有身份证就能借钱，大学生网贷靠谱吗？

　　“蚂蚁花呗”、“打白条”“么么贷”，一大波面向大学生的借贷产品，搭乘互联网创业大潮汹涌而来。

　　浙江理工大学研一的吴同学向记者爆料，他最近注册了一个借贷网站，后来发现里面有一个bug，现在想注销都注销不了，身份信息外露，后悔不及。

　　跟传统的银行相比，在线平台准入低、监管困难，有学生多处借钱，最后无力还债。对这些借贷产品，大学生们怎么看？他们是否有借贷需求？其中又存在哪些风险？钱江晚报记者进行了调查，并请浙江大学光华法学院高艳东副教授分析风险及如何防范。

　　前段时间，浙江理工大学的吴同学第一次在某外卖APP上点了份外卖。付款的时候，APP跳出来一个页面，提示他如果用某借贷平台付款，首单可以优惠30元。

　　于是，吴同学按照提示，下载了这个借贷APP，并在注册时填写了姓名、学校、手机号、身份证号、银行卡号等个人信息。

　　注册后，吴同学用1分钱换取了30元的优惠券。他说，像支付宝、微信这些支付平台，可以绑定手机号码，支付成功后他都会收到付款短信。但这次付款成功后，他什么反馈都没收到。

　　考虑到这是一个借贷APP，吴同学担心，万一有人在盗取用户名和密码后，进行透支消费，他却对此毫不知情。一旦导致逾期还款，将对自己以后的信用有很大的影响。

　　吴同学越想越不对劲，联系了客服要求注销。客服回复他，这个APP确实没有设置手机验证功能，但他不能因此注销自己的账号，也不能删除个人信息。

　　再三沟通下，客服告诉他，如果实在是不放心，可以冻结账号，就是程序稍微麻烦点儿，要提交身份证复印件等材料。

　　这一场小风波搞得吴同学很郁闷，“感觉注册了就像掉进坑里了。”

　　记者在调查中也发现了一个极端案例。

　　一台州籍学生在外省一所大学就读，他透露，他们学院15级的一个男生，同时向11个网上借贷平台贷款，金额累计超过3万。男生拿到钱后，把钱借给以前的同学，并收取一定的利息。

　　结果，他迟迟不归还借贷平台的款项，平台工作人员只好找到学校，要求学校介入。

　　这位学生说，男生借贷的11个网站，都不是很有名的贷款平台，“说是起点很低，拍了身份证上传，申请后两三天钱就会到账。”

　　浙江大学光华法学院互联网刑事法律研究中心主任高艳东副教授告诉记者，大学生借贷的主要问题在于，大学生没有固定工作和稳定的收入来源，还贷能力存疑。这使得大学生可能陷入三大法律风险——

　　一、违约的风险，如果大学生逾期不能还款，将面临巨额的利息。

　　二、如果在申请环节使用虚假信息、证件，或者虚构资金用途，或者借款逾期后以“跑路”、“消失”等方式逃避债务，一旦借贷数额超出一定范围且无力偿还，就可能属于以非法占有为目的，会面临诈骗罪的指控。据高艳东了解，“蚂蚁花呗”等产品已经有这样的案例。

　　三、信用风险，随着信用体制的完善，不良的消费、借贷记录，将影响个人信用，有可能影响日后的工作与生活。

　　高艳东提醒大学生，借贷前一定要评估好自己的还款能力。申请环节要提交真实个人信息，对借贷用途，也要如实填写。

　　如果无法偿还，不要注销账号、不接电话、拒绝沟通，这些行为都是非法占有的有力证据。相反，要主动和工作人员沟通，延长还款期限，规避刑事风险。

　　早些年，大学生提前消费的途径是向银行申请信用卡。但鉴于有些大学生沦为“卡奴”、无力还款，银监会在2009年发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。很多银行也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。本报记者 张冰清

　　调查

　　约1/4学生

　　在借贷平台上注册过

　　目前，针对大学生的借贷产品五花八门，但总的来说可以分为两类。

　　第一类是分期付款的模式，其中既有淘宝“蚂蚁花呗”、京东“打白条”等传统电商提供的购物信贷服务，也有分期乐、趣分期等新兴的分期消费服务平台。

　　第二类是纯贷款平台模式，如么么贷、名校贷等。

　　钱江晚报记者在大学生中发放了一份调查问卷。问卷显示，约1/4学生在借贷平台上注册过，但真正有过借贷行为的，只有不到15%。

　　这是因为，超过60%的学生像吴同学一样，是因为注册会送福利，或者有朋友在做推广兼职，才帮忙注册的，本身并没有借贷的需求和打算。

　　有借贷行为的学生中，近一半是因为这些借贷产品的审核流程快速、方便，约40%是看中了它的优惠活动。

　　至于风险的评估，超过一半的学生只是简单浏览了条款，18%的学生表示自己做足了功课，比较了好几家，条款也看得很仔细。

　　分期付款

　　比借现金普遍

　　调查发现，大学生消费产品，手机等电子产品位居首位，其次是化妆品/服饰、旅游出行。

　　浙江工业大学张同学自称是一个“提前消费爱好者”，他曾多次使用一个传统电商的分期购物服务。

　　该平台规定，3期内还清的，不收取手续费；3期以上还清的，收取一定费用。张同学说，“衣服、乐器、生活用品都买过。”像这样的小额商品，他选择3期内还清。他买过最大件的是洗衣机，分成了12期归还。

　　张同学说，作为一个学生，他不想花一个月的生活费一次性付款，分期付款就很好地解决了这个问题。“但得确保自己能还清。”

　　另一位丁同学，直接在某新兴的借贷平台上贷了2000块现金，分6期无息归还，逾期会产生滞纳金。

　　他告诉记者，网上申请后，有一个专员来找他面签。专员其实就是产品在校园的推广人员，其中不少是在校大学生。签约成功，专员可获得一定提成。

　　只需要准备好身份证、学生证以及教育部学信网上开具的学籍认证，就可以通过资质审核。“一般没有不通过的。”

　　据了解，像丁同学这样面对面签约算是比较正规的。有些借贷平台，只需在线提交个人资料，就能通过审核。

　　丁同学这次是第一次贷款，额度就是初始的最低额度。

　　记者在该借贷网站上看到，专科生、普通院校本科/研究生和985/211院校本科/研究生的贷款额度不同，依次增加。

　　记者了解到，有借贷行为的大学生中，使用分期付款，特别是传统电商分期付款的比较多，直接贷现金的人较少。

　　本报记者 张冰清