车险改革势在必行 “霸王条款”或废除

　　“高保低赔”、“第三者责任险不包括车主和司机家人”、“驾驶证失效或审验未合格”等车险“霸王条款”一直为人诟病。上月，酝酿已久的车险改革对外公布。保监会下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下简称《意见》)，次日，中国保险行业协会又发布了《2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)》，对费率、险种、责任范围等方面作出新的规定，其中备受关注的“霸王条款”或被废除。

　　尽管《意见》的6个试点省份中并无广东，但中山业内人士认为，车险改革势在必行，《意见》体现了改革的方向，市民将迎来更多利好。

　　车险保价将“实保实赔”

　　相比现行条款，《意见》主要在六个方面进行了重大改进和提升。

　　根据《意见》，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，以保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

　　平安保险中山分公司的工作人员阿华打了个比方：一辆新车的价格是15万元，使用3年后，实际价格是10万元。按照现行的车险条例，车主投保车损险需按15万元支付保费，而全损理赔时却按10万元进行赔付。这就是广受争议的“高保低赔”。如果按照改革的最新条款，未来车主投保时仅需按车辆当时实际估价10万元支付保费，全损理赔时也按10万元进行赔付，实现了“实保实赔”。

　　自家人列入承保范围

　　除了对保费作了新的规定，针对“无责不赔”的问题，《意见》规定：“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。”同时，明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也被列入了承保范围。

　　不仅如此，《意见》还将现行的38个附加险整合为11个，一些与实际风险保障关系不大的和涉及增值服务的附加险被删除。此外，《意见》允许市民自由选择“次日零时生效”和“即时生效”两种方式。这意味着，今后车主购买商业险时，可以跟交强险一样即时生效，提车时不必再担心“裸奔”了。

　　“关于车险改革，目前我们还没收到通知，没有受到影响。但从网上公布的这个《意见》来看，这体现车险改革将向标准化和个性化发展，更加合理的条款对市民来说必定是利好的。”创世纪一汽大众金融总监李小姐说。

　　朱晓宇