3月15日，是国际消费者权益日。在美国金融危机肆虐全球，拖累世界经济发展的大背景下，作为消费者的普通民众该如何自处，在救市过程中又该扮演何种角色，他们的权益应得到怎样的尊重和保障？国际消费者联合会副会长比耶内·彼得森日前接受了《环球》杂志的专访，从消费者的角度出发回答了这些问题。

　　“如果身为一位消费者，你奉行及时行乐，对消费的贷款失去节制，给个人和家庭带来高负债率，导致整个国家储蓄率过低——那么，你不是金融危机的受害者，而是首要的元凶。”这是美国有线电视新闻网(CNN)将美国消费者列为金融危机十大罪魁之首的理由。但事实上，包括美国消费者在内的全球消费者都在承受危机带来的恶果。

　　随着由美国次贷危机引发的金融危机在全球的扩散，世界各地许多消费者突然意识到他们曾信任的银行等金融机构用消费者的钱进行了许多无法令人接受的风险赌博，无形中使自己成为不知情的受害者——储蓄不翼而飞，住房抵押无以为继，面临被充公的危险。

　　而金融机构自身也负债累累，纷纷裁员；消费者难保饭碗，开始勒紧腰带；企业、公司关门倒闭，朝不保夕的恐慌日益蔓延。人们为今后的个人储蓄、贷款和退休金可能遭遇的命运而担心。随着全球经济的放缓、失业的增加、商业资助和政府计划资金的减少，很多从未开过银行账户或申请抵押的消费者也受到影响。

　　如此背景之下，作为消费者的普通民众权利何在？如何保护他们的利益？这些都成为公众关注的焦点。

　　为此，《环球》杂志记者专访了总部设在英国首都伦敦的国际消费者联合会的副会长比耶内·彼得森。

　　消费者对未来开始紧张

　　近来不断往返于各成员国和地区的组织听取意见，并忙着向国际决策机构游说的彼得森对金融危机给消费者造成的影响了如指掌。

　　他说：“在经济萧条的背景下，各地消费者自然而然都在减少开支，特别是奢侈品的消费。我们也注意到消费者对未来开始紧张，不知道前方有什么在等待他们，也不知道问题究竟有多大。”

　　消费者在谨慎消费的同时，也出现对某些政府和企业的不信任，怀疑它们解决问题的能力。“当然”，彼得森说，“金融危机对消费者的影响在世界各地的表现仍有区别——有的人不幸失去了工作或住房，特别是那些贫穷和弱势消费者最受打击”。

　　“在发展中国家，我们看到的是缺少信贷机会，尽管在发达国家也有类似情形，但发展中国家人们更难获得信贷，这十分有害。”

　　金融危机对不同国家产生的影响不尽相同。印度等对国际银行业和投资银行业严格限制的国家，受到危机的影响也相对较小，这在消费者身上也有体现。

　　此外，由于各国金融体系和金融结构不同，其消费者受到的影响也不同。彼得森说：“尽管我们还没看到最后的连锁反应，但世界第二大经济体日本目前也开始感受到紧缩压力。日本的出口产品依赖于受到金融危机严重影响的国家的消费者，其汽车产业严重依赖英、美和欧洲一些国家消费者的支出，当这些国家的消费者对购买新车三思而后行时，该产业也难免受到波及。”

　　目前，英、美等国出现的再规范行为和消费者保护行为都属于消费者对危机的最初反应，未来还会出现更多连锁反应，并波及更多国家的消费者。以日本为例，如果关闭工厂，工人就会被解雇，进而减少支出，导致危机逐渐升级。

　　如何在危机中保护消费者

　　此次金融危机一开始，一些欧美国家的消费者就没能得到保护，国际消费者联合会对此十分关注。彼得森认为，危机最早在美国次贷市场爆发的原因是：银行在事先未告知消费者的情况下，向消费者提供不负责任的借贷。从本质上说，抵押市场出现这种危机完全源于缺少对消费者的保护。

　　如今，危机日渐深重，但无论是政府、政治家还是经济学家、银行家，人们更多还是在讨论问题本身以及问题出现的原因，很少聚焦解决方案。即使在达沃斯论坛上，各国政府似乎也都难以就解决办法达成共识。

　　对此，彼得森深表担忧。他说，既然危机不会很快解决，那么对消费者的有效、明确和预防保护应该成为解决危机的核心内容，以避免今后此类问题再发生。

　　他建议国际金融机构和各国政府采取如下措施保护消费者：

　　其一，危机中的主要问题是混淆了投资银行与商业银行业务，致使银行被允许拿着储蓄者的钱在国际投资市场试身手。今后，应该明确划分投资银行与商业银行业务。

　　其二，向消费者提供信贷。每个人都需要信贷，但目前消费者缺少信贷机会。今后，应该确保消费者在获得信贷时充分了解年度利率、能否承担信贷利率等信贷标准和细节，预知风险。

　　其三，确保国际金融体系的透明。国际银行的运作有时过于复杂，很难规范。它们用消费者的钱冒很大风险，而消费者却无法从银行的资产负债表中透视这些风险。在未来国际金融体系中，应通过可持续发展减轻金融机构的风险，确保银行为其风险负责，并确保这些风险在资产负债表上得到体现。

　　此外，要使企业合并符合竞争法。金融危机爆发之初，竞争法规就几乎被放弃。银行合并及政府接管，导致大银行集团在未经有关当局根据竞争法规定进行审查就仓促产生。这种新的银行集团有可能主宰市场，并推出一些不符合消费者利益的举措，最终形成垄断。因此，今后企业合并应受到竞争法规的约束。

　　寻找一种新范例

　　作为代表全球消费者的机构，国际消费者联合会认为，消费者在目前状况下，首先应该更仔细地管理自己的资源，减少开支；其次，遭遇失业后或出现财政问题时，应寻求专业人士的帮助，特别应该联系所在国的消费者机构，听取其忠告，渡过难关；另外，各国政府应采取相应措施，为消费者减少痛苦、解决困难。

　　目前，有的国家政府已开始介入危机解决，如允许失业人士暂停交纳住房抵押等。但彼得森认为，政府还应该确保消费者得到信贷。对于不少政府向银行推出的一揽子拯救计划，彼得森说，应该对这些资金附加硬性条件，以确保资金能为消费者提供信贷及其他资源，而不是仅仅用于减轻银行的资产负债表上的不良资产。“政府有义务向最受影响的消费者提供基本生存保障。”

　　对于消费者所处的境地，彼得森套用了一种“自相矛盾”的说法。“人们最先怪罪消费者不负责任消费造成当前危机，随后又在危机持续时责备他们消费不够。但同时消费者又面临失业以及高物价。我认为，消费者有权表示不满。”

　　金融危机是一个国际问题，也只能在全球范围内解决。国际消费者联合会正在积极向联合国机构和20国集团组织进行游说，希望它们能听到消费者的呼声，达成一个全球方案。

　　彼得森注意到，北欧小国冰岛在深受金融危机打击后出现了恢复传统渔业、农业的做法。他认为，在经济萧条时代，人们放弃虚拟经济而转向更为安全、保险、有效的实体经济的做法很普遍，但这种转型需要时日，而且退回过去很难实现。

　　彼得森认为，必须从现在开始考虑新思路。“这将是最大的挑战，”他说，“我们需要的是在未来采用一种新的范例。希望大家都意识到，我们需要的不是向金融体系中注入资金，制造一切照旧的假象，而是一种具有不同价值的不同模式，这种模式应以保护消费者和规范市场开始，同样也应兼顾其他措施。如果我们没有一个新的国际金融体系，如果政府还继续在很大程度上补贴银行，那银行等金融机构就有义务提供资金用于社会服务、减轻气候变暖等问题。”(驻伦敦记者/马桂花)

　　环球杂志稿件，其他媒体如需转载，请与该刊联系