地下“热钱”暗涌的温岭样本分析

　　民间借贷纠纷涉诉情况，是反映一个地区民间金融市场秩序和经济形势的“晴雨表”。浙江省温岭市作为全国首家股份制企业诞生地，民间资本充沛，借贷市场活跃。但随着经济下行压力增大，民间借贷纠纷不断增多。温岭市人民法院通过对近三年来的民间借贷纠纷进行调研分析，提出了相关建议及对策。

　　收案总量创新高

　　2012年至2014年11月，温岭法院共受理民间借贷纠纷7111件。其中，2012年1669件，增长105.54%；2013年2071件，2014年截至11月，收案数已达3371件，收案总量创历史新高。

　　在全部民商事案件中，民间借贷案件占比增幅明显：2012年占18.7%，2013年占23.3%，2014年截至11月占31.42%。

　　案件标的额也越来越大，2012年为7.21亿元，2013年为8.9亿元，2014年截至11月为16.4亿元。

　　但调撤率、执行到位率低，执行到位率只有10.9%。

　　温岭法院分析发现，这些民间借贷案件有如下特点：

　　借款利率畸高。目前温岭市的典当行、投资咨询公司等中介机构贷款月息普遍在3分以上，有些甚至更高。少数案件当事人约定的月息甚至高达9分。

　　出现民间借贷职业化倾向。近三年来，在温岭法院起诉五次以上的出借人有92人，涉及案件805件；公职人员当被告的案件达292件。个别金融机构工作人员充当民间借贷“资金掮客”，利用内幕信息，为客户应急转贷提供高息借款。

　　互保、联保现象较为普遍。有30%的担保人不仅为他人重复提供担保，而且自身又借入大量民间资金。连环借贷、连环担保、重复担保的现象突出。

　　借贷合同格式化倾向明显。近三成的出借人提供格式化借条或借款合同，其中有过半数借条中出借人一栏为空白。

　　虚假诉讼、非法集资等违法犯罪时有发生。近三年来，温岭法院发现涉民间借贷类虚假诉讼案件9件，受理刑民交叉民间借贷案件59件。

　　融资难是主因

　　通过对民间借贷案件的综合分析，温岭法院发现，产生纠纷的原因主要有以下几个方面：

　　温岭民间借贷向来以生产经营性为主，中小微企业深度介入，一旦经济形势发生变化，就容易造成这些企业经营困难，偿债能力降低。民间借贷特别是高利贷，容易成为压垮“骆驼”的最后一根稻草。

　　温岭企业融资成本高、渠道少，再加上存在抵押担保、资信条件不足等先天劣势，信贷难以满足企业的需求。民间借贷恰恰能够契合融资的需要，短期借款多青睐相互拆借或直接从民间借贷市场调剂，促成了借贷市场的高度活跃。

　　而且，不少出借人一味追求高利息、高回报，缺乏对借款人经营状况、信用情况及偿债能力的了解，随意出借巨额款项，有的甚至没有办理借款或担保手续。

　　现行的监管体制很难对此起到实质性的监管，导致民间借贷乱象丛生，涉赌博、非法集资等非法借贷夹杂其中，加剧了非法借贷的蔓延势头。

　　建议改善融资环境

　　温岭法院建议，要减少民间借贷纠纷，就要积极引导市民理性投资，依法、规范参与借贷活动，改善融资环境。

　　对于法院来说，要发挥好审判职能延伸和社会管理职能，主动加强与地方金融办、人民银行、公安等部门的沟通联络，建立和完善部门联席会议机制，发现问题共同分析应对。

　　温岭法院于2012年开始运行便民调解车——“流动110”，不定期走访村居、企业、金融机构等地，开展风险警示宣传，发布典型案例，提高市民的风险防范意识。并重点引导企业减少盲目投资、减少人情担保，把控资金链风险，抵御高利贷诱惑。

　　针对企业融资难的现状，温岭法院建议，相关部门要积极创新，探索建立企业民间融资服务平台，鼓励引导中小企业以入股方式吸收民间闲散资金。特别是在企业转贷资金存在困难时，协调金融机构依法实施以贷还贷业务，以地方行业商会、民间借贷服务中心等机构为主体，积极发展应急转贷服务，降低转贷成本。

　　非法吸收公众存款、非法集资、诈骗和债务人恶意隐匿、转移、变卖财产，以及虚假诉讼等违法犯罪行为，扰乱了借贷市场的正常秩序。对此，温岭法院建议，公检法三部门要加强协调配合，加大打击力度，依法惩处民间借贷市场中的害群之马。

　　调研中，温岭法院还发现，一些企业在无任何抵押物或保证人的情况下，采取互保、联保的形式借钱，相当一部分是以某一家或几家企业为核心而形成的上下游企业、关联企业担保链条，借款数额动辄百万甚至千万，利息又高。一旦其中的一家企业资金链断裂或经营状况出现危机，就会造成连锁反应。目前这种融资方式在温岭比较普遍，建议政府部门尽快出台相应的治理措施。