存款保险是金改的重要一环

　　存款保险制度的推出，不仅可减少挤兑事件，变隐性担保为显性担保，还为金融稳定构筑起一道新的安全网，使银行更审慎、稳健地经营，并为小微企业带来福利。下好这一金融改革“先手棋”，更能为接下来的一系列改革提供支持

　　作为金融改革的“先手棋”，酝酿22年后，存款保险制度终于落地。存款保险制度的推出，为金融稳定构筑起一道新的安全网，更成为我国金融改革的重要一环。

　　有的人对于存款保险制度还存在不少误解。比如，认为这是不是意味着存款不像过去那样保险了？情况恰恰相反，存款保险制度保障的正是百姓的“钱袋子”。

　　过去，在没有存款保险制度的情况下，由于中小存款人并不了解银行的经营状况，一有风吹草动难免担惊受怕。去年3月，江苏一家农商行就因为其即将倒闭的谣言而遭受挤兑，还殃及当地其他银行。如今，给存款上了保险后，50万元以内的存款受到法律保护，50万元以上的存款也有相应保障措施，百姓心里有了底，类似的挤兑事件发生的几率将大大降低，风险也不容易蔓延开去。

　　同时，存款保险更可将我国存在多年的隐性担保变为显性担保。我国是高储蓄率的国家，银行业金融机构中存款超过120万亿元。多年来，我国一直使用国家信用对银行及存款进行隐性担保。这实质上是全民在埋单，意味着无论采取何种方式，最终的压力和损失都会转移到百姓身上。要想打破这一不公平状况，真正控制风险，需要建立显性担保的存款保险制度。而且，存款保险50万元的偿付限额，可以为99.63%的存款人提供全额保护，足以充分保障绝大多数存款人特别是中小存款人的利益。

　　金融稳定同样需要存款保险制度。金融稳定是每个国家经济增长和社会稳定的保障，更与百姓生活密切相关。如果金融体系发生重大风险，人们的就业和收入增长自然也会受影响。存款保险制度的建立将使银行更审慎、稳健地经营，即便个别银行发生风险，也可使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，从而化解金融风险，维护金融稳定。

　　给存款上保险还为小微企业带来福利。如何破解融资难、融资贵的问题被讨论多年，达成共识的解决方法之一就是增加对接小微企业的中小银行和民营银行数量。在没有存款保险制度时，存款大多涌向大银行，中小银行、民营银行生存空间受到挤压。如何让这些银行有条件发展壮大？最重要的就是为其创造公平竞争的环境。而存款保险制度推出后，无论钱存到哪家银行都有保障，在客观上增强了中小银行包括民营银行的信用，有利于为中小银行创造一个与大银行公平竞争的环境，让他们能更好地服务中小企业。

　　下好这一金融改革“先手棋”，更能为接下来的一系列改革提供支持。我国金融业要想进一步开放，实现利率市场化是趋势，其带来的必然是更加市场化的环境、银行间更加激烈的竞争和随之增大的经营压力。推出存款保险制度，相当于未雨绸缪，为利率市场化等改革奠定了基础，通过加强对存款人的保护、完善金融机构的市场化退出机制，也为加快金融改革解除了后顾之忧。