线上零售信贷市场将进入“三国演义”时代

　　证券时报记者 刘筱攸

　　国内零售信贷市场即将迎来一场刀光剑影。

　　记者从知情人士处获悉，去年9月获批筹建的招联消费金融有限公司(下称“招联消费”)，将于今年二季度营业。这家国内首个具有银行和运营商双背景的消费金融公司，号称将以基于互联网模式的消费金融产品搅局个人消费信贷领域。

　　落脚于个存小贷的微众银行也将在二季度正式营业，再加上目前传统商业银行推出的创新型信贷产品，这三股力量将在零售信贷线上上演争夺战。

　　招联消费强势入局

　　“我们目前还在根据业务提出的需求内测，最后上线的到底是纯线上审核放贷还是传统线上加线下套路，我们也还不知道”，不愿具名的深圳市联招信息科技有限公司(下称“联招科技”)开发人士告诉记者。

　　联招科技是招行与联通在招联消费之前设立的先遣队，一套人马两个公司，联招科技负责IT后台开发，招联消费负责拿下消费金融牌照开展业务，两者办公场地一样，领导班子也一样。

　　上述不愿具名的开发人士透露，招联消费不排除推出基于纯线上申请、审核与发放的贷款类产品。

　　目前主要几家消费金融公司北银、中银、四川锦程、捷信都没有彻底打破线下网点面签这个桎梏。有着外资背景的捷信，推出的60分钟放款、额度5000到4万的“捷现贷”，只针对以前已经有过贷款申请经历的存量客户；北银的线上贷款平台轻松e贷，则要求借款人持有北京银行借记卡，或是为了后台交叉验证。

　　如何在现行监管条例下放大招行惯有的零售业务优势以角逐快速放贷，招联消费的做法确实令人期待。招联的野心亦早现端倪，去年公司获批筹建时两大股东就已表明其“与众不同”，互联网金融模式的消费金融业务是招联消费将来的业务亮点。

　　这从目前招联消费提出的招聘需求也可见一斑。记者发现，在51job招联消费的专区里，有市场分析、测试开发工程师、网站开发工程师、java开发工程师等岗位，其中大部分为IT岗。

　　创新零售信贷产品迭出

　　如果说微众银行在某种层面上倒逼监管放开“亲见亲签”的制约，那么由它引领的零售银行产品更新风暴，或正从快速放贷这中心向周边蔓延。

　　“我们现在还是以短信推送的形式，定向邀请存量客户来体验‘闪电贷’，目前已经覆盖了招行收付易POS和代发工资业务客户。我们现在推出了千万级客户普惠计划，准备让5000多万零售客户都能享受到快速放贷服务”。招商银行零售信贷部“闪电贷”项目负责人告诉记者。

　　“闪电贷”是招行近期推出的国内首个移动端快速放款的纯线上小额授信类服务。此前银行多与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业合作，推出基于供应链金融快速放款类信贷产品，而“闪电贷”一开始针对的就是零售端，有别于此前做法。

　　在被问及实际申请贷款用户在受邀客户中的占比时，前述负责人表示不便具体要求披露，“还是比较符合预期的”。他还告诉记者，招行将会与互联网平台展开合作，借助其他大型平台的渠道将产品推送出去。

　　这么做的不只招行一家。记者获悉，平安银行将于春节前与蘑菇街(垂直类女性购物电商平台)合作，上线一款创新型的理财产品。

　　各银行都在备战监管放开后的零售新格局。“像金蝶、用友，平安已经跟他们开展了合作，跟蘑菇街也是一样，针对年轻的互联网群体，基于分析推出相应产品”，平安银行人士说，平安银行非常注重互联网金融，该行网络金融事业部专门划分为融资、理财、信贷、渠道、电商服务等个细分团队。

　　从组织架构、到决策制定、到后台响应，一场零售产品升级战将拉开大幕。