深圳居民为何舍近求远购买香港保险产品？

　　近两年来，深圳人赴香港买保险渐渐成为一种潮流，香港保险费率低、收益高、覆盖广成为吸引深圳人前往香港购买的主要原因。但业内人士也提醒，到香港购买保险，仍存在缴费、理赔可能遭遇麻烦、汇率风险致使保单“缩水”等系列问题，所以深圳人到香港购买保险产品，仍须小心谨慎，对存在的风险也应预先做好充分评估。

　　深圳中产家庭赴港买保险渐成潮流

　　近年来，深圳人赴港买保险已经不是什么新鲜事。

　　肖志成是香港一家保险公司的经纪人。据他介绍，他的客户中，有六七成是内地人，其中有八成来自广东省境内，深圳客人的比重则占到广东客人的一半。他告诉记者，“现在每月都会接待几个专门赴港买保险的深圳客人，不久前还有一位深圳客人一口气花50万元为全家人买了一份保险。”

　　香港保险业监理处发布的官方数据显示，今年第一季度香港保险业向内地访客发出的新保单保费为28亿港币，占所有个人业务总新保单保费的12.5%，内地访客香港买保险呈现上升趋势。

　　记者在采访中发现，在深圳人赴港买保险的群体中，大多以生活较为富裕的中产家庭为主，其中深圳家庭比较青睐的香港保险产品主要为重疾险、寿险和教育险。

　　不愿透露姓名的丁先生是一位私营企业老板，他今年花30多万港币为自己和家人购买了部分重疾险和教育险。他告诉记者，“香港的保险产品回报高，虽然不乏利用购买保险手段进行投资的深圳人，但我看中的还是香港保险公司的信誉和服务。”

　　肖志成告诉记者，此前由于以港元结算的香港保险产品只能用港币购买，在一定程度上阻碍了深圳人赴港购买香港保险的热情。但随着2010年《香港银行人民币业务的清算协议》的签署和实施，原来只能以港元结算的香港保险产品也可以用人民币购买，这在一定程度上推动了深圳人赴港买保险，并逐渐成为深圳中产家庭投资理财的一股“潮流”。

　　记者通过网络查询到，内地访客在香港保险市场所占的份额，近年来节节攀升。2008年还只有5.4%，从2009年到2011年逐渐升高至6.4%、7.5%、9.0%，2012年香港保险业向内地访客所发出的新保单保费为99亿港币，占全年个人业务新保单总保费的12.8%。

　　保障范围覆盖广是香港保险一大优势

　　业内人士分析，与内地同类产品相比，相对于内地的保险产品，香港保险产品具有低投入、高回报、覆盖广的优势，这正是越来越多的深圳人选择赴港买保险的重要原因。

　　肖志成告诉记者，相对于内地市场，香港保险市场的费率比较低，但收益却比较高。他以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例，解释了两地产品的异同。两个产品都是缴纳20年左右，总保费约74000元。香港的产品可以覆盖53种严重疾病，内地的产品只覆盖12种严重疾病。

　　而对疾病的定义，两地也相差甚远。内地公司更为严格，香港则比较宽松。例如原位癌在香港会得到赔付，而在内地基本不赔，癌症要到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项不予承保。

　　在香港AIA保险公司做保险经纪的李女士告诉记者，保障范围覆盖广是香港保险的一大优势，这在医疗保险上尤为明显。“在香港，牙齿也是属于投保范围之内，但是在内地就不行。除此之外，有一些内地不可保的项目在香港则可以投保，例如被内地重疾险目录排除的艾滋病等。”

　　再看收益率或赔付额。仍然以上述两款产品为例。虽然两款产品的总保费相当，赔付额却有天壤之别。投保人65岁如患有严重疾病或身故，香港产品可以赔偿115.9万元，内地产品只能赔偿42.6万元。

　　香港保险产品为何收益高？李女士分析认为，“香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地选择投资回报最高的项目进行投资，从而可以获得较高的回报。”

　　寿险费率市场化改革有望近期出台

　　香港优秀险企将进驻前海

　　香港保险的费率市场化导致其保险产品利率低、价格便宜，在市场竞争中享有很大的优势。记者近期从保监局官网获悉，保监会正在讨论内地寿险业的预定利率市场化改革。业内人士预言，近期金融改革措施不断，寿险预定利率的放开有望在近日得到落实；而深圳前海将引进一批香港险企进驻，香港优秀险企的产品设计和服务经验将在深圳得到引进和推广，届时，内地的保险产品将迎来新的发展机会。

　　寿险费率市场化改革有望出台

　　深圳保险业知名律师许良根分析认为，香港保险产品之所以有竞争优势，主要是因为香港的费率早就实现了市场化，所以其保险产品价格便宜、保障范围广，还能根据市场的需要设计出贴近客户需求的个性化产品。而在内地，由于寿险业的费率一直没有走市场化的路线，再加上内地保险业的管理成本高，导致内地的保险产品与香港保险产品比起来，在价格上缺乏优势。

　　泰康人寿深圳分公司的总监李东敖告诉记者，香港寿险产品的费率比起内地，普遍要优惠20%左右，这成为吸引内地人前往香港购买保险的巨大诱因，“不少内地客人专门组成旅游团前往香港购买保险，这是近两年我们内地险企不得不面对的事实。费率不改革，内地的产品就缺乏吸引力。”

　　记者近期从保监局官网获悉，保监会正在讨论内地寿险业的预定利率市场化改革。李东敖预言，近期金融改革措施不断，寿险预定利率的放开有望在近日得到落实。“按照现在保监会正在进行的讨论议题，接下来很有可能放开预定利率，预定利率或许会从现在的2.5放开到不超过3.5。”

　　前海将引进香港险企优秀产品和服务

　　记者获悉，随着前海合作服务区的兴起，未来一大批香港险企将进驻深圳前海。律师许良根告诉记者，前海合作服务区的一个重点内容就是金融服务业，而保险作为金融业的一个重要组成部分，一定会有大批境外优秀的险企进驻深圳前海，包括香港险企。

　　香港是保险业高度发达的地区。在香港，流传着“保险公司多过米店”的说法。据统计，目前香港的保险公司有260多家，加上分支公司、代理公司及经纪公司等，保险机构总计超2800家，这些保险公司每年年收入保费达100亿港元之多。

　　许良根认为，“香港的保险产品回报高，虽然不乏利用购买保险手段进行投资的深圳人，但我相信更多的深圳居民看中的还是香港保险公司的信誉和服务。”他认为，随着香港险企进驻前海，香港优秀险企的产品设计和服务经验将在深圳得到引进和推广，届时，内地的保险产品将迎来一个新的发展机会。

　　不仅如此，内地的一些知名险企，如人保集团、平安集团、太平集团都已获批入驻前海，这些入驻前海的保险机构未来将获得更灵活和开放的政策，一方面充分吸收境外险企的优秀经验，一方面获得政策上的支持。不论是价格优势、服务质量，还是保障范围，深圳保险业都将获得全面的提升。许良根告诉记者，“相信未来更多的内地人包括深圳人，不会再舍近求远去香港买保险了，因为到时在深圳前海的选择就已足够多。”

　　-提醒

　　缴费理赔有风险

　　不过，业内人士提醒，香港保险固然有很多优越性，但也存在一些问题和瓶颈。深圳居民在享受高回报的同时也要考虑到理赔须亲赴香港、因保单发生纠纷须请香港律师，以及汇率等风险。而且，一旦在港投保的保险公司破产，投保人还可能“血本无归”。

　　深圳保险业知名律师许良根提醒，首先，买香港的保险要注意是否是“地下保单”。香港的法律明文禁止香港经纪人到内地向内地居民销售保单，这些在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”，而内地人前来香港买保险则是允许的。根据香港保险监管机构的规定，如果保单是在香港保险公司所属地签署的，那么受香港法律承认，属于有效保单；如果签署“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，保单也是无效的。

　　其次，这位保险业内人士提醒市民，赴港买保险并非“一劳永逸”，在缴费、理赔时可能遭遇麻烦，一旦发生理赔纠纷，内地客户的法律风险也比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，因而一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。

　　许良根认为，由于内地人大多对香港法律并不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。此外，香港的法律诉讼费非常高，“在香港，解决诉讼的成本高，时间也长， 有时甚至诉讼费超过了理赔获得的费用。”

　　“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”许良根提醒，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐，要有心理准备。”

　　此外，汇率风险会造成保单“缩水”。泰康人寿深圳分公司的总监李东敖告诉记者，由于在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，港元直接与美元挂钩，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红比现在的收益低。

　　泰康人寿的这位业内资深人士提醒，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已经升值22%，而港元和美元汇率挂钩，对于内地人来说，香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”，但这个风险很多人不一定会计算得到。

　　最后一个风险就是要当心“血本无归”。李东敖告诉记者，在内地，每个正规的寿险公司都有一笔“只进不出”的准备金，如果寿险公司经营不善并达到风险预警线，按照《保险法》第89条规定，这笔准备金将得到启用，保单持有人不会受到任何经济损失。但如果在香港购买，一旦保险公司破产，投保人则很可能血本无归。

　　-消费指引

　　内地居民如何

　　到香港买保险

　　内地居民到香港买保险，就程序上来说，需要准备好以下几种必备资料：

　　●有效且已签注的港澳通行证。

　　●本人三个月之内的地址证明，如水、电、气费账单，银行发来的对账单等。

　　●首期保费。到了香港保险公司之后，可以在保险公司的缴费处刷本人的银联卡，或是以电汇、现金等方式缴交保费。

　　赴港买保险

　　特别注意事项

　　业内人士特别提醒：内地居民赴港购买保险时，要留意以下事项：

　　●保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法律保障；反之，若保单并不是在香港签署(例如在内地的城市)，则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。

　　●保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

　　●赴港投保时，一定要问清楚将来的服务应该找谁，留下相关部门或人员的电话及邮箱等，以便日后联系。一般来说国内的介绍人可以帮忙，香港的经纪代理公司也能提供后续服务，而保险公司的客服部门更是责无旁贷地要担起后续客户服务的所有事项。

　　●在港期间最好能顺道去开个香港银行账户，并在保险公司填写保费自动扣缴授权书，日后缴交续期保费时，可以先自行或是托人把钱汇/存入银行账户，然后让保险公司在续期保费到期时自动扣缴当期保费。这道手续没做好，日后会有较多麻烦。

　　●投保完成之后，保险公司会把保单直接寄到客户的通讯地，要记得把保单收好，并且要跟家人尤其是保单受益人交代清楚万一出险时可以跟谁联系，另外也可以把保单封面上写的保单号码、保单险种、持有人姓名、被保人姓名等重要数据拍照存档，方便日后查询使用。

　　●最后建议一定要学会直接跟保险公司的客服部通过电话或是电子邮件的方式直接联系。由于香港非常重视个人隐私，很多数据的查询或变更连客户的经纪人公司都不能代为查询及变更，保险公司的客服部会要求客户只有本人直接联系才会提供相关查询服务。

　　本版撰文：南方日报记者 谭冰梅

　　摄影：南方日报记者 周游