巨头争相涉足消费金融 征信与评级缺失成诟病

　　“互联网+”的时代，消费金融领域再次成为互联网巨头们争相发力的市场。近日，腾讯微众银行悄然推出“微粒贷”业务，只需用绑定QQ的银行卡，就可以在几分钟内获得贷款。而百度有钱也首次与国内顶级高校清华大学合作，为清华MBA学生提供优惠便捷的学费贷款和创业贷款服务。

　　目前，消费金融行业所处的政策环境、经济、社会及互联网技术环境都非常有利于行业的发展，但业内人士称，中国信用体系和法律体系建设滞后，个人征信与信用评级体系在现阶段处于缺位状态，消费金融服务提供商和消费者合法权益难以得到有效保障，制约消费金融行业的发展。

　　互联网巨头抢滩消费金融

　　近期，作为首家纯互联网模式经营的民营银行，微众银行推出的“微粒贷”业务，目前正在试测中，额度在20万元以下，具有“无抵押”、“无担保”、“随借随还”、“按日计息”的特点。

　　“微粒贷”通过QQ钱包试水。QQ钱包可以根据用户的过往操作行为，审核发放信用额度，提供个人小额贷款。其主要满足的是2万-20万这一档的需求，即小额的经营性或者创业贷款。它通过微信和QQ，同样可以引入大量的用户流量，但其并不像京东和阿里那样，有着强大的电商平台。因此，其主要的突破口便是直接把钱贷给用户。

　　而“百度有钱”是百度金融事业部秉持百度“连接人与服务”的战略方向，在2015年推出的金融消费平台。百度有钱已经全面发力教育贷款服务，日前，百度有钱首次与国内顶级高校清华大学合作，百度有钱将为清华MBA学生提供优惠便捷的学费贷款和创业贷款服务。如今，百度在医疗、教育、金融领域的深耕细作成果逐渐显现。从医疗到教育再到金融，全都关乎普通老百姓的最基础需求。基于在线教育成熟的信贷模式，“百度有钱”可以复制到许多服务类领域。

　　而京东、阿里此前推出“白条+”和芝麻信用则可完美接入其各自的电商平台，用户在购物后，用京东白条或者芝麻信用派发的信用额度付费。京东和阿里最大优势在其各自的电商平台有着大量的用户流量，而用户在选购商品之后便可顺理成章的用“京东白条”或“芝麻信用”付费，体验顺畅。

　　消费金融发展迅猛

　　近年来中国消费金融行业快速发展，成长空间巨大。从消费金融服务提供商方面来看，银行是消费金融服务的主要提供商，专业消费金融公司试点扩大，电商平台和P2P网贷等企业成为消费金融服务的新兴力量。

　　拥有大数据优势的互联网“大佬”对此志在必得。从金融行业“搅局者”到明确自己的互联网金融发展战略，互联网企业正在尝试走一条与传统金融机构差异化的金融服务道路。消费金融战略是其主打牌。艾瑞咨询预计，中国消费信贷规模未来仍将保持高速增长，而互联网消费金融市场增速将是消费信贷增速的四五倍。从美国的消费信贷领域市场空间看，2013年消费信贷市场余额3.6万亿美元，其中消费金融公司放贷7920亿美元，占比22%。波士顿咨询公司预测今年中国消费信贷市场规模达21万亿元，其中一般消费性贷款将超2万亿元。

　　同时，有业内人士分析称，随着信用卡的普及，负债消费的习惯已在消费者身上养成，随着网络消费逐渐成为消费主流，电商只需深挖大数据这一宝矿，即可轻松掌握网购群体信用状况和消费能力，并量身定制以小额、分散化信用贷款为主的个性化消费金融产品。

　　并且，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和十八届三中全会提出《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，都要求进一步发展消费金融促进消费，升级鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。银监会也发布修订版《消费金融公司试点管理办法》，要求扩大消费金融试点，放宽消费金融市场准入和经营限制。这些消费金融发展的支持政策都为消费金融行业的发展创造了有利的条件。

　　征信体系缺失成制约

　　如今，大数据和云计算等互联网技术的迅猛发展，为消费金融的发展提供良好的技术环境。然而，大数据在金融领域的应用国外已比较成熟，而国内则处于刚刚起步的阶段。并且目前国内征信体系尚处于初级阶段，存在立法滞后、监管缺位、服务不规范等问题，个人信用数据不开放、信用信息分散和相互屏蔽等原因使得互联网金融在获得央行征信系统的支持方面还存在一定的障碍，因而在实际运作中不得不将大量人力、财力投入线下收集用户数据，无形中加大了运营成本。

　　目前，征信与评级是消费金融产业链上缺失的环节，独立的第三方催收服务也还没有成型。但值得关注的是，现在已有不少征信机构运用大数据和云计算等互联网技术在个人征信方面试水。阿里和京东开始依据由电商为基础的生态系统来开发上下游的金融需求且提供服务，在此之后再根据个人用户定制需求，并依据大数据来搭建信用评级体系。风险控制是消费金融服务提供商业务发展的关键，任何形式的消费金融服务提供商都应该依据自身业务特点选择合适的风险控制方法。

　　眼下，我国金融行业要依赖数据的大量积累和大数据处理能力的不断提升，解决信息不对称和信用问题，实现交易成本的大幅下降和风险的分散。此外，信用体系建设是互联网金融机制体制创新的重要配套措施和组成部分，应完善社会信用体系，弥补互联网金融现有大数据资源的不足。只有这样，互联网金融才能真正实现健康可持续发展。