中小微企业贷款大幅下降 亟需征信体系完善

　　近日，交通银行年报发布，集团各项贷款人民币3.72万亿元，较年初增长8.46%，中小微企业贷款余额出现负增长，减少近290亿元。同期，中信银行年报披露，其小企业信贷业务余额下降117亿元，降幅超过27%。中小微企业贷款难，直接的通过数字显现了出来。如何破解中小微企业贷款难，路在何方？专家认为，亟需征信体系，特别是大数据征信服务的助力。

　　中小微企业贷款增幅不断缩小，甚至出现负增长

　　根据交通银行历年年报披露的信息，2012年中小微企业贷款余额达人民币10,932.33亿元,较年初增长18.50%。2013年，境内行中小微企业贷款余额达人民币12,479.66亿元,较年初增长12.15%。2014年，境内行中小微企业贷款余额达人民币12,591.51亿元, 较年初增长0.32%。2015年中小微企业贷款余额12,302.28亿元，和2014年相比出现负增长。增长率逐年下降，今年出现了服增长。

　　中信银行刚披露的2015年报表示,稳健发展小企业金融业务，多措并举防控和化解信贷风险。小企业信贷业务余额313.30亿元，比上年末下117.37亿元, 降低27.25%；小企业客户数为5,542户，比上年末下降2,079户。

　　根据民生银行历年年报披露的信息，小微企业贷款增幅也不断缩小，2012年小微企业贷款3,169.51亿元，增幅 36.33%；2013年小微企业贷款余额4,047.22 亿元，增幅27.69%；2014年小微企业贷款余额4,027.36 亿元,出现负增长。2015年半年报，小微贷款余额为4,078.28 亿元，增加50.92 亿元。2015年三季报，小微企业贷款情况不再单列，具体金额无从知晓。

　　中小微企业贷款难，症结在哪？

　　全国人大财政经济委员会委员、中国银行原行长李礼辉曾表示，我们要看到，大部分小微企业不是上市企业，信息透明度比较低。所以，在这种情况下，银行业不知道这家企业好还是不好。小微企业之间也不知道对方的信用到底怎么样。

　　全国人大常委会原副委员长、著名经济学家成思危(已故)指出，中小企业贷款难的问题是由两方面的因素造成的。一方面是有些银行惜贷，不愿意贷款给中小企业，另一方面是有些中小企业在诚信方面确实存在问题。而解决这一问题的关键是要真正建立起良好的诚信系统，要对企业有信用评价。

　　中小微企业贷款增幅不断缩小，出现负增长，很大的原因就是传统征信无法满足银行对于中小企业信用评估的需要。中小企业的信用数据很难获取，真实程度很难把握，核实成本也很高，满足不了银行对于中小企业进行批量甄别和筛选的需要。

　　相关专家认为，大数据征信采用云计算技术，从数据调用到评价结果输出全部由计算机算法完成，数据、信息实时、全量，相比大规模的人工信用评估，更为客观、及时，低成本优势也显而易见。据悉金电联行、考拉征信等已开始大数据征信服务小微企业的探索。

　　每日经济新闻也报道，芝麻信用已在内部开展有关企业征信产品的研究，并对部分客户开始进行内测。“条件成熟的时候，将会以小微企业为主要目标对象开展企业征信服务。”