信用卡代偿服务悄然而生 利率市场化让银行竞争加剧

　　信用卡还款日来临，若遇资金紧张无法还款，不仅要承担透支利率，还要支付一定滞纳金，因逾期产生高昂费用，让人不堪重负。

　　据了解，目前大多数银行信用卡的透支利率为日息万分之五。一直以来居高不下的信用卡透支利率也催生了低息信用卡余额代偿服务的产生。

　　新规促进信用卡利率市场化

　　目前我国大多数银行信用卡透支利率日息万分之五，年化 利率 高 达18.25%，如按复利计算，可达20%左右。现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，一旦发生逾期，持卡人需承担逾期的高昂费用。因此，大众不断呼唤信用卡利率市场化。

　　此前，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。其中，受大众关注的几条是：一是取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%；二是取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；三是取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；四是取消超限费，规定发卡机构不得对服务费计收利息。

　　业内人士分析，新规有助于发卡机构在利率市场化过渡阶段积累定价数据和经验，引导其完善最终定价机制。新规出台后，银行竞争将加剧，为吸引用户及激励刷卡消费，银行在信用卡办卡礼、刷卡消费返利等方面或将加大运营力度。

　　高利率催生信用卡余额代偿服务

　　记者了解到，新规将于2017年1月1日实施，而此前，一些互联网金融公司已注意到这点，在信用卡利率居高不下的情况下，推出信用卡低息余额代偿服务。

　　据了解，信用卡余额代偿是将信用卡余额从一个信用卡账户转到另一个信用卡账户的过程，持卡人同时可享受一定利率优惠。

　　消费者通过将高利率的循环信用金额转到利息较低的信用卡转贷金账户。这样，既可降低资金成本，又能提升消费能力。

　　目前在信用卡消费领域的余额代偿产品有卡卡贷、省呗、还呗等，这类产品将利率从银行日息万分之五降至六五折或五折，甚至还可根据用户不同风险水平，对其进行差异化定价，让信用好的用户，享受更低利率优惠。该类产品主要通过APP进行信用卡分期还款，大多受年轻用户喜爱。

　　据业内人士分析，随银行信用卡利率市场化到来，互联网金融产品出新，更加剧了银行业务竞争；对于信用卡用户而言，这意味着他们将会体验到更加多样化的信用卡服务，资信状况优质的用户将能够享受到更低的利息优惠。记者 高洁