君融贷CEO吴隽谈：大数据风控技术革命

　　根据6月份发布的《汇付天下P2P行业发展报告(2014-2015Q1)》数据显示， P2P投资客群体的投资行为，整体风险偏好度较低。部分以超高收益博取关注的平台正逐步丧失竞争力。P2P平台如何通过高精准风控作业，获取“耐力型”优质投资用户将成为发展的关键。而大数据应用正悄悄引发一场风控技术革命。

　　从已经爆发问题的P2P平台来看，除部分道德性诈骗跑路，绝大多数平台都是由于风控不足造成资金链断裂、提现困难。但当记者查看各大平台发现，几乎每个平台都有一套自己的“风控经”，这似乎与P2P问题平台频出的现状形成矛盾对比。

　　针对记者的调查，君融贷CEO吴隽分析称，“问题主要是出在，这些风控措施或有头无尾或重担保轻追索，贷前、贷中以及贷后风控没有形成紧密的关联，而每一处风控漏洞都将给P2P稳健发展埋下安全隐患。建立全流程风控体系才是P2P企业风险管理模式的方向。”

　　目前，国内少数优质平台已经开始尝试运用大数据技术，建立全生命周期风控体系。记者注意到，在君融贷就与联想合作推出的供应链金融中，就通过ERP智能化融资管理系统实现了全流程实时风控技术。

　　贷前风控是杜绝坏账的最有效的方法。国内P2P平台在贷前风控中比较看重借款人的信用状况。但目前国内征信体系尚不健全，平台间信息共享难以实现，使得国内P2P一直存在“征信难”。而君融贷自主研发的ERP智能化融资管理系统，通过接入融资企业、供应链核心企业、物流仓储企业、电商平台等相关方，掌握了融资企业在电商平台的真实交易数据和经营状况，并以此作为授信依据，使数据真正发挥出了信用价值。这种大数据授信机制的建立为实现精准化和批量化风险定价提供了可能，打破了一直以来单纯依靠线下审核成本过高、时效性差以及客观性不足等问题。

　　此外，部分平台在项目来源上还呈现“被动获取”的状态，要么等项目来找自己，要么通过合作(担保)机构介绍。这样做的结果就是，平台很可能吸收了一些等级不高的项目，为风险控制增加了难度。因此，提高平台自身获取优质项目的能力也是P2P贷前风控的重要发力点。

　　P2P平台除了在项目之初把好关口，更应将风险控制覆盖整个项目运行的全过程。当下一些平台为了追求经营利润，在业务操作上的重放贷轻管理，对贷后资金使用缺乏控制，流向缺乏监。

　　对此，君融贷CEO吴隽表示，“这其实是一种本末倒置的做法，如果因为追求短期利润而对借款方监督失职，由此造成的坏账堆积将对平台产生致命性影响。作为撮合借贷两端信息的中介，P2P平台自身应该真正走到项目运行过程中去。”

　　君融贷ERP这一自有的融资管理系统，就实现了平台对交易过程和借贷过程的全流程监控。在物流端，当借款人的库存货物质押货值低于其尚未归还的贷款余额时，物流系统中将不显示收货人信息，除非借款人归还贷款或增加质押物；而资金流端，借款人以电商平台销售收入为还款来源，君融贷借助上述融资管理系统使得该收入进入与君融贷的共管账户，优先用于偿付在君融贷的借款。同时，经销商在物流仓库中的货物将以仓单质押的形式成为还款保障。这样，资金在供应链金融的体系内闭环流转，实现“专款专用”。

　　目前，采用纯线上模式的拍拍贷也在积极布局大数据风控投入。拍拍贷CEO张俊称已体会到大数据确实可以给风控技术带来革命性的变化。但与拍拍贷不同的是，君融贷并没有放弃线下审核。君融贷CEO吴隽称，这主要还是基于P2P在中国的发展实情。目前P2P行业面临的借款人数量庞大，且涉及各行各业，一些领域数据沉淀不足，想要单纯依靠靠线上数据模型完成风控几乎是不可能的。

　　无论如何，“大数据”的出现都将为金融行业带来深远的影响，也是P2P发展的必然趋势，但目前推进尚难，未来还需要国家以及企业也企业之间打破数据分割、垄断。