他说：“去年9月份，监管部门发布政策遏止银行的‘冲时点’行为，银行投资理财产品月末、季末冲高收益的现象已逐渐减弱。但由于目前银行对于存款的需求无法降低，过去的冲时点行为逐步演变成冲时段，即从每月中下旬或季度最后一月上旬就开始增加每日存款考核，高收益理财产品的出现也不再集中在月底。因此，投资者不妨直接购买一到两款中长期理财产品，提前锁定较高收益。”

　　“要注意的是银行结构性理财产品，在股价飙升后，银行挂钩股票的理财产品数量大幅增加。虽然股票型理财产品预期收益率较高，但是收益计算复杂且风险较大，如果具备一定的专业知识及判断能力，可以适量购买，否则还是尽量少去触碰。”赵先生提醒。

　　风险提示：小心“飞单”

　　赵先生表示，银行发行的理财产品还是很安全的，主要还是人为的道德风险。因此，市民需特别注意银行个别理财经理的“飞单”。

　　“这些‘飞单’产品的投资方向一般为股权、债券、某实体项目、企业甚至海外市场等，风险较大。前段时间，就有某银行爆发一起理财产品‘飞单’事件，投资公司逾期既不支付利息又不返还本金，银行还称与自己无关，投资者白白遭受了不少损失。总之一句话，在降息背景下，遇到任何理财经理推荐的高于9%的非结构性‘银行’产品都要特别谨慎。”赵先生说。