芝麻开花生态模式开创中国互联网农村金融新时代

　　什么是农村金融

　　我们常见的农村信用社、邮政储蓄银行及邮政储蓄网点是农村金融的一部分，但不是全部。农村金融不是被人为认定“农村”身份的金融，是具有促进农村经济发展功能的金融，是农村经济与整体金融的交叉系统，是内部功能和结构复杂多样的系统。农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。同时，农村金融是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。

　　农村金融的重要意义

　　农村金融既然是被定义为具有促进农村经济发展功能的金融，农村经济与整体金融的交叉系统，其对农村经济发展非常重要。建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，都离不开农村金融。农村金融是现代农村经济的核心。有利于充分利用金融手段调配农村资源，促进农村经济和县域经济的全面可持续发展。

　　政府对农村金融的政策

　　2014年4月22日，国务院召开全国农村金融服务经验交流电视电话会议，李克强总理作重要批示，批示指出：“‘三农’工作是政府工作的重中之重。加强金融对‘三农’的支持，对于强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距，具有重要意义。要从‘三农’发展的要求出发，深化农村金融改革，培育农村金融市场，加大涉农信贷投放和政策支持力度，落实好差别化存款准备金制度，完善金融监管和风险防控机制。涉农金融机构要树立普惠金融理念，充分发挥自身优势，努力下‘沉’经营重心，不脱农、多惠农，不断提升农村金融服务能力和水平。”

　　目前国家对农村金融的政策：

　　(一)遵循“普惠制”原则，进一步提高财税优惠政策的覆盖范围和力度。

　　(二)遵循“尊重历史，正视现实”原则，在健全农村金融组织体系的同时突出抓好农村合作金融机构的政策扶持。

　　(三)针对农村金融机构的特殊情况，实行差别的货币、监管政策。

　　(四)针对农业天然弱质性特点，建立多层次的风险分担机制。

　　(五)针对农村金融保障机制不健全的情况，加强农村金融市场环境建设。

　　可见国家对农村金融改革的重视。

　　各商界大佬都在进军农村金融

　　在全国“两会”上，国务院总理李克强再次强调要大力发展普惠金融，给那些正在尝试推进金融下乡的市场参与者吹来了政策春风。最近，阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服高调发力农村金融，但仅有余额宝还远远不够。京东集团CEO刘强东宣布，京东金融都将扩大对农村金融服务的支持力度，引入京东金融的白条、小额信贷等优势金融产品，解决农民融资难、成本高等困难。除此之外，一亩田、云农场等的电商平台，宜信、开鑫贷、翼龙贷等的P2P平台，都相继发力农村金融。

　　农村市场将成为各商界巨头们的下一个战场。

　　农村金融的难点

　　农村金融虽然火热，但其发展也遭遇到诸多现实问题。

　　(一)农村金融服务主体以传统农村信用社、邮政储蓄银行及邮政储蓄网点为主。这些机构相对四大国有银行起步晚、规模小，内控制度尚不完善，金融服务功能尚不健全，服务能力弱。

　　(二)无论是传统农村信用社、邮政储蓄银行网点还是新进入的阿里巴巴、京东、宜信等机构，分布不均衡，农村金融服务出现“盲区”。

　　(三)金融业务宣传推广不够，农村金融服务品种单一。

　　(四)农业贷款渠道狭窄，资金需求不能得到满足。

　　芝麻开花的“互联网+”农村金融

　　芝麻开花居民服务有限公司以居民的需求为出发点，分别从农村民生和社区民生两大体系切入，构建起综合型的民生服务公司，每个公司下设民生谷、金融谷、健康谷和电商谷。芝麻开花居民服务有限公司通过强大的地推团队，三年内实现“两个一万”工程，即一万个社区服务网点，一万个农村服务网点。工程惠及全国亿万居民，服务国计民生。芝麻开花是以警银亭为载体、“互联网+”为工具，整合金融服务、健康服务和电商服务等业务板块，构建民生服务经济生态圈。

　　芝麻开花在农村市场有很大的信誉度，且整合了一线农村重要资源。对农村金融遭遇的各大难题，芝麻开花的金融服务项目有效规避。

　　一、在6年锻炼与组建中，芝麻开花强大的地推队伍与运营团队对农村金融业务的推广不遗余力，服务能力强。同时，芝麻开花积极与各大金融机构、基金公司、保险公司合作，健全金融服务品种单一，努力做到金融服务功能多样化。

　　二、芝麻开花目前布局网点已超150个，以山东省淄博市农村市场为试点，网点分布均衡，农村金融服务体系化覆盖。同时辐射周边市场，使网点数不断扩大。

　　三、芝麻开花扎根农村市场6年，对当地民情十分了解，并借此建立了村镇居民信用体系，对村镇居民货款需求、资金流向都有充分的了解，能有效果解决村民贷款渠道狭窄，资金需求不能得到满足问题。

　　四、芝麻开花的民生服务上网教育计划——“互联网+”电商、理财等公益培训：定期开展村镇居民上网培训公益课程，教导文化水平相对低的村镇居民使用电脑、手机等终端上网、网上理财等。同时将会与国内一线致力于农村建设的电商大佬合作，利用“互联网+”思维，共同开创农村金融新时代。