“钱荒”折射中国银行业软肋 经济减速致风险激增

　　中新网9月23日电 最新一期《学习时报》刊发了施其武的署名文章《从“钱荒”看银行业稳健发展的挑战与应对》。文章指出，“钱荒”现象，究其实质还是折射出中国银行业发展中的软肋，在经济结构调整和减速的压力下，钢铁、光伏、船舶等产能过剩行业风险开始凸显，广大中小企业经营发展面临困境，导致银行信用风险激增。

　　文章称，国际金融危机的阴霾迟迟难散，全球银行业饱受垢病，加强银行业监管的措施不断推出。中国银行业在这一轮危机中虽然总体表现良好，很多银行跻身全球1000家大银行之列，但在信贷规模扩张过快、服务实体经济不够等方面也备受争议，特别是今年6月份引起高度关注和广泛热议的“钱荒”现象，看上去好像是简单的流动性管理和资金头寸调度问题，究其实质还是折射出中国银行业发展中的软肋，这既是中国银行业迟早要补上的重要一课，也是衡量中国银行业竞争力强不强的重要标志。

　　文章指出，当前，国际经济复杂动荡，国内经济呈下行趋势，挑战着银行监管底线。从国际上看，欧洲主权债务危机此起彼伏，美国经济萎靡不振、难言复苏，世界银行预测2013年全球经济增长率仅为1.3%。在经济全球化的今天，作为一个外贸依存度50%左右的进出口大国，外部经济的不景气严重拖累了国内经济的发展，加之国内经济在经历一个较长低水平高速发展的周期后，结构失衡的矛盾日益突出，正处于调整结构转型发展的关口，当前国内经济呈明显下行趋势。在经济结构调整和减速的压力下，钢铁、光伏、船舶等产能过剩行业风险开始凸显，广大中小企业经营发展面临困境，导致银行信用风险激增。

　　文章称，要继续严格执行贷款新规，以贷款全流程管理为基础，做实做深做透贷款“三查”，努力将信用风险控制在可承受的水平。鼓励银行建立和完善高级的风险计量模型和风险定价机制，加强对风险的识别、计量、监测和控制。

　　文章强调，银行的信贷结构调整要契合国家的经济结构调整的方向，将更多的信贷资源投向先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业和服务业以及传统产业改造升级等。

　　文章表示，在经济上行期保持银行业信贷规模的适度增长，在经济下行期也要切实避免银行业信贷规模的过度收缩，并适时推进逆周期资本要求、杠杆率等政策工具，减少金融失衡，缓解系统性风险和区域性风险。

　　文章介绍，2012年年中，央行连续出招加速利率市场化进程，尤其是尝试允许存款利率上浮10%，以及决定从2013年7月20日开始全面放开贷款利率管制，对银行经营影响已经显现并将继续产生深远的影响，也会在一定程度上导致银行竞争的加剧。当前，在利率市场化加速、经济增长速度放缓、资本监管约束加强的大背景下，银行业生存发展的政策环境、市场形势、客户需求和竞争格局已发生了深刻变化，过度依赖存贷利差收入的传统发展模式已难以为继，银行业发展转型已箭在弦上。而一直以来我国银行业在发展过程中存在较强的同质化倾向，过度倾向于做大，大客户、优质企业成为各机构竞相追逐的对象，而对小微企业、三农等弱势群体金融服务明显不足，各类机构未能结合自身特点，形成各具特色、优势互补的竞争格局。利率市场化的提速对银行传统的经营模式是巨大的冲击，为此，银行监管部门应当加强指导、增强协调，引领各类银行机构结合自身特点，发挥各自优势，实行差异化经营，实现银行业经营方式和组织管理体系的转变。

　　文章强调，对于全国性大中型商业银行，在加强风险防范的基础上，鼓励其加大金融创新力度，通过开拓投资理财、财务顾问、资产管理、国内外结算等附加值高的业务品种，将更多的资源向投资银行、财富管理等中间业务转移，提供更加全面的金融服务；对于区域性中小商业银行，应当引导其走特色化、专业化道路，结合当地经济特点和自身优势，以提升区域性金融服务水平为根本目标，注重发展质量而不仅仅是速度，深耕细作，将归集的金融资源主要用于支持区域实体经济发展，避免金融资源“脱实就虚”，与区域经济共成长、共繁荣；对于小型微型银行业机构，应当引导其专注“三农”、小微企业及社区等金融服务需求，着眼于大中银行难以服务到的客户群体，与大中银行互补发展，并在监管政策上给予一定倾斜。

　　文章建议，引领银行业金融机构由科层制的总行—分行—支行的结构向矩阵式、扁平化的组织管理体系转变，促使商业银行逐步建立起以风险管理体系为导向，有助于优化信贷资源配置和业务转型的授信机制，构建以客户为中心、以市场为导向的经营管理体制。认真汲取本次“钱荒”的教训，平衡好安全性、流动性和收益性的辩证关系，切实加强和改善流动性管理和市场风险管理。

　　文章强调，逐步建立和完善存款保险制度和金融机构退出制度，加强对社会公众的金融教育和引导，为银行业转型发展创造良好的外部环境。