互联网金融需要规模效应 否则低成本就是“伪命题”

　　最近，随着互联网金融的热炒，越来越多的客户开始选择这种“新平台”进行投资理财。本质上，互联网金融带来了公开、透明、信息对称、高效、低成本的特点，也有很多金融机构利用互联网这个工具，实现转型升级，提升服务质量，创新了很多金融产品。用户体验是所有互联网产品爆发性增长的基础，互联网金融产品也是如此。但成也萧何，败也萧何，很多互联网金融，尤其是P2P的机构，号称几十上百万的“注册用户”，却还在寻找投资人的脚步，不禁让人怀疑他们的用户到底是什么作用？

　　在水皮看来，互联网金融现在面临的最大问题就是如何将用户转化为客户，这涉及到平台的粘性和有效性，以及对用户具有的不可替代性。首先是产品和服务，产品的根本还是要立足于生活，用户来体验的是生活方式而不是游戏方式；其次，企业内部管理要同时实现互联网化；最后也不能忽略，互联网金融需要规模效应，否则低成本的问题其实是一个“伪命题”，互联网在信息传递的过程中成本低，但维护这个信息成本高，所以很多平台是获得用户容易但很难转化为真正的客户，转化率是互联网成本变高的核心。

　　而提高转化率重要途径便是将生活场景与投资理财相联系。在互联网时代，一个消费者的生活场景总是在他生活圈之中，所以将投资理财融于生活场景才能更好的形成消费习惯。互联网时代争夺的是就是场景，以场景触发(SceneTouch)为基础的场景时代就要来临，互联网金融也不例外。幻想一下未来，生活圈中的每一个场景都能和理财形成联系，衣、食、住、行都能将一部分购买力转化为理财投资，买一件衣服，吃一次饭，住一次宾馆，打一次车都能不断地累计投资资本，使客户在不经意间完成投资需求。这样客户只需要正常的生活就可以完成曾经幻想的理财计划，他们何乐而不为呢？

　　要形成生活场景这样“寻常”的业务，其实本身对于平台的规模有很大的约束。小平台没有能力也没有想法去改变现在的互联网金融交易模式。就现在而言，国内目前能做到一定规模的互联网金融平台并不多，比如这一行业中的龙头陆金所已经有1300万用户，100万活跃用户。

　　平安集团2015年半年报显示，从成立到今年6月底，陆金所累计总交易量已经达到 8015亿元，其中个人零售端累积交易额2013亿元，机构端6002亿元。目前，陆金所个人用户已经超过1300万人，其中活跃投资者100万。

　　通过寻找具有相同服务理念的跨行业领投机构，陆金所将进一步提高用户客户转化率。陆金所已经宣布与饿了么、杜蕾斯、东方梦工厂《功夫熊猫3》签订战略合作。无论是和饿了么共同参与的餐饮社交推崇白领健康身体和财务；还是和杜蕾斯一起跨界定制高收益产品倡导品质生活；以及和东方梦工厂合作推出投资产品获得《功夫熊猫3》电影相关权益的金融+消费服务，陆金所选择的合作品牌都无一例外的倡导为客户提供安全、可靠的产品，提升客户的生活品质，将互联网与健康生活场景相融合，形成平台粘性。

　　有规模才能形成场景，才能融入不同的现有场景。比如，有一定规模之后才能与在各类场景中拥有绝对优势的合作方合作。尤其是在与金融相关的行业中，合作方会对互联网金融的安全性、规模有更多的要求。比如，一个小平台去寻求饿了么、杜蕾斯这类公司合作，则基本没有可能。

　　产品生活化，让用户离不开，金融场景化，让客户留下来，互联网金融才能摆脱“用户转化”的困局，才能长期化发展。