P2P自建系统欲解征信困局 开放第三方征信接口

　　P2P网贷平台，一个正在急速发展的新金融模式，在短短几年时间，其交易规模目前突破3300亿元，企业数量将近1600家，仅2014年新上线的平台就超过900家。行业发展如一场盛宴，吸引着资本竞相涌入，市场预测2015年行业规模将破5000亿元。
　　在P2P网贷行业发展欣欣向荣的同时，也迎来了问题平台，其数量超过370家，仅2014年第四季度就有200多家问题平台出现，给行业带来了重创。日前，拍拍贷正式发布了名为“魔镜”的风险系统，为征信体系的早日实现及风控的达成创造了良好的条件。
　　征信是网贷平台的地基
　　2014年4月拍拍贷完成B轮融资时，拍拍贷就称资金将主要用于网络征信系统建设。等C轮融资消息传出，日前，拍拍贷CEO张俊回应称，他认为基本实现了当时的设想，在新一轮融资之后也会进行持续投入。而这一系统有可能在明年上半年时考虑开放第三方征信接口。
　　据悉，拍拍贷此次发布的魔镜系统被认为是目前行业内首个基于大数据的风控模型，也是首个能够准确预测借款标的风险概率的风控系统。其中大数据模型是拍拍贷历经8年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成；而基于大数据模型，魔镜可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F六个等级，风险依次上升，例如A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。从A到F，风险越高，定价也越高。
　　拍拍贷首席科学家Joseph Milan介绍了我国目前的征信现状，在国外，银行、信用卡公司、房屋出租方等数据产生方与征信公司、FICO三者是独立的，但在中国三者的界线却不明确。而且美国在过去40年时通过了许多法律确保征信的公正性和私人隐私等问题，中国还有很长的路要走。另外，相比于美国人均信用卡持卡量2-3张，中国只有0.3张，很多人在央行的征信报告实际上是空白的。这就决定了许多信用数据必须自己积累。
　　“魔镜系统的核心是大数据，拍拍贷基于严格的6大环节风控流程，获取每个借款用户2000多个字段的信息，经过层层筛选、转化、加工，最终形成对每个借款标的的准确风险概率预测。”拍拍贷风险总监顾鸣博士在展示魔镜系统流程时强调，在大数据建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据以及各类第三方渠道及维度。
　　顾鸣认为，相较于传统金融，互联网金融P2P在风险管理上虽然要面临缺乏央行征信、信贷数据有限以及政策不确定性的挑战，但互联网更大的机遇在于数据、技术和它们的可拓展性。
　　互联网魅力大，它能接触到庞大的用户群，能够收集海量的碎片化的数据。这些数据非常有利于各类大数据与机器学习技术的运用。目前，这一模式已经在多个领域得到了验证和发展，创造出惊人的价值，大众可以通过征信，公开、透明的了解借款对象，对其有更好的发展。
　　风控如磐石
　　平台安全与否，不仅是借款人的问题，更多的源于平台的自身风险控制能力。风险控制能力是互联网金融尤其是P2P行业发展的根本，也是下阶段国家监管所计划重点推进打造的行业核心能力与规范之一。
　　据拍拍贷执行总裁胡宏辉表示，在投资人端的平台能力建设上拍拍贷将核心围绕产品、风控、服务三大核心环节进行。下阶段在投资人战略推进方面，公司将进一步加强产品创新的推动，在产品设计、产品风险管控以及资产证券化上发力。例如在产品设计上，基于风控系统能够利用拍钱包解决资金站岗问题、解决自动投标的资金复投等问题。此外，围绕魔镜系统，在产品风险管控上，还可以做到对投资者准入适当性管理、强化分散投资理念，强化风险分区。
　　8年来通过不断扩大的客户群，和对数据的反复积累和修正，使自有的风控生态系统日益丰满。随着行业的竞争趋于激烈，收益率的不断下降，相信围绕风控系统所带来的优势会更加凸显，包括趋于明显的成本优势，更精准的风险定价等。据悉，从2014年8月开始，魔镜系统处理了约50万笔借款，对于其中约30万笔借款做出了基于风险评估的定价，并对可能逾期概率做出了真实的预测。
　　据悉，除了当前的三个基本能力外，今后的魔镜系统还会不断优化引入更多的维度，提供更精准的预测和被更广泛地应用。
　　拍拍贷CEO张俊认为，拍拍贷自创立以来，最重要的就是自己建立了一套完整的基于海量个人征信大数据平台的风控体系，通过魔镜系统的推出及不断优化，拍拍贷会不断提升平台的安全运营能力，充分保障投资人的资金安全，并通过风控系统的应用，更好地体现信用的价值，相信“让金融触手可及，信用改变中国”的梦想并不遥远。