泰然金融：行为数据+征信数据=“大信用”时代

　　6月29日至30日，第一届世界信用评级论坛在北京举办，引发了国内外社会高度关注。澳大利亚前总理陆克文、法国前总理德维尔潘、俄罗斯前外长伊万诺夫等政要到场并发表主题演讲，国家财政部副部长朱光耀、中国证券业协会副会长葛伟平、世界信用评级集团董事长关建中等嘉宾就中国信用体系建等观点进行探讨。

　　大公国际信用评级集团董事长、世界信用评级集团董事长关建中表示，信用评级成果对一个企业乃至一个国家的发展起着至关重要的作用。“债权人通过评级了解债务人偿债能力，并做出投资决策，评级扮演着构建信用关系的媒介，对信用资本流向起着主导作用。”关建中认为，信用评级决定着信用资源的分配格局，信用资源占有的效益决定着世界经济发展状况，信用关系形成的消费能力，因此，企业和个人的“信用”对当前社会尤为关键。

　　关于信用体系的建设，此前早有相关论评指出，应在国内建立起更为完备的企业及个人的信息数据与评级体系，随着互联网金融潮的掀起，国内信用体系需求度越发强烈。而此次论坛上，来自互联网金融行业的声音也得到了格外重视。

　　泰然金融集团副总裁、天合股权投资基金总裁郭钒呼吁要推进信用评级体系的建设和普及。“不同于传统金融，互联网金融的本质就是通过信息过滤风险。因此，信息的准确性、充分性、及时性、透明性是互联网金融成败的关键。”郭钒表示，目前大量P2P网贷平台出现违约、跑路，究其根本是对债务人及债务违约判断失效，而判断债务人偿债能力的关键则是企业和个人的信用数据。“也就是说，甄别企业和个人的信用记录，是对投资者保障的最关键前提。”

　　郭钒还表示，信用评级更是金融产品差异化设置的基础。“有了信用数据，无论是对平台方，还是投资者，都可以开发、选择与自己能力、需求匹配度更高的产品。”从平台出发，完备的征信数据和模型体系可以大大降低风险管理和运营成本，通过大量的线上信用数据对申请人做筛选，减免繁重的人力化贷前审核，帮助行业从目前仅限于道德和无数据信用考核的状态中脱离出来，从而形成更先进、严谨的风控体系。

　　虽然不少专家学者和金融从业者均表达了对信用体系的关注，但目前我国征信体系还不完善，覆盖全国性、包含大部分行业的信用评级体系仍然“缺失”，信息不能完全在金融机构间进行高效的共享和流转，一定程度上影响了很多金融机构在征信环节上的工作效率和风控能力。

　　基于这个原因，也有不少企业提出建立自有以大数据为基础的“大信用”平台。

　　“我们已经与大公国际合作，大公将为我们进行用户信用评级分析和项目违约风险评估。但除此之外，我们认为信用数据不仅停留于贷款记录、还款记录，其他各类数据都能成为评判企业和个人信用的‘证据’。”郭钒指出，以泰然金融为例，除了对债务人的工商、水电煤等数据进行整理分析外，更进一步与各大招聘网站、大型零售企业EPR系统合作，通过个人就职履历，以及企业运营、采购、库存、运输等各类数据，综合考量企业和个人的信誉及还款能力。

　　业内人士人士也表示，互联网金融的发展一方面对高效、科学的信用评级产生了旺盛的需求，另一方面也为信用评级提供了大数据资源。通过各类数据的整合与分析，未来，个人及企业的信用将与其行为多维度捆绑，这不仅仅有利于金融业务的拓展，更会促进个人或企业不断改善自己在工作、生活中的行为，具有很大的社会意义。这也意味着，在互联网金融与大数据征信互相促进下，“大信用”时代即将到来。

(泰然金融集团副总裁、天合股权投资基金总裁郭钒)