从传统到指尖 P2P网贷一手抓创新一手抓风控

　　互联网金融似乎是一门可以做到天荒地老的生意，而P2P也正在展现其迷人的魅力。

　　在过去的两三年间，互联网金融在中国获得了长足的发展。今年3月中国政府的两会上，李克强总理提出了发展互联网+，更让互联网金融不仅站到了风口，而且犹如插上了翅膀，越飞越高。

　　而在互联网金融中最热，也最典型的则非P2P莫属。随着网贷平台飞速发展，越来越多的人投身其中，P2P网贷也在逐步展现它独树一帜的特殊魅力。P2P平台的业务模式也在逐渐细分化，除了常规的房产、车辆抵押外，还有艺术品抵押等新业务；除了把钱借给生人，熟人间借贷的互联网金融平台也进入到了大众视野。

　　P2P是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，支持实体经济发展。目前，在利好的历史背景下，P2P迎来难得的历史发展机遇。

　　从传统到指尖

　　真正的“普惠金融”

　　网络借贷，已经超越了传统的借贷方式，成为现在的投资新宠。高风险与高收益刺激着投资者的每一根神经。

　　数据统计显示，2014年6月份我国网络贷款的总成交额高达151.3亿元左右，而日成交量达到5.07亿元左右，同比增加了95.59%。

　　从本质上讲，P2P网贷与中国本土的民间借贷同属于贷款的范畴，P2P是民间借贷随着互联网信息技术的发展而衍生的一种新业态，但从P2P自身的特点及其优越性来看，又跟传统民间借贷有很大差别。P2P借贷更加便捷，效率更高。P2P通过平台的搭建，直接将借贷双方联系在一起，借款人不需四处寻找出借人，出借人也可以快速将闲置资金用于投资，赚取利息，大大提高了借贷的效率。

　　P2P最大的特点就是从线下走到网上和手机终端。以诸葛理财为例，诸葛理财是在北京大学创新孵化器下诞生的互联网金融平台，凭借众多校友资源，发展迅猛，实力强劲，是首家接入微信支付的移动互联网理财平台。用户资金可以通过第三方支付进入托管银行，直接投向银行票据、银行理财产品、信托等优质资产项目，确保投资人本金与收益的绝对安全。

　　然而，从传统借贷走向网贷，还有一个根本性的变化就是，可以真正实现普惠金融，解决中小企业以及个人的融资需求。在P2P平台，贷款标的可以是数百元到数百万元乃至更多不等，满足多样化需求。

　　从某种意义上来说，超低门槛才是真正的普惠金融。

　　以亲亲小贷和抱财网为例。

　　据亲亲小贷相关人士介绍，亲亲小贷是始终专注于为国内蓝领、服务业员工等低收入阶层提供小额借贷服务，同时为理财用户和借款用户提供撮合服务的移动金融平台，并坚定实践“小额借钱不求人”的理念，为普通民众提供安全、方便、快捷的普惠金融服务。亲亲小贷的借贷产品无需抵押物，以个人信用为基础，提供1~6个月期，500~10000元额度信用贷款。产品具有“借小钱，理小财”、“移动化、”流程极简“和“小额分散”等特点。

　　同样，抱财网也具有超低投资门槛特点，“100 元即可加入投资队伍，简单获取数倍于银行定期存款收益。”采用直营O2O模式完成业务运营，资产端与资金端两手抓，抱财网真正实现渠道下沉。此外，平台还提供投资转让服务，据介绍，已投资项目可随时在该平台内进行转让，满足资金流动性需求。

　　从“陌生”到“熟悉”

　　P2P再下一个城池

　　探究借贷本质，P2P是把钱借给生人。

　　P2P（Peer to Peer）业务模式可以解析为：平台搜集借款人信息，计算贷款额度、利率（加上各种费用，年息可达30%左右），转手将债权卖给出借人（年息10%左右），并出具债权列表，列出债务人姓名、金额。利差留给平台，即“服务费”。

　　然而，借贷宝首创熟人间单向匿名借贷模式，一度受到业内高度关注。

　　据借贷宝内部人士介绍，借贷宝是一款应用于熟人间借贷的互联网金融平台，利用借款人实名、出借人匿名的方式，帮助出借人主动根据借款人的身份评估借款风险用以决策。这款基于熟人间借贷的APP，以其独特的“单向匿名借贷”和“零成本赚利差”等特色功能，一时独领风骚傲视群雄。而借贷宝安全体系构建，更是为移动互联网金融的发展打开新思路。

　　与现有大部分互联网金融平台相比较，借贷宝平台全程不接触用户资金，不形成资金池，避免了平台卷款跑路的可能。相比传统的陌生人对陌生人的借钱模式，建立在熟人关系链上的借贷平台“借贷宝”具备天然的风控优势。

　　一方面，借贷宝所有好友皆来自手机通讯录，借贷双方都为生活中的熟人，出借人可凭借对借款人收支、日常个人信用等情况，主动对借款人的还款能力进行评估，降低了借贷风险。同时，借款人一旦违约，逾期未还款，将导致自己在朋友圈信用破产。

　　另一方面，借贷宝建立了多层次风控体系，目前已与多家权威安全企业和征信机构进行了深入合作，建立催收风控、信用风险、数据风控、反黑技术安全、容灾安全等几大安全体系，以保证资金安全和用户信息安全。

　　做好风险控制

　　安全投资的“尚方宝剑”

　　作为投资界“新宠”，P2P的高收益和高风险共存，投资者在追捧的同时也不竭发出质疑。从而，P2P行业最被诟病的，仍是风险控制。

　　风控不仅是业内老生常谈的问题，也是各大P2P平台锻造核心竞争力的重要途径。

　　主打以北京市房产作为标的的房产抵押周转贷和房产抵押贷的1818平台，尽管它有北京市的房产作为项目保障，但在风控方面仍然不敢有丝毫懈怠。严格要求每一个向平台申请借款的融资人都需要通过不低于银行贷款审核标准的风控团队的审核。在审核过程中，1818平台要求融资人进行面签；同时通过征信系统、被执行人系统、企业信用信息系统等对融资人的信息进行全方位的考察。

　　而以“互联网+”与“保险+”的创新结合的财客钱包则以小额灵活的无风险理财揽获投资者青睐。财客钱包定位于面向25-35岁年轻人的移动互联网钱包，从设计、产品、市场运营上全面年轻化，深度挖掘年轻人的小额金融和消费场景。

　　财客钱包提供的理财资产充分多元化，整合了汽车租赁收益权、上市公司机票保理、旅游消费金融等低风险资产，并通过资产分层及与保险公司合作，将风险转移给保险等传统金融机构。在实现本息保障的理财资产的同时，财客还通过资产配置，提供随存随取、年化8.1%以上的活期理财产品，充分满足了年轻人的理财流动性需求。

　　为不断吸引更多的投资者，除了做好风控管理，P2P平台也争相设计并推出更多的特色产品，而丰富的产品种类和服务创新正是懒投资的制胜之道。

　　懒投资的创始人及核心团队由来自360、百度、建设银行等知名互联网公司及金融机构的资深人士所组成，在技术研发、金融产品、风险控制等方面有丰富经验。平台注重产品和服务创新，相继推出“懒人计划” 、“零钱计划”、“斗牛行动”和“享乐计划”等创新产品和服务，获得了行业内外的广泛关注。

　　业内人士称，目前，P2P网贷平台备受热捧，而传统的金融体系也以其体制的完备性和业务的规范性为更多人选择。二者只有择优而取，相互融合，才能使我国金融事业得到长足的发展。文/陈莉