手机贷：面向“90后”的在线信用卡中心

　　只需下载一个手机APP，动几下手指注册个账号，再添加几项个人信息，便能拿到1000元至5000元的短期贷款。这款在“90后”小白领中颇为流行的“手机贷”APP，用户规模已突破百万。

　　手机贷CEO俞亮称，他们是典型的“互联网+金融”模式，手机贷产品就像一个“在线的信用卡中心”，主要目标用户就是23岁至28岁的年轻白领。手机贷上线以来，累计完成40多万笔借款，现在每月完成四五万笔借款，每单金额在2000元左右。手机贷方面日前宣布，他们已完成清科创投天使轮、红杉资本A轮和蓝湖资本A＋轮风险投资，融资总金额超1000万美元，业务量也在以月环比递增30%的速度急速扩张。

　　面向初入社会的小白领

　　中午时分，手机贷的后台服务机房里，每个人都在忙碌着。一条贷款申请出现在审核后台的屏幕上，一位来自四川资阳的用户想借款1000元。他的资料完整度是69%，但身份信息等关键信息齐全，他的芝麻信用评分620分(满分950)，等级为良好。工作人员打电话过去核对了几个问题，便决定发放这笔贷款，全程半个小时左右。

　　今年40岁出头的俞亮，曾参与招商银行、平安银行的信用卡中心组建。“银行的风格比较保守，要趁还年轻出来闯一把。”在信用卡领域摸索多年之后，俞亮发现有一块客户是被银行丢弃的，“银行对目标客户定位偏中高端，那些刚踏入社会的新一代‘90后’由于工作年资、收入、职业等限制，往往遭遇申请信用卡被拒或额度过低的问题，他们的需求被忽视了。”这恰恰成了他的机会。俞亮的创业团队推出了手机贷，面向初入社会的小白领和蓝领阶层提供发薪前的现金周转服务，为用户提供1000至5000元的借款，借款周期在7至30天，用户可根据需要自由地在此范围内调整还款时间。

　　手机贷CTO王秋瑞介绍：“传统的银行信用卡及消费贷款申请流程繁琐、漫长，一般情况下，信息审核需花费一至两周，而手机贷最快30分钟就能实现放款。”

　　引入芝麻信用作为参考

　　面对被银行放弃的客户群体，手机贷如何进行风控以保障资金安全？

　　“新生代的客户热衷于互联网，会留下很多足迹，这些足迹可以用来判断客户的诚信度和还款能力。我们通过互联网大数据对申请人的信用资质进行评分。”王秋瑞介绍，手机贷的数据均来自互联网，通过大数据对用户做出信用评级，比如他们在电商网站的交易行为、缴纳公用事业费状况、在社交软件的社交行为等，通过用户的消费习惯和能力倒推出其还款能力。今年1月，手机贷引入阿里的芝麻信用评分作为参考数据，为芝麻信用高分用户开启绿色通道，最快可以做到30分钟放款到账。在引入芝麻信用分之前，他们主要靠人工的方式进行信用审核，通过和运营商、公安和司法部门的合作来确认信息是否真实。截至目前，手机贷的运营状况良好。“我们是不折不扣的大数据公司，金融只是我们的产品展现形式。”俞亮坦言。

　　“看到了互联网金融高速发展的曙光”

　　站在北外滩办公楼15楼的窗边，俞亮告诉记者，今年3月15日，他们刚搬到了这处办公地点，1300平方米的楼面，并享受虹口区给予的每天每平方米2.5元的房租补贴。谁会想到，创业之初，他的团队栖身于其他区的一处地下室，“冬天有老鼠，夏天有蟑螂，外面下大雨，里面下小雨”。

　　2008年底，俞亮从银行辞职。刚创业时，他为外国玩家提供卡丁车的个性化定制、组装服务，虽然赚了些钱，但他还是想做回老本行。2012年，俞亮在网上发布招贤贴。在张江某公司任部门经理的王秋瑞果断加盟，还带来了他的IT团队。创业之初，十多个人的团队在地下室奋斗，150平方米只要7500元，还包括物业管理费。团队每个月的开销要三十万元，都靠俞亮一个人撑着，他用手头一些网络广告资源来赚差价，供养着团队艰难前行。条件艰苦，团队却无人有怨言，他们说，“苦一点没关系，要看得到希望，我们已经看到了互联网金融高速发展的曙光。”

　　2013年，手机贷APP问世，虹口区向他抛出“绣球”，提供免费场地和服务。“以前最需要的是一个办公场所，现在最渴望的是想获得一张金融消费牌照或者互联网小贷公司牌照。”俞亮认为，虽说手机贷的业务目前尚无法律约束可放手去做，但长远来看，互联网创新公司若无政策扶持，难以发展壮大。不过，政策规定牌照发放必须符合资本注册资金要上两亿和成立满三年的条件，俞亮表示“资金要求下半年融资之后就会达到，但时间确实还要再等等。”

　　手机贷主要收入是借款人交纳的手续费，以贷款1000元计，每天需要支付3元钱，10天就是30元，而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。手机贷的发展势头很猛。从去年10月开始，公司的业务申请以每月30%的速度增长，最高的月增幅达50%，两个半月就能实现翻番。俞亮估算过，这一轮快速增长至少能保持到明年。

　　团队的扩张也速度惊人。公司去年六七月才30人，半年之内招聘了上百人，公司前台不断有前来应聘的年轻人。内部管理方面，俞亮将10%的公司股份给了创业团队，而每轮融资，也都要额外分一些股份给大家。

　　“对互联网金融公司来说，创新才能生存，不仅是技术创新，也要探索商业模式的创新。”俞亮在不断思考创新的方向。他说，目前已有新的产品在设计研发之中。