存款“飞走”追责制渐明朗

　　储户没有进行任何操作，银行巨额存款却自己玩“失踪”，这类“神秘又奇异”的事件近期频频发生。银监会通过一系列调查取证后，在昨日进行了揭秘，表示所谓“失踪”其实是“被骗”，而幕后黑手包括社会人员诈骗、银行员工诈骗以及内外勾结诈骗。

　　存款“失踪”多为被骗走

　　近来，银行巨额存款“失踪”成为热门话题，如浙江杭州42位储户放在银行的数千万元存款“被盗”仅剩少许，泸州老窖存在银行的1.5亿元“不知去向”，义乌、南京、湖北等地都出现储户存款“失踪”事件，工行储户千万元存款失踪六年仍无果。

　　据了解，在巨额存款密集失踪后，银监会派驻专人进行了调查。昨日银监会对此事件进行揭秘表示，随着ATM机、POS机、网银、手机等支付方式越来越普及，通过银行渠道或冒充银行诈骗成了一些骗子的首选，简言之，众多的事件离不开一个“骗”字。

　　银监会表示，如泸州老窑“丢失”1.5亿元银行存款一案，其实就是数名诈骗分子合谋伪造银行印章，编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，然后私刻假印章，伪造开户资料，到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出银行。第二种是银行员工与社会人员内外勾结诈骗，其常见的骗人诱饵是“存款利息高”，如杭州42位储户，主要是中介骗子承诺提供年利率13%的“存款”。最严重的就是银行员工骗取客户存款，如诱骗储户多次输入密码，在储户不知情的情况下暗中将存款转出。

　　在此次调查结果出炉之前，银监会副主席王兆星接受北京商报记者采访时就曾表示，在存款丢失的案件中，银行自身管理存在问题，同时也有社会诈骗、银行员工内外勾结的行为；同时还有更严重的“假银行事件”，这类完全属于非法设立金融机构。

　　银行内部管理不善需赔付

　　其实，众多储户更关心的是，一旦银行存款“失踪”，如何才能把钱找回来。对此，工行相关人士表示，对于银行需要承担多少责任，还需要司法来进行裁决。然而，作为弱势群体的储户很难单方面证明银行在存款“失踪”过程中存在过错，所以在“谁主张谁举证”原则下，大部分储户面临维权困局。

　　不过，北京商报记者注意到，部分存款受损的客户已经获得了银行的垫付。如“42名储户存款失踪”案件，相关警方在全力追回赃款维护储户权益，涉案银行也将为受害储户垫付存款。央行、银监会相关负责人此前也表示，银行有义务保护存款人合法权益；商业银行要强化内部督查，不应再发生存款失踪个案。

　　但是不少人士更为好奇的是，在一系列的存款失踪案件中，权责究竟该如何划分？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，如果储户自己未妥善保管卡号、密码等信息导致存款丢失，应自行承担责任，除此之外主要责任应由银行承担；如果银行变相“高息揽存”，或银行工作人员与不法分子勾结骗取存款，银行应承担主要责任。

　　“如果是社会人员诈骗，银行似乎没有明显过错，但银行也有责任、有义务完善相关制度和流程；如果发生内外勾结诈骗案，有关银行必须对储户的资金损失承担相应的责任，银行为了自己信誉一般会对存款本金和正常利息先行垫付，司法部门也会根据各方所负的责任做出最终裁决，不过存款高息不受保护，而且损失部分本金存在可能；而对于银行员工诈骗，银行会负全责。”银监会表示。

　　追偿细则有待进一步完善

　　“虽然权责划分逐渐明朗，但是如何来判断谁负多少责任？”不少业内人士仍存疑惑。

　　银监会昨日回应了此类疑惑，表示在当前高度自由的金融市场里，任何存款或投资、风险与收益基本上是成正比的。年利率3%、4%的银行存款，由国家承诺兜底(实行存款保险制度后，由存款保险公司兜底)；年收益率6%、7%的银行理财产品，由银行承诺部分负责；年利率15%的P2P投资，由P2P公司或担保公司承诺担保；年利率20%的企业集资，由集资企业承诺兑现；年利率30%的民间借贷，由借款人承诺还款。

　　对于今年会否就此出台更加详细的权责划分，王兆星表示，银监会监管职责主要是维护社会金融安全稳定、维护存款人和消费者权益，但是存款失踪同时也属于社会行为、犯罪行为，需要与公安部门、司法部门相互配合，打击犯罪行为，所以有些不是银监会所能够完全负责的，银监会主要进行调查、核实，协助司法部门。

　　“其实不少存款失踪案件发生在小型银行或者大型银行的分支机构，还是因为银行内部存在漏洞、管理不善，所以除了在追偿方面，银行还是应该从自身入手进行规范。”一位不愿透露姓名的银行业分析师直言。

　　此外，银监会提醒，储户也要保护好自己的账户信息。银行卡账号、密码、信用卡背面的验证码等，都不能轻易透露给别人。在POS机、ATM机上刷卡时要多加留意，拒绝一切非常规设备，注意对方任何小动作。郭田勇同时指出，“我国存款利率并未放开，各银行利率调整不得高出央行制定的利率上限，如果银行承诺的利率比上限高得多，储户应警惕其中有诈骗”。

　　北京商报记者 闫瑾/文 张彬/制表