中国兴起个人信用评分 谁将成为行业权威?

　　新华网北京2月3日电(记者吴雨 姜琳)未来，任意一个数都可能成为中国人的信用名片。随着中国首批获准开展个人征信业务的机构——芝麻信用推出信用评分拔得头筹，其他民营征信机构也已跃跃欲试，中国“百花齐放”的个人信用评分时代即将来临。

　　不过，不少人关心中国的个人征信评分何时会出现“一统天下”的局面，哪家机构会结束“混战”成为行业权威？

　　“672分，作为资深淘宝人士，信用分是不是应该更高点。”“759分，我是中国好人。”这两天，不少人在微信圈晒自己的“芝麻信用分”。尽管只是邀请部分用户进行公测，并需要本人授权开通，但芝麻信用还是引起了大家极大关注。

　　“我们参考了国际主流的个人信用评分模式，信用区间设置在350至950之间，分数越高代表信用程度越好。”芝麻信用首席信用数据科学家俞吴杰说，“这和国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FICO分，其评分范围在300至850分之间。”

　　除了芝麻信用之外，其他民营征信机构也已跃跃欲试，即将推出的个人信用评分也各具特色，且紧跟国际标准。

　　积累了十年跨行转账数据的拉卡拉，可能是中国拥有跨行转账数据最多的一家公司。这使得拉卡拉即将推出的“考拉信用分”，拥有独特的数据。据拉卡拉支付有限公司董事长孙陶然介绍，“考拉分”目前正在内测，用户输入身份证号就知道分数以及可能得到的贷款额度。

　　另外，与芝麻信用第一时间开放公众服务不同，另一家民营征信机构中诚信早在十年前便开始给个人“打分”，但只对银行等机构服务，所以“养在深闺人未识”。　　　

　　“2月份我们将专门推出面向公众开放的个人信用评分平台，只要输入个人真实身份信息，就可以看到由系统自动打出300至900的信用分。”中诚信征信执行董事孔令强说。

　　中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示，越来越多的个人信用评分是市场自发的，这反映了中国市场的需要，表明了现有经济主体对信用意识的提高。

　　当下，中国个人信用评分“百花齐放”的局面，反倒令不少公众感到困惑：一个人面对多家信用评分机构打分，分数有高有低，到底如何选择？

　　从世界范围看，美国等成熟信用市场也经历过此类问题，在爆发式增长同时市场乱象丛生。直到20世纪50年代，费尔艾萨克公司推出了信用分模型——FICO，才结束了此前的混乱局面，并成为世界上最通用的个人信用评分模式。

　　谁将成为中国版FICO评分？市场或是最好的选择者。

　　吴晶妹表示，目前中国征信市场还处于初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间蓬勃发展后市场优胜劣汰，最终生成一家或几家大型专业化评分机构。“如果企业不根据社会公众需求改进产品，不能按照外部监管、法律法规的要求规范经营，提供的信用评分不能反映问题，都有可能被市场淘汰。”

　　“能否拿到银行信贷等核心数据、能否确定影响个人征信的有效变量并获得准确模型，将直接决定信用机构未来能否生存。”一位业内人士告诉记者。

　　从FICO的经验来看，付款历史、欠款数额、信贷历史长度、新信用账户情况、在用的信用类型等与信贷相关的内容是FICO评分考虑的重要因素。

　　但目前，芝麻征信等民营征信机构无法和央行的征信系统对接，普遍存在选取的维度不够、数据源有限等问题。例如，芝麻信用分是结合个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度计算而来。而国外成熟市场的评分往往会通过几十个维度进行计算。

　　为了扩充信息来源，正在筹备的多家民营征信机构都打出“大数据征信”的旗帜。但目前中国的“大数据征信”还处于初期阶段，个人信用评分宣传效果大于其所能起到的实际作用。

　　为了信用分不只是“晒晒”而已，各家机构都急速拓展信用分在生活应用场景的使用，希望被越来越多的用户和机构所接受，为信用市场差异化竞争奠定基础。

　　尽管各家民营征信机构已干得热火朝天，但其实信息安全、完善监管等问题都是绕不开的坎儿。因此，中国央行留给各家机构6个月的准备时间，不只是让各家机构探索新产品，也为探索内部风控和外部监管预留了时间。

　　民营征信机构纷纷争抢“打分权”，但“信用评分”要想获得用户和使用机构的认可，真正成为影响“个人财富”的关键词，恐怕需要得到还有很长的路要走。“中国民营征信机构时下需要加强研究、储备人才，解决产品科学化、数据连续化等问题。”吴晶妹说。