“以房养老”试点开闸保险公司态度谨慎

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2014年6月第 10 期

“以房养老”试点开闸

保险公司态度谨慎

6月23日，中国保监会召开新闻发布会，公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，北京、上海、广州、武汉四地自2014年7月1日起获得“以房养老”政策试点资格。
但据媒体报道，保险机构对这一业务普遍持谨慎态度，参与积极性并不高。

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“以房养老”7月开闸国外早有先例


		保监会公布“以房养老”试点政策保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称《意见》)，住房反向抵押养老保险试点将在北京、上海、广州、武汉四地开始实行，投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。试点期间自7月1日起，至2016年6月30日止。保监会：以房养老推出并不意味政府不管养老保监会相关负责人表示，试点通过保险以房养老，意在给有意愿、有需求的老年人提供一种自愿选择和金融工具，带有市场化的性质，并不意味政府“不管养老”。目前，国内外都缺乏相关的经验，保险公司对此态度谨慎。推出产品和试点，只是为完善第三支柱体系提供选择的机会和可能。以房养老试点开闸专家：房产估值是争议焦点而在中国，“以房养老”将会怎样发展？对外经济贸易大学教授王国军在接受中新网金融频道采访时表示，“以房养老”前景并不明朗，它是养老体制的补充，只适合一部分群体，传统习惯上老人会把房产留给子女。发展前景需要看制度设计是否科学合理。

所谓以房养老，它的“学名”是老年人住房反向抵押养老保险，说白了就是老年人将属于自己的住房抵押给保险公司等商业机构，过世后则将住房交由保险机构处理。这样，老人可以解决养老资金之忧，而保险机构则可以收获住房权益，似乎是一种两全其美的制度安排。
以房养老在国外经营多年，运作上已成熟，即便如此，它也是一种非主流很小众化的营生。【详细情况】

国家：美国
以房养老由政府主导，62岁以上的老年人可申请，每年签约量在7万例左右。但据说，在美国以房养老的老人尚不足2%。

国家：加拿大
加拿大超过62岁的老人将房屋抵押给银行，贷款额在1.5万到30万加元之间。只要房产主权不变，可以一直住到生命的最后，在后人处理时折还贷款。

地点：澳大利亚
反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品，大多数反向抵押贷款利率较高，而且是复式利率。

地点：新加坡
达到公积金最低存款提取年龄的老年人，家庭月收入不超3000新元，即可将居住组屋的剩余屋契卖给法定机构，获2万新元津贴，并继续居住30年。

时间：日本
　而日本“以房养老”通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。这种贷款不需要还债，贷款人死亡时房子作为还债的资金。

险企态度谨慎需承担房价不足风险

观点:目前还未收到保险公司的产品申请，成熟的产品还不存在。“保险公司是有意愿做的，但是普遍比较谨慎，加之这一险种本身十分复杂，因此还没有产品发布出来，但我们预计未来一定会有产品上市，虽然时间不一定很快、量不一定大”。

保险机构为何对以房养老不感冒
酝酿已久的以房养老指导意见终于出台，并将于7月1日开始在北京、上海、广州和武汉进行试点。但据媒体报道，保险机构对这一业务普遍持谨慎态度，参与积极性并不高。从目前来看，保险机构之所以对以房养老缺乏热情，主要是因为住房市场前景难测。
保险公司将承担房价不足风险
老年人过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。

山东版倒按揭养老模式筹划中

山东版倒按揭养老模式正在筹划中。“以房养老”概念提出已经有近10年，金融机构担心未来潜在风险，一直处于探索阶段。山东省关于老年人住房反向抵押养老保险试点还没有出台具体政策文件。

武汉试点以房养老只是多种选择

在形形色色的试点中，武汉又多一个试点头衔：以房养老试点城市。7月1日起为期两年内，北京、上海、广州、武汉四城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。

“以房养老”不影响传统养老且行且完善

北京晨报：以房养老且行且完善

试点迈出了第一步，但随之而来的房价涨跌风险、寿命长短因素、法律政策都是需要磨合的一系列问题。目前保险公司对反向抵押态度谨慎。

美华报：“以房养老”不能太乐观

新京报：“以房养老”作用非常有限

成都商报：遇冷不能全怪国人观念落伍

评论：破养老困局需多方努力
养老是一个人人都不可避免的问题。近年来，随着中国人口的日益老龄化，养老问题更是引发了全社会的关注。
评论：“以房养老”不妨多探几条路
对以房养老在中国能否行得通不必太悲观。欧美国家大多有着较完善的养老体制，因而，靠提前兑现房产收益来反哺养老经费的需求欲望不强。
评论：“以房养老”不影响传统方式
反向抵押养老保险只是通过市场化手段运作的一种补充养老方式，不会影响老年人传统的养老方式。

　　在老龄化趋势愈发严峻的背景下，养老问题将是今后几十年中国必须面对的一个具有普遍性的社会问题，也是一个关系中国社会可持续发展的重大问题。解决不好这个问题，我们即使拥有了世界第一的GDP和世界上最强大的国力，也不能说实现了全面复兴的中国梦。要解决好这个问题，政府必须顺应时势、改变传统的社会管理方式，不断探索新的道路。

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