收单市场乱象丛生 整肃第三方支付市场秩序刻不容缓

　　【导读】央行重拳整治银行卡收单市场，中信银行、拉卡拉、瑞银信等被处罚。经济之声《央广财经评论》本期观点：整肃第三方支付市场秩序刻不容缓。

　　据经济之声《央广财经评论》报道，虚假商户、收单转包等现象，让银行卡收单市场乱象丛生，第三方支付、商业银行都成为这条灰色利益链上的重要环节。昨天，媒体报道了一则有关央行整顿收单市场的消息，说的是央行在全国范围内开展了银行卡收单外包业务专项抽查，有违规行为的中信银行、拉卡拉、瑞银信等多家单位受到处罚。银行卡收单业务，是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

　　通俗地说，就是在银行签约商户刷卡消费，银行把刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。央行的这次抽查历时2个月，抽查对象涵盖了57家银行和支付机构。抽查结果显示，部分收单机构存在没有按规定设置刷卡手续费、没有按规定设置收单银行结算账户等违规行为。有的收单机构没有落实特约商户实名制、导致虚假商户入网，还有的收单外包业务层层转包等。根据检查结果，央行最新下发了《关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，对违规机构采取罚款、市场退出等惩罚措施。

　　收单市场乱象丛生为哪般？中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军分析，银行卡收单市场快速发展，第三方支付公司处于价格大战竞争环境中，有些企业为了扩大市场份额，开展不正当竞争，于是出现违规现象。而在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，行业的无序扩张是导致乱象的更深层次原因，正所谓“萝卜快了不洗泥”，所以，整肃第三方支付市场秩序刻不容缓。

　　郭田勇：一方面，中国收单市场的确需要金融重心下沉，比如有时候拿银行卡到一些小卖部、杂货店就不能用，客观来讲，的确有一些真实的商户需要去装POS机。另外一方面，这个市场开放速度比较快，一些第三方支付型机构基于短期利益的考虑，可能就良莠不分，盲目向下铺POS机就会出现这个问题。比如按道理讲，应当对装POS机的这个商户的资质进行审核，保证商户不会存在信用卡管理方面的问题，再给他装POS机。

　　国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆就此话题做出了解读评论。

　　经济之声：关于收单违规，央行也好、银联也罢，过去都陆续出台过整改清查的通知要求，比如去年央行出台了史上最严厉的收单管理文件--《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》；此后不久，央行营业管理部又下发了一份加急文件，重申收单业务外包的管理要求，并对涉事企业进行整改，但是银行卡收单市场的违规现象依然存在。乱象难以根治，根本原因是什么？

　　吴庆：原因是多方面的，一方面行业内的竞争相当激烈，在这种的情况下，快速铺摊的时候一些标准下降的事情可能就会发生。另一方面，有很多并不能说是一种严重的错误，就像酒驾一样，酒驾本身并不造成什么损失，但是它是留下了风险的和隐患。在这种情况下，具体从事业务的时候可能有许多环节会也有一些放松，所以有很多违规的情况就会发生，虽说违规情况短期内可能不会导致什么严重的问题，但是它给我们留下了隐患。所以监管机构为了金融体系的审慎，需要不断清理这些不安全的隐患。

　　经济之声：根据媒体的报道，这次被央行列入处罚名单的不仅有第三方支付公司，也有传统的商业银行。这是什么样的原因呢？而且具体会给金融安全带来什么样的威胁？

　　吴庆：这次关于商业银行违规，只是说到有几家商业银行的分支机构没有直接将结算的资金划转到商户银行结算的账户，存在二次清算的行为，这是他们违规的地方。因为语焉不详，很难判断具体的情况，我个人分析有可能是历史遗留问题。另外，以前只有银行清算的时候，银行违规的动机不高，但是现在在竞争比较激烈的情况下，这种替代的支付结算工具对银行的支付清算末端还是有很大的压力，所以银行在这方面改进的压力还是比较大。

　　经济之声：现在有牌照的只有200多个，而没有牌照的多达3000到4000个。随着央行和银联对收单外包乱象整治要求越来越明确、力度加大，未来是不是有必要进一步加大处罚力度、明确违规企业、机构的退出机制？

　　吴庆：既然它是多方面原因造成的一种现状，改变这种现状单一的做法不能够达到很好的效果，比如清理，它只能是战役性的，比如两个月的周期来一次，在这些间隙当中，这些事情还是会比较普遍，这种做法并不能彻底解决问题。我个人觉得，除了清理监管做法以外，让行业竞争，靠市场力量也许能达到更好的效果，即让他们竞争，我们不仅要发牌照而且也要有退出机制。