选购重疾险：“轻症保障”有讲究 “绿通”服务更像噱头

　　与以往的“谈保险色变”不同的是，随着市场的更加规范，人们的保险意识也在稳步提升，健康险已成为大众口中的“必需品”、现代家庭的“标配”。

　　但选购重疾险的轻症保障有一定的“讲究”，属于增值服务的绿色通道服务也像是一种噱头。业内专业人士表示，轻症保障的种类并不是越多越好，另外，一些绿色通道服务，客户可能只能使用一次，而这类情况消费者并不知情，绿通服务更似噱头。

　　此外，《证券日报》记者随机选取了9款包含轻症豁免的重疾险产品，在咨询了专业人士之后，对产品的性价比进行了梳理。

　　年轻人购买率高

　　近日，瑞士再保险发布的《中国的重大疾病保险市场》报告，调查了约3000名30岁-80岁的中国消费者，他们生活在三个不同层级的城市中。在调查中，仅有26%的受访者表示他们目前拥有重大疾病保险，也就是说有近四分之三的受访者没有购买过重疾险。但报告同时指出，有超半数的非拥有者有兴趣多了解重大疾病保险，这表明重疾险市场存在较大的扩张空间。

　　报告显示，年轻受访者中重疾险拥有率较高，而老年人中的重疾险拥有率则少很多。此外，受访者按照重要性程度，对设置的产品特点进行排名：约25%的受访者把承保疾病列为最重要的，其次是保费水平（23%），排名第三的是保险公司品牌（19%）。有十分之一（11%）的受访者认为保费全额返是最重要的特点，而这一点也突显了国内多年来，重大疾病，甚至整个保险市场的特点。

　　据了解，目前保险产品的豁免条款有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免四种情况。那么，含有“轻症豁免”的产品又该如何选择呢？《证券日报》随机选取的9款产品，在文中将以数字1-9进行排序，（预知更多产品详细资料和横向测评，请关注“证券日报微保险”回复“轻症”查看。）这9款产品，分别来自8家公司。

　　具体到上述9款产品，从承保的疾病数量来看，重疾数量最高的为100种，最低为50种。在轻症方面，最高为50种，最低为10种。虽然疾病的数量是消费者关注的焦点，但并非数量越多越好。

　　对于消费者关注的第二个方面——保费水平，为了便于比较，记者将上述产品以30岁的男性、30岁女性，保额50万元，期交20年，保障终身为标准进行测算。从保费对比上来看，9款产品中保费最便宜的为第2款产品，最贵的为第9款产品，但第9款产品额外添加了储蓄和养老功能，导致精算假设与其他8款产品差异较大。值得注意的是，30岁男性的保费比女性平均高出2000元，30岁男性的保费基本都在11000-13000元之间，女性保费在95000-11000元之间，各产品间的保费差异并不大。

　　增值服务成卖点

　　随后，《证券日报》记者咨询了大童保险的销售顾问，他表示上述每一款产品都有相应的优缺点，消费者应该根据自己的需求进行购买。比如，部分产品等待期较长（上述产品多数为90天，部分为180天）；轻症疾病种类中不包含轻微脑中风（比较高发的疾病）。此外，轻症疾病给付方式也并不一致，有产品为轻症疾病给付比例是额外的25%；部分产品的轻症疾病是额外20%给付，不同种类的轻症疾病可累计给付的次数也不同，有1次、2次、3次、5次不等。

　　以保费最便宜的第二款产品为例，此产品疾病种类多，轻症可以赔付5次，未成年人身故、全残返还1.5倍所交保费；有绿色就医服务；等待期内发生轻症，合同继续有效，已发生的轻症免责等。然而，这款产品在轻症疾病里不包含“不典型的急性心肌梗塞”，绿色就医服务每单保费8000元以上。

　　其实，如今保险公司都很注重服务，努力推出各种增值服务，而增值服务的实用性也成为客户选购的重要因素之一。可以提供免费的“十佳”医院特需挂号、特约门诊、预约手术、预约床位、家庭医生等服务的“绿色通道服务”（下简称为“绿通服务”），已逐渐成为包括保险公司在内的各大金融机构追逐的焦点。

　　据《证券日报》记者了解，对于很多客户来说，绿通服务也成为选择购买内地保险公司的重疾险，而非香港保险的主要原因之一。然而，内地保险公司的绿通服务到底应该如何选择呢？ 记者注意到，上述9款产品中，有7款产品中包含了绿通服务，覆盖率较高，剩下两款产品的增值服务则为“全球救援”。具体来看，绿通服务分为险企独立运作，和与其他服务提供商合作两种。

　　上述一家保险公司的代理人王珍表示，“公司砸了很多钱在绿通服务上，效果并不好”，最后其公司选择和有资历的代理机构合作。不过，据《证券日报》了解，目前也有部分保险公司仍旧在坚持自己经营绿通服务。证券日报