“孩子惹祸险”理赔难界定 “免赔条款”存漏洞

　　“如果家里有一个充满活力、调皮，且极具‘破坏力’的孩子，经常弄坏别人家的东西或者打伤他人，身为家长的您会怎么办？”昨日记者获悉，一款专为“熊孩子”惹祸买单的保险悄然上线，投保期限1年，最低保费44元，最高195元。如在保险期内，小孩把邻居家的电脑砸坏了，或把邻居家的小孩打伤了，最高可获得10万元赔付。但业内人士指出，这款保险不过是靠“噱头”营销，在真正理赔时会存在诸多漏洞，比如物品很难界定是否真的是由孩子损坏的。  

　　如何界定是孩子的“过失”？

　　记者在一则名为“利用‘熊孩子’保险，给自家换电视”的微博中看到，“我邻居家的儿子今年8岁了，平时非常淘气，经常会‘闯祸’，他妈妈天天跟在‘熊孩子’屁股后头给人赔礼道歉。前不久，我在网上发现了一款专为‘熊孩子’惹祸买单的保险，突发奇想，要是帮邻居家的小孩投保一份这样的保险，然后把不想要的老电视砸坏，这样保险公司就会给我赔偿啦！”

　　这种方式行得通吗？保险公司到底如何界定什么样的情况是孩子的“过失”呢？

　　记者采访到该财险公司业务部门梁经理介绍道：为“熊孩子”惹祸买单的保险，正规的叫法为监护人责任险，主要以是否由孩子“闯祸”造成的损失来界定理赔与免赔。定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察，在适当的时候也会以合适的方式与孩子(当事人)沟通。此外，理赔员会按照出险的具体情况具体处理，避免骗保情况发生。

　　不过，也并不是所有孩子惹的事，都能得到赔付。如被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对孩子教唆后造成的损失，或孩子把自己的家庭成员打伤或者损坏了自家的物品，或者孩子因犯错被征收罚款罚金及惩罚性赔款等，以及保单明细表或有关条款中列明的免赔额。

　　“免赔条款”存在漏洞

　　天津击水律师事务所卢律师认为，在免赔条款中“受成年人教唆导致损失免赔”一项，保险公司很难采集到有利证据成为一大漏洞。如果保险公司要求理赔人员必须在孩子惹祸后第一时间赶到现场，并对每一个“闯祸”的孩子进行询问，是否有成年人教唆导致物品损坏或伤害他人的话，这样就不会有家长愿意投保这款保险了，因为这样的询问对孩子成长非常不利。

　　因此，业内人士表示，家长用保险为“熊孩子”惹祸买单，不如好好学习如何教育孩子，对孩子责任心的教育风险不能转嫁。此外，保险的本质是保障和风险转移，如果保险公司一味在概念上花费精力，即便在短期内赢得消费者青睐，这种需求也不具备可持续性。(记者 胡淼)