奇葩险层出不穷 互联网保险创新要严守“红线”

漫画/小鱼

　　河北新闻网讯(林进)互联网的开放性和包容性给了各类机构更多自由发挥的空间，但是过度的自由不免生出几分随意。甚至在“贴条险”、“跌停险”被监管部门定性为“伪保险”之后，当事方仍在周旋，一直自辩所推出的产品不是保险。不久前，雪球网在愚人节当天推出的“跌停险”被保监会叫停，此前保监会也叫停了火爆一时的“贴条险”。

　　再联想到去年被叫停的“世界杯遗憾险”等奇葩险种，保险行业的产品创新似乎走到了一种盲目追求新奇的地步。业内人士指出，保险的本质是保障，是对风险的转移和补偿，保险产品的创新不能脱离这一本质而盲目乱来，否则就会成为纯粹的概念炒作。对互联网平台一边借助“险”字博得关注，另一边却极力狡辩与保险毫不相关的行为，谁该发出有力一击？

　　网络保险创新 “伪保险”引闹剧

　　互联网在改变人们生活方式的同时，也在改变着保险业的经营模式。然而，就在创新发展的过程中，不少无厘头的产品不断“闪现”。例如：“雾霾险”、“高温险”、“摇号险”、“世界杯遗憾险”等等。诸如此类的保险产品，在引来高度关注的同时，也招来了非议，被贴上了“伪保险”的标签。

　　4月1日愚人节当天，雪球网推出了一款挂钩股市的“跌停险”。不过，因为推出时间恰逢愚人节，很多人觉得“跌停险”是雪球网开的一个玩笑。这款产品说明中称：“凡是拥有A股账户，年龄在18周岁以上，即可预约购买。单只股票最低投保100元，最高可获1万元赔付。”一直到有投资者预约成功后，不少人才相信这真的是一只保险产品。

　　不过，在博取众多注意力一段时间之后，“跌停险”遭到保监会叫停。保监会表示，保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。保监会还提示称，保险的核心功能是保障，而“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障，有可能进一步放大金融风险。

　　对于互联网保险的创新，目前保险监管部门有关人士表示，互联网保险还处于起步阶段，更需要一个宽松的发展环境，从监管角度需要树立开放、包容、鼓励的心态。正是因为有如此包容的政策环境，这些“伪保险”才接连出现在市场上。

　　监管部门鼓励创新，但应严守“红线”

　　就在“跌停险”被监管层点名的当天，两家涉及外卖业务的互联网公司“美团”和“饿了么”几乎同时宣布推出保险品种“外卖险”。一旦用户因为吃了该平台订的外卖拉肚子甚至生病住院，保险公司将进行理赔。

　　互联网保险的核心要求包括标准化、易操作，消费者无需过多步骤便可完成投保和理赔。消费者如果吃坏肚子，理赔的动力会有多大，还是一个未知数。此外，保险公司如何防范这其中的欺诈风险，同样也是一个问题。被称为互联网保险经典案例的“退货运费险”，推出后大获成功，但欺诈问题如同“紧箍咒”一般，使该类产品一直处在亏损状态。对于这些保险产品“创新”，一位行业分析师称多数是赔钱赚吆喝，为的是眼球效应，打品牌。

　　保监会消费者权益保护局近日强调，鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。

　　保险产品创新的前提是遵守保险业的基本规律，近期连续出现的“贴条险”和“跌停险”相继被保监会叫停，说明互联网时代保险业发展的多样化趋势逐渐显现，表明监管层对于创新的鼓励态度，更表明制止不当市场行为，仍将是未来保险产品发展不能逾越的红线。