第三方机构争食车险费改红利

　　随着车险费改区域进一步扩大，将有更多的险企参与其中，竞争更趋白热化，而费率市场化对险企的定价能力、风控能力无疑提出了更高要求。为此，嗅到商机的第三方服务机构正在加紧与险企联手，通过驾驶行为大数据分析、车型风险分级、车险定价模型等环节抢食车险蛋糕。

　　近日，由美国solera集团与西班牙曼福保险集团联手合资成立的赛思比汽车技术研究中心在北京正式开业，并采用全球普遍的方法，对承包车辆的未来赔付风险进行科学合理的评级以制定更合理的保费体系，帮助保险行业及保险公司迅速导入车险赔付风险评级，以提高车险防控能力和盈利能力。

　　除了赛思比，多家企业也在积极参与搭建UBI+互联网+政策加速促成全新车险生态系统。平安证券在最近发布的汽车和汽车零部件行业专题报告中指出，与传统车险定价模型相比，UBI车险在考虑静态车辆和驾驶员因素的基础上，能够基于动态的驾驶行为数据更加直接、科学地衡量车辆出险的概率，从而开发出多样化的车险品种。

　　此外，腾讯的“路宝”、车险无忧的“车宝”、博泰IVOKAMINIX等产品陆续问世，而它们大都是建立在OBD基础上的。OBD的全称是车载自动诊断系统，它的主要任务是给汽车的电子控制模块ECU提供发动机和环境温度、车速、进气量和排气中的含氧量等数据，以及掌握驾驶者的开车时长、时速、危险驾驶等。如果能结合第三方数据，还可以推算出驾驶者是否经常在高危路段有不良驾驶行为帮助保险公司定价。

　　对于第三方机构参与车险产品研发、定价、风控、理赔全流程具有如此高涨的积极性，保险公司认为，主要是看中了未来车险费改市场化推进过程中的商机。据了解，酝酿多年的车险费改自今年6月起在6个省市试点，保监会近期宣布于明年起将试点地区扩大到18个省市。未来保险公司在市场化竞争中通过精准数据分析、严格控制风险来增强竞争力。

　　针对车险赔付风险，赛思比将为保险公司提供赔付风险评级服务，以协助保险公司精准核赔，包括车身结构分析、零件性能研究、易损零件价格研究以及维修工时研究等。

　　赛思比总经理张晓明指出，在汽车后产业链端，修理行业价格过高、假冒伪劣盛行、工时没有统一标准等多种矛盾都是公司盈利困难的主要原因。

　　对此，赛思比在车险赔付评级之外，还对中高级定损/核损人员进行维修技术和时间的系统性培训，对维修机构提供保险知识与事故车损伤评估等的培训。

　　不过，由于国内车型较为复杂，这对第三方机构服务也将是一个挑战。张晓明坦言，技术接受程度将是关键，因为从硬件管理上中国和国际化已经不相上下，但在软件管理上还有很大差距；另外是车型匹配适用程度问题，因为中国市场拥有世界上最多的品牌车，按车型算有7万多种车型，这将是一个非常复杂的市场。此外，保险公司对新技术的使用习惯和车险的规则、法制环境也将是第三方机构提供新技术所需考虑的问题。

　　例如，UBI车险是基于行驶里程定价的，保险公司可以依据每年、每月甚至每天的行驶里程推出不同的险种，依托差异化吸引客户，这对于国内车险产品开发将是一种新模式。