互联网保险新玩法：责任险+众筹=？

　　在互联网保险业务方面存在的显著问题包括：产品创新亟待突破瓶颈、线上与线下的资源整合能力不足、传统风险在互联网环境下被放大、信息安全风险不容忽视。其中，噱头类保险以及偏离保险本质是令业界诟病的最主要内容。

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　　“中国互联网保险行业将来会像互联网银行、互联网券商一样，实现互联网金融行业的三足鼎立，现在已经有1000亿的东方财富，将来一定也会出现1000亿的互联网保险公司。”这是最近安信证券一场关于互联网保险电话会议上发出的声音。

　　互联网保险的探索从未止步，但“互联网+保险”在突破传统的道路上仍然“路漫漫其修远兮”。继多数险企发力健康险及健康管理和互联网的结合之后，近日一款名为“好人险”的产品引发关注。这是一款个人责任险产品，提供最高5万元的律师费和诉讼费。而值得关注的是，借鉴最早风靡互联网保险的“求关爱”产品，“好人险”打出的也是社交牌，即求友一起征集产品升级体验，支持金额分为0.1元、0.5元和1元三个层级，总金额为9.9元。

　　本不常见的“责任险+众筹”的玩法吸引亚牛，后续哪些场景和需求还将引来创新型的保险产品?安信证券认为，每一个场景都有可能成为保险新的潜在品种，互联网保险最大的价值是整个互联网产业大发展的必然产物。

　　责任险“入队”

　　在互联网保险产品的创新开发中，如果以险种划分，责任险算财险大队伍中新“入队”的成员。在官方披露的互联网保险数据中，财险方面通过保险公司官网实现的互联网业务保费达456亿元，占互联网财产保险总保费比重的九成以上，通过第三方平台实现的保费仅占5%。

　　此前，互联网保险品类中大多是保证保险，比如账户安全的保证，以及商品质量的保障等，责任险算是“新人”，这一险种在财产险中的占比较低。一位保险电商人士分析：“新型的创新险种会越来越多的出现，开始或以依托于传统险种为基础再加上创新的形式出现。”

　　据《第一财经日报》记者了解，名为“好人险”的产品由史带保险公司承保，保险牌照由正讯保经纪公司提供。目前第三方开展互联网保险业务的大多以此种形式为操作模式，即牌照由保险经纪公司提供，产品由保险公司设计。

　　事实上，“好人险”的场景并非首创，早在2013年年底，一款披上“摔倒险”外衣的保险产品就抢足了风头，这是一款15元保5万的老人意外保险。 根据“好人险”的保险条款，18~55岁的中国公民可以投保，一年期定价为9.9元，其保障范围是全国的，出险后仍需专人负责理赔。

　　创新和误导“一念之间”

　　对于究竟何种产品是创新，业界和监管层一直争议颇多。针对“好人险”，上述保险电商人士还进一步分析：“产品的出发点是好的，场景选择也是有意义的，不过能在多大程度上实现老人摔倒就有人扶，效果仍待观察。在产品条款中，老人如果产生意外医药费等保险是不能够赔付的。互联网保险的产品设计场景应该是‘润物细无声式’的，不过，如何将传统险种融入多样式的场景并用新兴的玩法来玩值得研究。”

　　目前，在互联网保险业务方面存在的问题不少，例如，产品创新亟待突破瓶颈、线上与线下的资源整合能力不足、传统风险在互联网环境下被放大、信息安全风险不容忽视。其中，噱头类保险以及偏离保险本质是令业界诟病的最主要内容，奇葩类、噱头类保险产品层出不穷，以此前OK车险平台针对贴条违章推出的“贴条险”为例，保监会3月底发布的公告称，OK车险销售平台不隶属于任何保险公司，“贴条险”针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务，保监会将对相关情况作进一步调查。

　　这里涉及两个层面的问题，一是产品不符合保险原理，另一个则是销售平台不属于任何保险公司，即第三方在做互联网保险的过程中所涉及的牌照问题。目前，国内仅有众安保险有互联网保险牌照，不过，保监会正在研究扩大专业互联网保险公司试点，多路资本均在筹划中，觊觎这块蓝海。

　　不过，也有业内人士认为：“这些都不是最关键的问题，最关键的是场景开发和产品开发，即如何摸索出成功的商业模式。”编辑：林洁琛