明白买保险 可以更省钱

　　同一辆车，不同保险公司的保额、保费咋不相同……记者就此采访了省会一些保险业内人士，在帮助大家解开这些“谜团”的同时，也替车主朋友们找到一些省钱妙招。

　　出险车辆保费高

　　小磕小碰不必报

　　刘先生的车辆这几天该续保了，可是保险公司报过来的价格让他奇怪：保费怎么比去年还高了？原来，年初他的车辆因出险曾进行过一次理赔，续保时没法享受到更多优惠了。

　　对此，平安财产保险河南分公司新渠道业务部总经理胡永庆说，目前我省实行的是车险费率与理赔次数挂钩的续保政策，并且实现了行业联网。如果投保车辆在一个保险期内没有理赔，那么下一年续保时则可享受保费下浮10%的优待。而客户如果在保险期内进行过理赔，那就会出现理赔记录，即使换家保险公司投保也没法享受这一优惠。

　　对此，胡永庆建议，如果客户车辆只是轻微磕碰，可以权衡一下是否需要报案理赔。因为，以一辆车保费3000~4000元计算，10%的优惠就是三四百块钱。

　　郑州神舟保险公估有限公司总经理秦立升对记者说,他曾接待过一个车主，一年之内他多次因小磕小碰而报案，总共也没获得多少赔偿，结果第二年续保不但没能获得保费下浮的优惠，反而遭遇了保费上浮，有些“得不偿失”。

　　保额不同有原因

　　未必越高就越好

　　王先生的车险下个月到期，可是不同保险公司给他的车损险和车辆盗抢险的报价和保障却不相同，比如同是车辆盗抢险，一家公司计算的保额为9万元，另一家公司计算的却是8.5万元，保费也不一样，这让他有些犯糊涂。

　　对此，阳光财产保险河南分公司渠道业务部负责人颜华丽分析说，之所以出现同一险种的保额计算不同，主要各家公司对车辆价格的判断有差异，就像同一款车在不同4S店有一个价格销售区间一样。他说，各家保险公司在自己系统内对同一款车会有自己的价格参数，并可在规定范围内适当浮动，比如一辆24万元的车，有的公司可以下浮到22万元左右。

　　胡永庆说，通常来讲，车损险的保额主要参照的是车辆购买时的价格，因为无论新车旧车，更换和维修零部件的成本是一样的。而车辆盗抢险主要考虑车辆的实际价值，要根据车辆使用年限进行折旧。所以，车损险保额和车辆盗抢险保额会不一样。

　　那么车损险和盗抢险保额是否越高越好呢？胡永庆认为并非如此。以盗抢险来讲，如果车辆实际价值仅9万元，客户即使购买10万元保额，车辆被盗后保险公司也只按9万元赔偿。同样，车损险保额也并非越高越好。

　　玻璃险需要单独投　　

　　“我购买了车损险，可销售人员还建议我再买玻璃险？！”前段刚买新车的小刘对此有些不解。

　　对此，秦立升说，玻璃险的全称是“玻璃单独破碎险”，其理赔范围是因停车和使用时而造成的玻璃损坏。而因事故造成的玻璃损坏才应由车损险来负责赔付。他解释说，如果车辆在交通事故中因发生碰撞等造成汽车玻璃损坏，那么车主投保车损险就可以获得赔偿；而车辆如果在路边或小区内停放时被人敲碎玻璃或是划坏玻璃，那就不在车损险赔偿范围内。此时，如果车主没有购买“玻璃单独破碎险”，那就可能要自掏腰包了。

　　不计免赔要不要　　

　　记者采访中，一些车主问：既然轻微事故理赔不划算，那还有没有必要购买不计免赔险呢？

　　颜华丽和秦立升等分析说，前几年一些保险公司曾推出不计免赔额保险(即低于一定金额的，保险公司不予赔付)，但目前已基本停止。现在大家所说的不计免赔险，其名称实为“不计免赔率特约条款”，是指车主在购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔比例转给保险公司。以一起损失额为1000元的双车碰撞事故为例，如果车主负事故全责，保险公司会在1000元理赔款中减扣20%免赔率，即只赔付给该车主800元；但如果车主投保了不计免赔险，则能获得1000元的赔付。