美利金融乔木：二手车交易难以线上化 金融赋能更易取胜

　　5月11日，美利金融副总裁乔木在2018清流场景与资产高峰论坛上表示，二手车交易五到十年内难以全部线上化，线下仍是各大平台服务用户的核心阵地，以金融服务赋能车商，是目前也是未来最容易取胜的方式。

图：美利金融副总裁乔木在圆桌论坛中发言

　　乔木分析，从宏观层面来看，2016年我国汽车保有量是1.9亿辆，2017年达到2.17亿辆，增加了14%。而二手车交量从2016年的1039万辆，仅占汽车保有量的5.5%，2017年增加了20%到1240万辆，占比5.7%。而美国这一比例在15%左右。我国二手车市场很明显是前景广阔、蓬勃发展的市场。

　　其次，具体分析中国的汽车金融市场情况也能够佐证：二手车金融渗透率也从2016年的20%左右，增长到2017年的25%左右。而在美国和日本，这个比例在50%以上。美利选择的二手车金融，是一个交易量和渗透率双增长的赛道。

　　第三是监管方面，2017年年底开始，监管禁止金融机构发放没有指定用途的贷款。汽车金融，尤其是购车分期这样一个天然的消费场景，其实是非常符合监管政策要求的。从这一角度，美利的汽车金融服务，不止能够提高人民生活质量，在促进消费升级上也能够起到很大作用。

　　“二手车金融市场是一个链条更长，重运营，重风控的市场。而主机厂金融和银行目前的主战场还在新车市场，美利在一个非常恰当的时机，切入了一个潜力非常大的市场。我们在2016年开始展开了全国直销团队的搭建，迅速覆盖了全国30个省份，330个城市，累计业务规模突破250亿。美利创新的直销销售体系，让我们有能力、有机会为更多的客户和车商提供更好的服务。”乔木介绍。

　　与众多高调的二手车电商自建线上交易平台不同，美利车金融坚持把服务触点下沉至三四五线城市，一直被奉为汽车金融领域的另一个流派。为什么这样做呢？乔木用一组数据扯开了电商平台的遮羞布：“现在很多汽车电商打广告说‘不让中间商赚差价’，再加之铺天盖地广告让大家觉得二手车交易已经线上化了。但实际上调研过程当中我们发现，只有5%不到的量是在线上完成的交易，95%的现在的二手车交易都是在线下。”

　　因此在打法上，美利认定，对于二手车这样一个非标准化特别严重的产品，消费场景仍然是线下二手车交易市场，未来五到十年内，也很难做到交易场景线上化。以金融服务赋能经销商，既能够巩固渠道壁垒、降低获客成本，也能够帮助车商获得更高的收益、提升收入，同时在车价上给予购车用户一定的优惠。

　　与此同时，乔木还表示，始终坚持的精细化运营思路，也是成功甩掉竞品的另一大优势。风险策略上，美利是第一批接入央行征信的融资租赁公司，同时还接入了超过30个外部征信数据源，部署和迭代了多个信用评分模型和反欺诈模型，同时搭建了自己了知识图谱系统。呈现在效率方面，用户贷款申请基本可以实现15分钟左右出审批结果，对车商的放款是业内唯一一个可以做到T+0的平台。

　　汽车金融是一个链条比交易更长的领域，能否盈利需要更长的风险表现来证明，是否具备对风险的敬畏和审慎，搭建起完善的风控体系，可能是汽车电商的一个重大挑战。“在这一方面金融出身的美利，拥有很强的先发优势。”乔木表示。对于二手车汽车市场前景他也非常乐观，“未来，汽车销量和金融渗透率仍有6-10倍的发展空间可以去想象，在外因和内因的双重驱动下，美利’坐二望一’的战略目标有望很快实现。”