存款保险制度出台 储户存款收益汇率或将有所提升

　　酝酿超20年的存款保险制度终于在昨天解开神秘面纱，昨天，中国《存款保险条例》正式发布，宣布将于5月1日起正式实施。根据条例，最高偿付限额为50万元，央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　哪些银行受存款保险保护？

　　所谓存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

　　凡是中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当依规定投保存款保险。即储户存钱的所有银行，都受制度保护。

　　为何偿付限额定为50万？

　　存款保险最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对于土豪规避风险而言，只需每家银行都只存50万，300万存六家不同的银行。

　　偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2～5倍，考虑到我国居民储蓄倾向较高，我国《存款保险条例》将偿付限额设为50万， 约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。

　　保费怎么交？谁来出？

　　每个银行都要为自己的存款买保险，按照一定的适用费率，交到名叫“存款保险基金”的机构中，该机构负责管理和运用存款保险基金，按规定，投保机构(银行)每6个月缴纳一次保费，就是说这笔钱由银行来出。

　　对储户的影响是好还是坏？

　　经济界分析师告诉扬子晚报记者，如没有存款保险制度，银行储户可能会遭受本金的损失，存款保险制度之后是利率市场化，一般都会提高存款利率，降低贷款利率，显然这对储户的存款收益汇率有所提升。

　　我国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款作担保。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。 扬子晚报记者 李冲

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　　缴纳保险费

　　保险机构

　　建立

　　存款保证金

　　银行倒闭时，向存款人支付

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　　李学 制图